发布时间：2023-12-25 15:33:15
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[关键词]责任保险，无过错责任原则，过错原则，强制责任保险
一、我国责任保险发展的历史及现状
我国责任保险的发展起步相对较晚，最初是在20世纪50年代初期很短一段时期内开办了汽车第三者责任险，还有一些在涉外经济领域按照国际惯例办理的很少量的责任保险。这一时期责任保险不仅业务量小，而且社会舆论对于责任保险是否会弱化法律对致害者的惩戒争议较大。20世纪50年代后期到70年代末，我国保险业整体进入“冬天”，这部分业务也同时停办了。1979年保险业恢复经营以后，国内首先开展的责任险业务仍然是汽车保险的第三者责任保险。但是由于社会环境等种种因素，其他责任保险业务仍然只在涉外经济领域发展。到了20世纪80年代末以后，随着我国社会主义市场经济的发展和改革的深化及法制环境的日趋完善，为我国责任保险市场的发展提供了契机，《民法通则》、《产品质量法》、《消费者权益保护法》、《医疗事故处罚条例》等有关损害赔偿的民事法律法规进一步完善，社会公众的法律观念和维权意识增强，为责任保险市场的发展奠定了一定的法律基础。特别是2003年最高人民法院向社会颁布的《最高人民法院关于人身损害赔偿案件适用法律的解释》，有效地激活了保险市场上消费者对责任保险的需求，为开发研究责任保险产品、开拓责任保险市场提供了广阔领域和难得的发展机遇。而近年来各种安全事故的频发，企业间竞争的进一步加剧，以及企业主保险意识的不断提高，各类专业技术人员如律师、注册会计师、医疗人员、金融服务专业人士面临的损害赔偿责任日益增大等等，都预示着我国责任保险市场具有较好的发展前景。
近几年来，我国责任保险得到了一定的发展，在社会上日益引起广泛关注，但受社会环境和市场环境的影响，其规模和作用不能满足高速发展的国民经济和日益增长的社会需求的需要。2004年至2007年责任保险保费收入实现从33亿元增长至67亿元，责任险业务规模一年一个台阶，增长速度均超过当年财产保险业平均增长速度，年均增长20%，保持了持续健康较快增长的良好势头(如图1所示)。然而，我国责任保险总量不大，2007年，占整个财产险业务的比重仅为3.35%(不含机动车辆强制责任险)。与全球责任保险业务占财产险业务总量的平均比重15%以上的水平相比，一方面表明我国责任保险发展明显滞后，财产保险市场结构亟待调整；另一方面也说明责任保险市场有很大的发展潜力，整个财产保险市场还有很大的上升空间。
二、我国现阶段发展责任保险的重要意义
发展责任保险是一项综合性系统工程。《国务院关于保险业改革发展的若干意见》(国发[2006]23号)进一步明确我国要大力发展责任保险，肯定发展责任保险的积极意义。发展责任保险的意义具体表现在以下几个方面。
(一)有利于维护和实现人民群众的根本利益
实现人民的愿望、满足人民的需要、维护人民的利益，是“三个代表”重要思想的根本出发点和落脚点。由于经济发展和科技进步及新技术、新材料的使用，人类生存和环境保护的矛盾及面临的各种风险与日俱增，如火灾、计算机系统的故障、核泄漏、环境污染等，都可能会给人类带来灾难，损害人民的利益。发展责任保险，可以使保险公司直接介入责任事故的事后救助和善后处理，受害人可以迅速获得赔偿，尽快恢复正常的生活秩序。特别是一些重大的责任事故发生后，在事故责任人无力赔偿的情况下，通过建立责任保险制度，可以使赔偿更有保障，使人民群众的生命和财产利益得到有效保护。
(二)有利于保障国民经济的有序运行
在发展经济的过程中，市场主体总会遇到这样那样的责任风险。如果每一次责任事故的风险都由企业自身完全承担，很有可能影响正常的生产经营秩序。通过责任保险这种机制，能够分散和转嫁生产经营和执业活动中的各种责任风险，避免因生产责任事故的发生而导致破产或生产秩序受到严重破坏，以保持生产经营的稳定性。保险公司还可以通过采取责任风险事故与保险费率挂钩，采用差别、浮动费率，根据投保单位的行业风险类别、职业伤害频率、企业安全生产基础条件等，划分不同的费率档次，将费率与企业一段时间内的事故和赔付情况挂钩，定期调整缴费标准督促企业改善经营环境，提高安全意识；有针对性地对投保企业进行安全监督检查，对隐患严重的客户，要提出改进安全生产工作的措施，积极推广安全性能可靠的新技术和新工艺，促使企业提高本质安全水平。伤亡事故发生后，保险公司为了办理赔付，将对事故进行必要的调查。这种调查，事实上也是对企业安全生产工作的一种特殊形式的监督。通过调查，不仅可以划分责任，同时可以发现企业安全生产工作的差距和问题，促使企业加强和改进安全管理，防止同类事故的再次发生。
(三)有利于维护社会稳定
据国务院最近的公布的数据，我国近10年平均每年发生各类事故70多万起，死亡12万多人，伤残70多万人，并且具有特大事故多(尤其是道路交通事故和煤矿事故)、职业危害严重(实际接触粉尘、毒物和噪声等职业危害的职工高达2500万人以上)、生产安全事故引发的生态环境问题突出等特点。近年来，交通事故、企业产品缺陷损害事故、企业环境污染事故(如吉林石化爆炸案、甘肃铅中毒案)、企业工伤事故(煤矿瓦斯爆炸、透水事故)、医疗事故、建造单位造成的工程质量事故等频频被媒体曝光，而社会对这些损害事故的关注焦点，除事故发生原因外，几乎都集中于对事故受害方的赔偿处理问题上。通过建立自愿性和强制性的责任保险制度，引入风险分摊机制，由政府、企业、保险公司等共同编织一张责任事故的安全“保险网”，增加社会的抗风险能力，保障正常的社会秩序。特别是在处理突发性的责任事件方面，责任保险为社会提供的不仅仅是保险产品和服务，更是一种有利于社会安全稳定的制度安排，能够起到十分积极的作用。同时，通过建立责任保险制度，也可以增加公众的风险意识和保险意识，减少各种事故的发生。
(四)有利于辅助社会管理
国外的经验表明，随着社会经济的不断发展，责任保险已经成为灾害危机处理的一种重要方式，成为政府履行社会管理职能的重要辅助手段之一。而在我国，对突发事件的应急处理措施基本上是以政府为主导，市场发挥的作用很小。一些重大的责任事故发生后，政府在事故处理方面承担了大量工作，财政负担很重。近年来，由于一些生产经营者经济能力有限或有意逃避责任，常常在发生重大、特大责任事故后躲藏逃匿，把灾后救助和事故善后全部推给地方政府。在一些行业和——些地方甚至出现了“业主发财、政府发丧”的不正常现象，对政府财政形成了很大压力。
