发布时间：2024-02-01 15:37:07
序言：写作是分享个人见解和探索未知领域的桥梁，我们为您精选了8篇的网上支付的利弊样本，期待这些样本能够为您提供丰富的参考和启发，请尽情阅读。
一、灵活多变的