责任保险是政府转移社会管理风险的有效手段。政府可以按照市场经济的原则建立多层次和多元化的管理模式，利用保险公司作为经营风险的特殊行业，充分发挥其经济补偿和社会管理功能，有效地转嫁风险。通过在一些高危行业或企业建立责任保险制度，可以辅助政府进行社会管理，减轻政府财政负担，提高处理责任事故的行政效率。此外，通过责任保险机制，资金雄厚的保险公司可以直接介入责任事故的事后救助和善后处理，使受害人可以迅速获得赔偿，及时地解决民事赔偿纠纷。
(五)有利于促使相关法律的完善
责任保险制度有助于实现民事责任制度的目的，也为民事责任制度的发展变化创造了条件。首先，责任保险可以分散民事赔偿责任。民事责任制度遵循填补原则，要求加害人承担填补受害人损失的赔偿责任。责任保险可以有效地转移其民事赔偿责任。其次，责任保险可以弥补民事责任的某些不足。民事责任制度在解决受害人的赔偿问题方面存在其固有的三大缺陷：加害人无力赔偿时，受害人无法取得赔偿；加害人恶意拒绝赔偿而隐匿财产时受害人无法取得赔偿；赔偿的主体为加害人，而加害人作为社会的个体，赔偿能力有限，对于巨额赔偿难以承受。上述缺陷仅靠民事责任制度内的变革，已无法适应保障受害人利益发展的需要，而责任保险具有分散赔偿风险的功能，它将集中于一个人或者一个企业的致人损害的责任分散于社会大众，做到了损害赔偿的社会化，从而实际上增强了加害人的损害赔偿能力，可以有效避免受害人不能获得实际赔偿的民事责任制度上的尴尬。再次，责任保险可以推动民事责任制度的改进。责任保险的存在，使民事责任制度具有积极改进的实践基础。民事责任制度可以借助于责任保险分散加害人的民事赔偿责任的风险的机能，采取更为积极的步骤朝着有利于救济受害人的方向发展。
三、我国责任保险发展中存在的问题
(一)法制制度存在的主要问题
1.法制化程度相对落后，各项民事法律制度不健全。法律制度的健全和完善是责任保险产生和发展的基础。责任险的发展与一国法律的发展密切相关。目前，我国法制环境不健全是制约责任保险发展的主要因素之一。虽然继《民事通则》之后，我国陆续出台了《医疗事故处理条例》、《产品质量法》《消费者权益保护法》等几十部损害赔偿的民事法律法规，为责任保险市场的发展奠定了一定的法律基础。但是由于这些法规都仅是针对不同领域做出的个别规定，缺乏系统性。而《民事通则》本身也就不到200条，对民事责任方面的规定相当概括，而且规定的以“过错责任原则”为主的归责原则也难以实现对社会公众的有效保护。政府部门运用保险机制处理经济社会事务的意识不强，市场机制作用未得到充分发挥有些规定缺乏刚性，特别是与安全生产息息相关的领域，还没有强制保险的规定。
2.现有法律法规的操作性有待加强。一个完善的法律制度不仅包括制定法律、规定当事人的权利义务和所承担的法律责任，还包括在案件审判严格按照法律规定对加害人做出处罚，将法律条款落到实处。如目前我国对于雇佣关系的调整仅仅适用《劳动法》和其他地方性条例，这些地方性条例的差异也很大，工作期间发生意外后，对于雇主的赔偿责任和赔偿金额都没有明确规定。同时，虽然我国对雇主责任实行无过错责任原则，意味着只有在属于雇主责任时才给予赔偿，但具体赔偿规定未明晰。另外，对于执法的监督力度不够，导致许多法律法规形同虚没。再如《中华人民共和国道路运输条例》规定“客运经营者、危险货物运输经营者应当分别为旅客或者危险货物投保承运人责任险”，在具体操作中，由于地方政府和相关部门执行不力，部分地区并未严格施行。
(二)保险主体业务经营中存在的主要问题
1.责任保险经营技术落后，经营险种单一。国内现有责任保险种类少，主要险种仅有10多个，各保险公司主要保险业务险种大多雷同，而且各司开展责任保险的历史比较短，积累的数据有限，在定价过程中更多依赖于业务经验和市场平均费率，难以按照保险精算原理进行合理的定价。这样，费率无法反映标的风险的大小，保险公司也无法有效地控制风险。由于没有科学的风险评估手段，对风险较小的标的，本来可以以较低费率承保，却因为与标准费率相差太大而不敢承保；而对于风险较高的标的，却因为无法评估或竞争需要，而盲目以低费率承保，造成亏损。因此，受技术、经营经验及制度的限制，各公司开发新险的积极性不高，新险种的推广进度也不尽人意，难以满足人们对保险的需求。
2.再保险等风险分散渠道成本过高，责任保险经营风险大。再保险是责任保险直接业务的重要支持，由于在民事责任中，迟发事故占比较高，很容易造成严重的责任累计，给保险人带来沉重负担。如20世纪的灾难“石棉沉着病”。据统计，现在法国每年因20多年前吸入石棉粉末后导致的石棉沉着病而死亡的人数约3000人，预汁在2010年死亡人数将达到1万人。从现在到未来，日本因吸入石棉粉末后导致的石棉沉着病而死亡的人数将达到10万人。在美国虽然没有统计过此类疾病的具体死亡人数，但是保险赔偿金已高达2500亿美元。国内外再保险公司对此类业务都十分谨慎，将责任保险特别是职业责任险列入“杂险”范畴，分保时大都需要逐笔谈判。实务中除法定分保外，许多保险公司在承保职业责任险时都需要先在再保市场上寻找买者，并根据再保公司提供的费率来测算承保费率。这样，很难单独签订责任保险的成数或溢额分保合同。而且临时分保方式又具有成本高、价格相对昂贵以及分保人对业务比较挑剔的不利特点，即使有保险需求，保险公司也不敢轻易承保，错失商机，业务发展受阻。
3.专业型综合人才缺乏，培训力度不够。责任保险涉及行业广泛、技术性强，对承保、理赔人员在界定责任方、责任范围、保险责任等方面的综合素质要求很高，这就需要对责任险从业人员进行保险理论知识、法律知识方面的培训，保证保险营销人员能准确地引导客户制定合适的投保方案，保证理赔人员能及时为客户提供优质的理赔服务。但是目前保险公司在人员培训方面力度不够，现有的培训计划不足以完成对实际工作的有效支持，致使销售人员不能全面领会公司责任险核保政策，出现销售与核保的脱节，影响业务的质量和发展。另一方面，有的保险公司发展规划中将责任保险作为重点发展对象，注重责任险新产品开发，每年都有新的险种推向市场，但是在推广上，针对新险种的培训和宣传资料、辅助材料的发行都相对滞后，导致业务开展中销售人员更倾向于业已熟悉的传统险种，这对优化公司业务结构产生不利影响。
4.行业间沟通不足，保险业内非理性竞争加剧。因为保险产品的特点，投保人和保险公司经常处于对立的位置，特别是投保人对风险状况进行陈述时，常常会隐瞒一些对自己不利的信息。由于行业之间缺少必要的交流和沟通，经常会出现某个投保人在一个保险公司出险后，就转向其他保险公司投保，其他公司在不知情的情况下就按照较低费率承保。有些公司为了保证其业务总规模的发展，违规承保责任保险。如扩展责任保险范围；违反条款规定，允许投保人不记名投保；将责任保险作为企财险等险种的附加险向投保人搭售，仅收取少量保费等。
(三)社会公众责任保险意识存在的主要问题
1.公众对责任保险的认识不够，市场有效需求不足。目前对责任保险业务的宣传力度不够，国内公众对责任保险知之甚少。有些投保人为追求短期效益最大化，疏于对安全工作的投入和检查，而且对自己应该承担的赔偿责任也不清楚，对责任保险的转嫁责任风险机能缺乏了解。有些单位个人即便知道其责任风险，仍存侥幸心理，不想投保责任保险。部分企业法律和诚信意识淡漠，发生损害赔偿事故后，以种种形式逃避赔偿责任，不愿投保责任保险。这些现象的存在，导致了责任保险的有效需求严重不足。
2.社会公众索赔意识不强，致害者没有得到应有的惩罚。受害人自我保护意识不强，往往因种种原因而放弃索赔，从而使加害人逃脱赔偿责任。随着我国法制建设的逐步完善，社会公众的法律意识有所提高，但是索赔意识仍有待提高。究其原因，主要有以下几点。首先，很多公民对法律规定还不了解，不懂得通过司法诉讼的方式维护自己的权利，或者因为不熟悉法律的相关要求，不能及时、有效的获取证据，导致权利丧失。其次，由于我国法律缺乏对被告的保护，很多公民在遭到他人侵权损害时，往往不愿采取法律手段保护自己的权利。再次，受传统思想影响，我国公民还保留有重“名声”轻“经济”的想法，这样在不少案例中原告提出的诉讼请求只为“争一口气”而已，轻易放弃自己的经济补偿索赔权利。最后，即使提讼，法院判决后存在的执法不力也为加害人不承担赔偿责任提供了可能。
四、规范我国责任保险发展的对策建议
(一)进一步强化法规建设
1.稳步推进法律法规建设，创造责任风险转移需求。法律制度日益健全，为开发责任保险市场提供了较充分的法律依据。责任保险中所谓的责任，是一种法律的创造，它体现着社会的规范标准，责任保险与法律制度和法制环境息息相关。健全的法律制度是责任保险的基础，尤其是民法和各种专门的民事责任法律和法规。目前，我国除《民法通则》外，已陆续出台了《劳动法》、《消费者权益保护法》、《产品质量法》、《食品卫生法》、《注册会计师法》、《律师法》、《医疗事故处理条例》、《道路交通安全法》和《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律的解释》等几十部关于损害赔偿的法律规范，为责任保险市场的发展奠定了初步的法律基础。发展责任保险，必须对有关法律制度进行不断完善。保险行业要统一行动，通过各种途径，积极促进各行业涉及民事损害赔偿责任和鼓励责任险的各类法律法规建设。
2.加强相关法律操作可行性，明确经济赔偿责任范围。现有法律制度对于责任事故的处理随意性大、处罚力度轻、加害人承担的责任小、受害人的合法权益得不到保障。因此，必须明确责任范围及具体的损失赔偿标准，清晰各方的权利义务，使人们的社会行为处于一定的法律规范约束范围之内，当其违反这种规范并造成他人的人身伤害或财产损失时，必须承担由此引起的经济赔偿责任。只有在这种法律环境下，当事人才会积极主动地寻求通过保险等途径或方式来转移这种责任风险，从而促进我国责任保险市场需求的增长。
3.对于重要的业务领域，逐步推行强制责任保险制度。随着社会经济的不断发展，责任保险已经成为灾害危机处理的一种重要方式，成为政府履行社会管理职能的重要辅助手段之一。自愿责任保险障碍较多，法制环境不健全、公民法律意识不强和不合理的责任保险费率等因素导致责任保险发展缓慢，为了发挥责任保险的作用，很大程度上必须依靠法律强制推行。为了发挥责任保险的社会管理职能，克服自愿保险中的障碍，对于对社会和谐稳定发展有重要影响的责任风险，有必要通过立法强制的方式，利用现有的保险机构加以管理和分散。事实上，机动运输工具第三者责任强制保险、旅行社强制责任保险措施的出台，已经反映了这种社会需求。国外的经验表明，在责任保险发展的初始阶段，适当推行强制责任保险制度利大于弊。因此，对于与人民生命财产安全关系密切的行业、与社会环境保护关系密切的企业和与服务对象利益维护关系密切的职业等应该逐步实行强制责任保险制度。通过实施强制责任保险制度，使得责任转移的潜在需求变为现实需求，使责任保险供给变为实际供给，从而促进我国责任保险业务规模增长。
(二)不断提高保险经营主体的经营管理水平
1.培育责任保险供给主体，完善责任保险产品结构。随着责任保险政策环境逐步改善，发展空间进一步拓宽，各财产保险公司推进责任保险业务的积极性逐步提高。2005年底我国批筹了第一家专业责任保险公司——长安责任保险公司。2006年3月，人保公司成立了“责任信用险部”，专门负责责任保险业务发展。但经营责任保险业务的保险公司或专门的责任保险公司数量不多，且公司组织形式比较单一，这种状况容易导致责任保险供给的垄断或不足。责任保险市场发达的国家，其经营主体通常众多且组织形式多样，如美国纽约州责任保险市场主体有股份保险公司、相互保险公司、合作社保险公司、联合承保协会和自保组织等多种形式。因此，政府应该鼓励不同组织形式的专业化的责任保险公司优先发展。
目前，我国责任保险市场上有责任保险产品约400多个。但总体而言，这些责任保险产品不能很好地适应个人和企业的需求。近年来，我国年责任保险保费徘徊在30亿元至60亿元之间的情况就说明了这个问题。我国可以参照美国责任保险的经验开拓责任保险条款。首先，要建立以社会需求为导向的责任保险产品创新模式，按照不同行业、不同单位和不同地域的现实需要，开发个性化的责任保险产品；其次，要在注重发展传统责任保险的同时，进一步开拓新的责任保险领域，设计综合性责任保险产品。
2.加强风险管理，控制经营风险。从国外责任保险发展历程看，责任保险曾因为侵权责任认定与责任保险相分离而导致了责任保险危机，即民事责任裁决金额迅速增长导致保险公司成倍地提高责任保险费或拒绝出售责任保险单。在我国，随着法律法规的不断完善，民事损害赔偿等责任风险也将相应增大，这将增加责任保险的市场风险。为了控制这些风险，各公司应加强对责任保险风险评估和预测分析，开发责任保险产品时应考虑客户的不同需求和市场的法律环境，对高危行业提高费率，慎重承保，并采取记名承保或按工种确定人数，单独制定承保方案及再保险方案，严格把好理赔质量关，提高定损的准确、合理、科学性，切实防范化解经营风险。
3.重视人才培养，积极引进各方面人才。拥有多方面的专业人才是责任保险创新、发展的关键。要建立一支高素质、专业化的队伍，一方面要加大培训力度，通过视频方式、巡回辅导、集中授课等形式进行培训，尤其应加强法律基础理论的学习，熟悉和掌握责任保险有关民事赔偿的法律法规，有条件的可以选派优秀人才赴国外保险公司或院校学习考察、深造。另一方面可以引进和合理利用各行业的专家，如建筑、农业、企业管理等专家，提高保险公司自身风险管理水平，促进责任保险的发展。例如，环境污染的损失评估难度较大、专业性强，需要环保部门协助进行环境损失评估，提高损失评估的科学性和公正性。
4.加强行业间合作，营造良好的竞争环境。我国保险公司应在开发责任保险市场的竞争过程中努力寻求多种形式的合作，并在合作中展开新的竞争，在竞争中以机制创新、业务创新、产品创新取胜于市场。保险全行业应通力协作、大力配合，在开发责任保险市场的过程中，充分运用市场竞争规律作用，以服务社会、实施社会管理职能为共同目标，在携手开发国内责任保险市场这一共同利益的基础上形成新的合作关系。特别是我国处于责任保险发展的初期阶段，有必要完善行业自律机制，加强行业间的相互约束、相互管理和相互竞争，吸取经验教训，防止保险公司之间不计成本的价格大战、片面的数量规模和短期性效益行为再现。通过行业自律组织，积极推进保险行业内部实现对有关责任风险的资料和信息的共享；对于费率的拟订、承保范围的划分和赔偿限额的确定等方面内容形成制度性规定，报由保监会审批；对于某些目标市场通过合作的方式，联手开发、共同制定发展战略；对于有关民事责任的认定及保险人赔偿限额的确定，在行业内部应形成一个基本共识，尤其对于涉及高额民事赔偿责任的保险，保险公司之间还需采取共同保险、再保险等方式经营，避免风险单位的集中，减低公司经营风险。
(三)发挥政府的支持作用
1.加大宣传责任保险，普及责任保险知识，增进社会各界对责任保险的了解。政府有关部门应和保险公司一起采取多种形式扩大宣传覆盖面，展开立体宣传。通过各种渠道、采取各种形式和方式加强普法工作和责任保险的宣传工作，在提高社会公众维权意识的同时，强化责任人的法律意识，维护法律的权威性，切实保证民事法律责任的贯彻执行，使责任人对受害人的补偿落在实处。而且政府部门、行业协会以及媒体机构等独立于保险公司的第三人，其做的宣传更容易被公众接受。
2.促进政府相关机构的合作与交流，为责任保险的开展争取良好的宏观政策环境。现阶段责任保险的发展离不开政府的支持、政策的支持和行业主管部门的推动。行业监管部门应在与政府相关机构的沟通中起主导作用，通过建立协调工作机制、联合下发文件、共同确立并指导试点工作展开的方式引导、推动法人单位运用相关的责任保险来防范、化解风险。例如，与公安部联合发文推动公共场所的火灾公众责任险、与建设部联合推动建设工程质量保险、与安监总局共同研究高危行业的雇主责任险等。保险业与各部门配合互动机制的主要内容应包括：一是实现保险与消防、安全生产等部门的信息共享，充分利用防灾防损、安全技术方面的人员和经验数据，尽量统一损失统计口径，支持保险公司在消防和安全生产上发挥积极作用。二是在安全检查上积极配合，通过加强对保险标的的安全检查，达到防灾防损的目的。三是加强事故发生后的协调工作，研究保险公司和保险公估公司介入事故处理的途径，帮助其尽快进入事故现场，减少事故影响的程度，及时恢复生产经营。除了与各主管政府机关推动其主管范围内的责任保险外，保监会还应与税收、财政等各部门加强沟通，为责任保险的发展争取政府在税收优惠政策、人才政策、财政补贴和产业政策等方面的积极扶植与大力支持。近期，教育部、财政部与中国保监会联合签发《关于推行校方责任保险完善校园伤害事故风险管理机构的通知》，决定将在全国各中小学校中推行由政府购买校方责任保险的制度。其中明确九年义务教育阶段学校投保校方责任险所需的费用由学校公用经费中支出，每年每生不超过5元，该措施有效地推动了学校责任保险。
3.制定政策，鼓励险种创新。在界定什么是创新型产品的基础上，对创新型产品条款费率设计的合理性进行严格审核。率先进行创新的机构，一定会投入大量的人力、物力和财力，那么它做出来的产品应该是比较科学、比较接近市场的，定价也是相对科学的。那么后来推出相同产品的机构，在条款设计和定价上应以创新产品的设计为基准。这种做法的实质就给率先进行产品创新的机构一定的新产品优先定价权。当然，这个优先定价权的保护不是长期的，经过一段时间后，比如一年，衍生的新产品就可以放开了。
在重大突发公共事件的应对中，政府是主要负责方，企业作为社会主要力量之一，是危机治理层级网络中的重要一员，掌握大量社会资源，无论是作为灾害源头方，还是灾害波及方或灾害协助方，其能否有效参与都直接关系到政府应急管理的成效。
政府和企业协调应对重大突发公共事件已取得的成绩
在SARS、松花江水污染、2008年雪灾、汶川地震等重大突发公共事件的爆发与应对中，企业的角色受到了关注。为更大程度地发挥企业作用、更快更好地应对重大突发公共事件，各级政府不仅加强了相关的制度建设，而且还积极推进制度的落实。
制度建设。尽管目前政府协调企业参与应对突发事件缺乏专门的法律法规，但相关的规定也能从各类应对突发公共事件的文件中找到。目前应对重大突发公共事件中的政府与企业协调主要体现在以下13个方面：一是工作原则方面，即强调应对突发公共事件需要充分动员和发挥企业单位的作用，通过联动协调机制，快速反应，协同应对。二是预案体系方面，即企业单位根据有关法律法规制定的应急预案，构成地方政府应急预案体系的重要组成部分。《企业突发公共事件应急预案》对企业制定适合自身实际的各类突发公共事件应急预案作出了要求和规定。三是预警方面，主要包括整合政府、有关部门和企事业单位的监测信息资源，依托政府系统办公业务资源网及相关网络，建立健全突发公共事件预测预警系统（广西）；定期调点企业、分析重点问题，并预测可能出现的紧急重大情况（甘肃）；倡导和鼓励企事业单位举报各类危险源和灾害灾难隐患，并予以表彰或奖励（重庆）。四是先期处置方面，事发地企事业单位必须快速反应，组织有关力量进行先期处置，并向当地人民政府或者应急委、专项应急委报告（湖南）。对于驻地中央、省属企事业单位发生突发公共事件后，由其先期处置，报告上级主管部门和当地人民政府，其主管部门负责事件的应急指挥工作；事发地人民政府在上级人民政府的领导下，参与先期处置和应急指挥工作（山西）。五是信息协调方面，主要要求省突发公共事件应急委员会办公室建立应急管理基础数据库，并定期更新（海南）；建立突发事件信息报告员制度（甘肃、海南、湖南等）；企业单位有义务按照省应急办要求向社会突发公共事件预警信息（云南）。六是人力资源方面，即在政府专业应急救援力量的基础上，动员企业单位参与应急救援工作，同时企业也要加强应急救援队伍的业务培训和应急演练，提高装备水平，建立联动协调机制。企业救援力量必要时能为其他突发公共事件的应急救援提供支援（内蒙古、贵州、海南、江西、青海等）。七是财力保障方面，即在实施企业安全生产风险抵押金制度的基础上，国家对受突发公共事件影响较大的行业、企业单位及时研究提出相应的补偿或救助政策；企业应当设立本单位突发公共事件应急工作专项资金（湖南）；提倡、鼓励企事业单位为恢复重建工作捐赠资金和物资（湖南、江苏等）；进而为此建立省突发公共事件救助基金（云南）。八是物资保障方面，即政府可调集征用企业单位的应急物资、设备、房屋、场地等。主要涉及企业储备台账、应急保障服务协议、专项物资调度制度、生产潜力储备制度、应急生产启动运行机制、动态应急救援物资和生活必需品储备保障机制等。九是科技支撑方面，即注意发挥企业在公共安全领域的研发作用。鼓励企业研究、开发、生产用于突发公共事件监测、预测、预警、预防和应急处置工作的新技术、新工具、新设备（江西、宁夏），加强应急管理人才培养，建立完善应急专业人才的激励机制（宁夏）。十是善后处置方面，即征用有关单位及个人的物资，要按照规定给予怃恤、补助或补偿，因参加突发公共事件应急处置工作导致伤残或死亡的，其抚恤事宜依照国家有关规定办理。十一是保险方面，一方面鼓励自然灾害多发地区的公民、法人单位和其他组织购买财产和人身意外伤害保险，从事高风险活动的企业应当购买财产保险，并为其员工购买人身意外伤害保险（北京），政府支持各保险公司推广针对应急工作的险种（湖南）；另一方面，保险监管机构督促有关保险机构及时做好有关单位和个人损失的理赔工作（上海、四川）。十二是教育培训方面，即企业单位应当根据政府要求组织开展本单位的突发公共事件应急教育，加强自救、互救和逃生的知识和技能培训。十三是责任追究方面，规定企业单位等需对突发公共事件应对中出现的不听从调遣等违法违规承担责任（海南、湖南）。
制度落实。从目前看，国家和各省市一方面加强应对突发公共事件的政府和企业协调制度建设，另一方面也注重通过现实演练来磨合相互行为。总体来看，主要集中于以下几个方面：第一，企业应急预案制定及演练方面。随着国家对应急工作的重视，国有企业、高危行业企业在政府的督促下基本上都建立了企业应急总体预案和适应于企业自身的专项应急预案，健全企业内部灾害管理机制和制度。为了检验企业应急预案的有效性和可操作性，以便及时完善修订应急预案，国内许多大中型企业均成功开展了应急预案演练。例如：2005年6月10日，国家电网公司与北京市政府联合举行了全国首次跨部门、跨行业、跨地区的“北京市电力突发事故应急处置联合演习”，全面检验了政府部门与电力企业相互配合的联动机制。第二，企业应急队伍建设方面。国家在建设政府专业应急救援队伍，提高救援力量技术装备水平和后勤保障能力的同时，也在推进形成由国家级基地、骨干救援队伍和企业专兼职救援队伍组成的矿山、危化救援队伍体系。天津、河北、浙江、山东、河南、云南、青海等地积极探索应急救援队伍建设模式，采取建立专业救援队伍、依托消防队伍调整整合、与企业协议共建等方式，大力推进救援基地建设，救援力量总体规模、分布种类都有积极进展。高危行业（领域）的绝大部分国有大中型企业加大了对企业专职救援队伍的资金投入力度，装备水平有了明显提高。第三，企业安全生产方面。在国家严格行政许可，提高煤矿、非煤矿山、化工、烟花爆竹等重点行业领域的市场准入门槛，开展安全隐患排查治理工作以及严厉打击非法违法生产行为等多方面工作的压力下，企业灾害事故隐患情况得到改善，减少了突发事件的发生。第四，企业资金保障方面。财政部、国家安监总局、中国人民银行联合制定印发了《企业安全生产风险抵押金管理暂行办法》，要求矿山（煤矿除外）、交通运输、建筑施工、危险化学品、烟花爆竹等行业和领域从事生产经营活动的企业按照一定标准缴存一定数额的安全生产风险抵押金，在企业生产经营期间发生生产安全事故时，转作事故抢险救灾和善后处理。为彻底解决“老板赚钱、政府埋单、群众受害”的不正常现象，2007年12月，国家环保总局和保监会联合下发了《关于环境污染责任保险工作的指导意见》，并在湖南、江苏、湖北、宁波、沈阳、上海、重庆、深圳、昆明等省市开展了试点工作，如无锡市已在江苏省内率先开展环境污染责任保险试点，并推动蓝星化工等25家企业参加投保。与此同时，保险公司针对突发公共事件的新保险业务也逐步开展起来。第五，救灾应急物资储备方面。国家已经初步建立以物资储备仓库为依托的救灾物资储备网络，国家应急物资储备体系正逐步完善。目前，全国设立了10个中央级生活类救灾物资储备仓库，并不断建设完善中央级救灾物资、防汛物资、森林防火物资等物资储备库。部分省、市、县建立了地方救灾物资储备仓库，抗灾救灾物资储备体系初步形成，并通过与生产厂家签订救灾物资紧急购销协议、建立救灾物资生产厂家名录等方式，进一步完善应急救灾物资保障机制。第六，教育培训方面。在安全监管总局制定《安全生产培训办法》的推动下，企业积极开展安全生产业务培训。环境保护部组织的全国环境应急管理师资培训，也为企业应急人才的培训提供了渠道。
政府和企业协调应对重大突发公共事件存在的问题
目前，尽管我国政府在推动企业参与应对重大突发公共事件方面已经取得了一些成绩，但仍存在不少问题。
政府和企业预案体系的协调性较弱。当前，除自然灾害、社会安全外，食品、高危行业企业是我国暴发重大突发公共事件的重要源头之一。但目前大部分地区仅大型国有企业、高危行业企业和地方重点企业编制完成了企业应急预案，中小企业应急预案制定情况不容乐观，“横向到边、纵向到底”仍未完全形成。地方各级总体应急预案、部门应急预案、专项应急预案和企业应急预案等不同层次方面的预案体系协调性仍然缺乏，企业较少能参与到主管部门、上级政府应急预案的制定中，地方政府也较少能切实地全面指导企业制定应急预案，备案和检查制度并不能根本解决预案体系的协调性问题。这就在一定程度上降低了企业先期处置的灵活性，削弱了政府和企业的快速联动反应能力。而且在重大突发公共事件中，央企、省属国有企业与地方政府、主管部门之间还存在沟通与协调问题。
政府和企业的协调平台建设不充分。一方面，政府与企业应急机构和机制衔接不充分。部分县级政府和中小企业仍未建立应急常设机构，已经建立的存在人员少、活动开展少、应急管理能力低等问题。另一方面，政府缺乏有效掌握企业生产运营情况的信息平台。虽然部分省市通过摸底统计，逐步建立涉及政府、有关部门和企事业单位的社会物资统计数据库，但该监测系统仍集中于主要应急资源，不能全面涵盖所有社会资源种类，亦不能及时更新社会资源分布，而且基层政府的资源普查工作仍不容乐观。同时，企业风险排查不全面、不彻底。除安监系统进行高危行业重大危险源普查外，自然灾害、公共安全、社会安全等突发公共事件可能涉及企业的风险排查尚未展开，如企业破产可能引发的。
企业参与应急管理的政府动员机制缺乏。由于缺乏长效的政府动员机制，在重大突发公共事件的应对中，往往存在“政府急，企业不急”的难题。一方面，目前政府安监等部门的监查行为尚不能有效遏制企业违法行为，难以促使其自觉遵守相关制度，主动承担违法成本，不容乐观的安全生产现状使政府的监管工作量和压力增大。另一方面，相比于外资企业，当前国内企业的社会责任意识普遍不强。尽管特殊的社会地位和行政隶属关系迫使国有企业在很大程度上必须承担应急救援的责任，但在平时的安全生产方面却并未起表率作用。民营企业家普遍未能认识到参与重大突发公共事件应急管理的必要性、重要性和紧迫性，对政府的应急救援呼吁置若罔闻。一份慈善公益组织的专项调查显示，全国上千万家企业里，有过捐赠记录的不超过10万家，99%的企业从来没有参与过慈善捐赠。而且部分捐赠企业还存在弄虚作假行为，承诺捐助金额出现不到位情况。在政府鼓励企业捐助方面由于企业税收减免的优惠措施不力，抑制了企业捐助的积极性。
政府和企业应急资源储备方面协调性不够。首先，目前的应急资源储备大多局限于地方事故易发领域，政府对罕见灾难中应急资源的种类和数量估计不足。近年来多次重大突发公共事件均暴露这一问题。其次，企业储备应急资源的积极性不高。一方面，政府和企业在应急资源储备的种类和数量方面缺乏深入沟通，造成主要由政府部门推动的局面；另一方面，大部分应急资源须由民营企业提供，而现有政府补贴不足以激励这些企业严格遵循储备要求，关键时刻未必能解政府燃眉之急。再次，应急资源的动态储备制度仍是摆在政府和企业面前的一道难题。
灾后赔付中政府和企业的协调机制不健全。目前，我国广泛存在“老板赚钱、政府埋单、群众受害”的不正常现象。尽管国家环保总局和保监会出台文件指导开展环境污染责任保险工作，并在湖南、江苏、湖北、宁波、沈阳、上海、重庆、深圳、昆明等省市试点，以推进企业为安全事故负责，但截至目前，由于政府支持力度小，只有平安、华泰、人保等部分保险公司设立类似险种但未全面推广，参加保险的企业还不多，覆盖面较窄，起不到分散风险的效果，而且风险识别和量化的困难也降低了参保的积极性。此外，政府在应对重大突发公共事件中临时征用企业物资的程序尚不规范，补偿机制也不健全。
政府指导企业应对重大突发公共事件的能力不足。目前，政府指导、培训企业应对重大突发公共事件的工作主要由各专业部门承担，如安监、环保部门各自开展培训工作，部门之间缺乏整合，政府应急办公室的协调职能亦未能充分发挥，这无形中增加了企业参与培训的成本，降低了企业积极性。而且，由于政府部门资源的有限和关注点的局限，政府尚未能对所有企业开展指导和培训工作，现有的指导和培训既缺乏系统性，又浮于表面，未能做到深入细致。
政府和企业协调应对重大突发公共事件存在问题的原因分析
目前，应对重大突发公共事件中政府和企业协调存在的诸多问题主要由以下几个方面原因造成：
传统行政方式的延续。尽管行政体制改革已进行多轮，但政府权责结构、政府职能及其实现方式等仍未得到彻底变革，行政命令方式仍是目前政府管理社会的主要手段，国家和社会发展也在很大程度上依赖于政府政策和政府对社会资源的调控。这种政府和社会的关系及处理方式也全面体现在政府应对突发公共事件中。在重大突发公共事件的处理中，政府几乎全盘包办，但模糊的权责结构阻滞了政府协调联动的速度，固有的信息不对称也会使政府缺乏足够的能力成功应对。
政府资源和技术有限。资源和技术匮乏是目前政府难以有效应对重大突发公共事件的直接原因。这里的资源不仅包括了人力、物力和财力，而且还包括信息、权威和制度资源。从目前看，后者更为重要，特别是制度和信息。应急管理中，资源的有限加大了协调的难度，同时也使得政府协调的重要性大大增强。而造成目前资源匮乏更为深层次的原因是传统行政体制未将应急管理整合到日常行政管理中，历史欠账太多。
企业社会责任意识淡薄。目前企业未能积极参与应对重大突发公共事件，很大程度上是因为我国企业家缺乏社会责任意识。这里的社会责任意识包括企业守法运营的责任和慈善捐助社会的责任。企业社会责任意识淡薄主要是因为缺乏动力和压力。在企业运营方面，由于企业守法成本高、违法成本低以及法律、行政的约束力较弱，企业缺乏足够动力遵纪守法。在慈善捐助方面，一方面由于我国缺乏慈善捐赠的传统和氛围，使企业家缺乏社会压力；另一方面也因为我国慈善捐赠管理体制、机制不健全，使企业家难以放心捐赠；同时，企业捐赠中税收减免等优惠措施不到位，也抑制了企业捐赠的积极性。
国内应急市场相对有限。企业是市场主体，其参与应对重大突发公共事件主要以市场方式进行，以取得利润为目标，但目前国内应急市场尚待开发，尚未形成有效的产品竞争市场，而且国家法律法规的缺乏也使市场容量和产品市场前景不大明朗，地方政府的某些考虑也会减缓应急市场的成熟，这就客观造成企业缺乏动力参与应急管理。目前，环境污染责任险推进缓慢的主要原因就在于此。
建立应对重大突发公共事件的政府和企业协调系统的建议
国内外应对重大突发公共事件的经验和教训表明，企业在公共危机中的正、负作用不容小觑，需要通过有效的协调机制加以系统调用。
发挥市场机制功能，转变政府应急管理职能和方式。政府应以应急管理职能建设为契机，加快转变政府职能和行政方式，弱化命令行政，强化依法行政，调整政府与市场关系，发挥市场机制功能，着重推进应急协调和服务能力建设。政府应急管理应充分借助于市场机制，合理引导企业资金和资源配置，最大化整合社会资源，这不仅有助于减轻政府部门工作量和压力，而且还能有效调动企业自觉参与应对重大突发公共事件的积极性。政府还应调整当前在日常行政工作之外单独建设应急管理体系的方式，通过加强平战结合、寓应急管理于日常行政，来缓和资源有限的困境，减少资源浪费和重复建设。政府应急服务应着重于企业环保、安全等方面面临的难点，解决企业现实问题。
建立应急预案模块系统，全面整合政府和企业应急预案。政府应急部门应研究确立应急预案模块结构，以便政府部门或企业制定科学合理、切实有效的应急预案。在应急预案的制定过程中，建立预案的制定方与有关政府部门或相关企业的沟通协调机制，听取对方意见，充分关注预案所涉单位的权责边界，为日后应急合作奠定基础。驻地央企和省属国有企业应特别加强与地方政府、部门和企业的沟通。预案制定完成后，按照应急预案模块结构，政府应急部门全面整合所辖区域内各单位的应急预案，建立政府和企业共享的人机互动型应急预案模块系统。
强化风险排查工作，共同推进社会风险评价体系。风险排查有助于政府和社会全面掌握社会风险源，为灾害预警和应对提供基础信息。目前，针对企业的风险排查工作应在日常行政和专项工作中按自然灾害、事故灾难、公共卫生和社会安全四大类系统推进，转变企业作为灾害源头方的传统认识，客观定位其灾害波及方和灾害协助方的角色及功能。在风险隐患排查中，为促使企业自觉行动和动态更新风险源数据库，福建泉州的企业安全生产等级评价制度值得借鉴推广。与此同时，国家须加强对事故灾难、公共卫生和社会安全风险评价标准的研究和制定工作。此外，我国还应借鉴美国国家基础设施保护计划，推进国家基础设施风险评价和保护工作。在建立有效风险评价体系的基础上，各地政府应急部门应完善预警机制，通过综合政府部门和社会信息，及时向公众和有关单位发出预警并提供应对建议。
健全公私合作机制，形成应急资源动态储备体系。在应急资源储备方面，中央和地方政府应因地制宜，在确立专业应急物资和基本生活物资目录的基础上，通过完善公私合作机制，建立多元化储备渠道，确保应急物资准备充足、及时到位。在公私合作中，政府应建立应急物资储备市场的进入和退出机制。在明确权责关系的基础上，监察和审计部门应通过有效的监管机制，确保应急物资储备到位。同时，政府应规范应对重大突发公共事件中的物资征用程序、补偿标准和补偿方式。
【关键词】校企合作 应用型本科人才 实习保险
【中图分类号】G 【文献标识码】A
【文章编号】0450－9889(2012)03C－0161－03
20世纪80年代以来，国际高教界逐渐形成了一股新的潮流，即普遍重视实践教学、强化应用型人才培养。国内的诸多高校近年也纷纷在教育教学改革的探索中注重实践环境的强化，因为人们已越来越清醒的认识到，实践教学是培养学生实践能力和创新能力的重要环节，也是提高学生社会职业素养和就业竞争力的重要途径。
一、应用型本科人才的培养对校企合作的实践教学提出了更高的要求
应用型本科重在“应用”二字，要求以体现时代精神和社会发展要求的人才观、质量观和教育观为先导，以在新的高等教育形势下构建满足和适应经济与社会发展需要的新的学科方向、专业结构、课程体系，更新教学内容、教学环节、教学方法和教学手段，全面提高教学水平，培养具有较强社会适应能力和竞争能力的高素质应用型人才。要求各专业紧密结合地方特色，注重学生实践能力，培养应用型人才，从教学体系建设体现“应用”二字，其核心环节是校企合作的实践教学。为适应人才培养观念的创新，目前国内各应用型本科院校积极开展工学结合、校企合作的人才培养模式改革，通过建立和健全行业指导、企业参与的办学机制，努力促进校企合作的制度化建设。校企合作的制度化建设是对传统教育教学体制机制的一种改革与创新，特别要在校企合作教育的模式下，设计培养方案及其实施办法。在课程体系、教学方法、考核方法等方面按照应用型人才的成才规律安排和组织实施教学，主要在产学合作、教学方法等方面实施重点的改革和创新。
校企合作是应用型人才培养模式中不可或缺的重要和特殊的组成部分。需要由学校和企业高层领导出面，成立相应的合作组织机构，并将双方合作的日常工作落实到双方的具体部门。形式可以是一(校方)对多(多家企业)，或一(校方)对一(每一家企业)。
首先，学校应在培养目标、培养标准、课程体系构建、师资队伍建设等方面寻求企业的全面合作，特别是应聘请企业工程技术人员参与学校教学建设与改革工作，使其在直接承担教学工作、成为学生在企业的导师等方面给予重点支持。其次，在真实的环境下学习是应用型人才培养过程中必不可少的重要环节。因此，必须对学生在企业学习(实习)阶段的安排给予特别重视，并注重实效。
二、应用型本科院校实习保险保障机制构建是校企合作有效化的重要保障
应用型本科院校肩负着培养面向生产、建设、服务和管理需要的高素质应用型人才的使命，在我国经济建设中发挥着重要作用。由此，决定了应用型本科院校需要贯彻“以服务为宗旨，以就业为导向”的教育方针，大力推行“产学研合作、校企合作”的人才培养模式，及时调整教育教学内容，突出实践教学，积极推进学生到企业顶岗实习，努力形成以学校为主体，企业和学校共同教育、管理和训练学生的实践教学模式。
作为一种实践教学制度安排，组织在校学生到企业进行专业实习和顶岗实习，是学校专业教学的重要内容，也是今后学校教学改革重点加强的方面。随着高校学生实习规模的扩张，实习功能的变化，实习形式的多样化，以及实习伤害事故的不断出现，实习制度面临严峻考验。实习对学校、实习企业、学生三方共赢的积极作用是不言而喻的，一旦发生实习伤害事故，不仅牵涉到受害学生和学校，还牵涉到提供实习场所或岗位的企业，如果处理不及时、不公正，不仅遭遇实习伤害之痛的学生的合法权益得不到及时有效地维护，而且会影响到学校正常的教育教学秩序和企业正常的生产经营秩序，会严重挫伤企业接收学生实习的积极性，阻碍校企合作、工学结合制度健康、有序地推进，影响社会的和谐与稳定。
特别值得注意的是，目前国家在实习生这个特殊群体权益保护方面存在法规的缺位。现阶段我国还没有完善的关于学生实习的法律制度。对于实习学生合法权益保护仍是空白。由于根据学校的教学计划被安排到实习企业实习的在校学生与实习企业之间并未建立实质意义上的劳动者与用人单位之间的身份隶属关系，双方之间不存在法律上的劳动关系，其权利义务关系不受《中华人民共和国劳动法》的保护。因此，实习生在实习期间受伤，不能按照《中华人民共和国劳动法》和《工伤保险条例》的规定进行工伤认定，也就是说，实习生不属于《工伤保险条例》中所称的“职工”，所以不能通过工伤赔偿来获得救济。由于实习生在实习期间的基本身份还是学生，实习期间并不与实习单位构成正式劳动关系，不是受劳动法保护的劳动者，因此学生在实习期间发生工伤事故的处理得不到法律的支持，由此不仅给受到侵害的学生保护自己合法权益造成困难，也给提供实习机会的企业单位和学校造成了不小的困惑。因此有必要构建实习保险保障机制来保障大学生在实习过程中可能发生的实习伤害事故。
对学生而言，建立实习保险保障机制。可以使学生在实习期间得到人身意外伤害的保险保障。学生到企业真实的工作岗位顶岗实习，其工作环境的安全风险较校园而言会有所增加，一旦发生工作伤害或其他人身意外伤害以后，及时治疗及经济的补偿是必不可少的。顶岗实习期间学生由于兼具学校学生和企业实习生双重身份的特殊性，因而由学校还是企业来承担经济补偿的责任难以界定明确，一些学校和企业原本良好的合作关系可能会因为一次顶岗实习学生的工作伤害赔偿问题而陷于停滞或中断，影响校企合作的长效化。
对学校而言，建立顶岗实习保险保障机制是完善校企合作制度化、长效化的重要环节。目前，诸多院校的顶岗实习活动还存在保障机制不够完善的问题，尤其是保险保障机制上的缺陷。大部分院校只是通过加强对学生的安全教育或者制定相关应急预案，真正发生学生的工作伤害或其他人身意外伤害时，往往只能采用一事一议的方式。由于没有形成制度化的文本，缺乏统一的事件处理标准及流程，通常需要耗费大量的人力、财力与实习单位谈判。
对企业而言，目前接纳大学生实习主要出于两个方面的原因：一是学校的请求，二是企业为节约成本。而在接纳学生顶岗实习的过程中，企业始终是作为享有更多主动权的一方，学校和学生更像是“弱势群体”。对于第一种情况，企业原本对毕业生的需求欲望并不强。出于人情的因素接纳了学生实习，一旦发生实习生工作伤害或其他人身意外伤害，企业不仅要承担经济损失，而且还会影响安全生产技术指标，久而久之，企业与学校合作就失去了兴趣，形成了校企合作“一头热”的现象。而对于第二种情况，一些企业为降低用人成本。主
动找学校联系实习学生，但实质上，这种校企合作的出发点更多是企业出于成本考虑，因此，一旦发生实习生工作伤害或其他人身意外伤害，也就增加了企业的经营成本，常常会出现实习单位推脱赔偿责任或拖延赔偿时间、减低赔偿金额的情况。
三、大学生实习保险保障机制构建的实践
以北京石油化工学院为例进行探讨。北京石油化工学院作为一所以工科为主的地方普通本科高等学校，基于长期坚持的“崇尚实践、知行并重、坚持走实践育人之路”的办学传统，已经形成了比较鲜明的“实践育人”的办学特色，在工程教育改革方面取得了一系列成果。学校紧紧抓住教育部实施“卓越工程师培养计划”试点的契机，进一步深化校企合作的工程教育人才培养模式改革，从而实现办学理念、模式、特色、声誉的进一步提升，培养适应社会需要的合格工程技术人才。在实践教学过程中，根据教育部实施“卓越工程师培养计划”试点有关精神，密切结合学校办学定位和北京经济社会发展对高级工程技术人才的需求，遵循“解放思想、开放借鉴、校企共赢、精心组织、持续改进”的原则，深化工程教育本科专业人才培养模式改革；进一步深化“互利双赢”的校企合作，在企业深度参与下，以实际工程为背景，以工程技术为主线，着力提高学生的工程意识、工程素质和工程实践能力，培养适应企业一线需求的高素质工程师。
为进一步保障学生实习期间的人身安全，充分保障学校、企业、学生三方的权益，北京石油化工学院实施了有益的探索和实践，将商业实习保险引入实践教学过程中，建立实习保险保障机制。
学生实习过程中风险存在的必然性和事故发生的可能性，是学校组织学生进行实习所不可回避也无法抗拒的一个现实。而一旦发生实习伤害事故，作为实习学生组织管理方的实习企业和学校都将无可避免地卷入侵权责任认定和赔偿责任承担的旋涡之中。这必将直接影响到学校组织学生进行实习活动的积极性，同时也将毫无疑问地削弱用人单位接收实习学生的意愿，而这又将对高校人才培养质量的提升产生极为不利的影响。客观地说，实习伤害事故之所以得不到及时妥善处理，不单是事故责任不清晰，学校、实习企业作为责任主体，其责任能力的有限性，确实也难以承担动辄十几万甚至几十万的赔偿费。那么，如何做到既能有效地救济与保障实习事故中受害学生的合法权利，同时又可使实习企业和学校豁免于沉重的事故侵权赔偿责任?
针对实习过程中可能出现的人身伤害事故，一些院校在尊重学生意愿的前提下，为学生购买人身意外伤害保险。从商业保险角度分析，实习责任保险与学生意外伤害保险是现阶段我国在处理实习学生伤害事故中常用的两种保险形式。但他们针对的是不同性质的学生伤害事故，因而保险性质也有所不同。实习责任保险设立的基础是实习企业、学校及其教师的侵权行为，属于财产保险中的责任保险，学校是被保险人，实习学生是保险中的第三人。实习学生人身健康安全受到企业、学校及其教师的侵害，保险人则以赔偿者的身份代替学校承担损害赔偿责任。该责任保险的目的在于弥补学生因企业及学校侵权而遭受的损失。学生意外伤害保险属于人身保险，以学生自愿参加为原则，是学生及其家长在审视学校实习环境、实践教学设施等外在因素之后，经过考虑决定是否投保。在学生意外伤害保险中，学生身兼投保人、被保险人和受益人三重身份，学校只是为学生及家长购买该险种提供一定的便利条件，并不是保险的当事人。该保险的目的在于使学生在遭受意外伤害后获得一定数额的保险金。以减轻学生及家长的经济压力。此种保险属于人身保险范畴，且其赔偿限额往往极其有限，不能满足重大伤亡事故中学生的赔偿目的。实习责任保险保障的是在校学生在实习过程因实习企业及校方的原因导致实习学生的人身伤亡，依法应由企业及学校承担的部分或全部直接经济损失赔偿责任，由保险公司负责赔偿。实习责任保险的保障范围是由于实习企业及校方依法对实习学生应负的人身伤害赔偿责任。学校参加实习责任保险的目的是为转移这方面的风险，从而有精力从事正常的教育活动中。因此。实习责任险范围应该具有更大的空间。
实习责任保险是以实习企业及学校侵权责任为要件，借以拓宽企业及学校赔偿途径。而学生意外伤害保险不完全以学校的侵权责任为要件，无论学校是否负有责任，只要发生意外事故，并引起学生疾病、伤残或死亡的，保险人都应当依据保险合同承担给付保险金的责任。学生意外伤害保险是一项具有社会保障性质的保险形式，针对所有的学生意外伤害。实习企业、学校及其教师的侵权行为造成的实习学生伤害事故可以预防，但不可能从根本上杜绝，因此，实习责任保险对当前应对企业及学校侵权引发的学生伤害事故具有重要作用。
目前国内的学生实习责任保险最初是为解决高职院校学生顶岗实习而设立的，也称为“职业学校学生实习责任保险”。2006年年底，根据中国保监会和中国保险行业协会的推荐，教育部职成教司委托相关机构，就如何开发职业学校学生实习保险产品，为职业学校学生实习提供更好的政策支持进行调研。2008年9月，由教育部职业教育与成人教育司主办的全国职业院校学生实习责任保险工作研讨会在大连召开。与会代表们针对设立“学生实习责任险”的必要性和可行性进行了充分的研讨和论证，并一致认为应尽快推行这一险种。2010年初，国内的中国人民财产保险股份有限公司、太平洋财产保险股份有限公司、平安财产保险有限公司等几家规模较大的财产保险公司试探性地推出了这一商业险种，主要针对高职院校学生顶岗实习。这一险种的突出功能在于将实习企业和学校的事故责任风险转嫁给了保险公司，实现了事故责任承担的社会化，构建了实习伤害事故侵权赔偿责任的“社会承担”之道。
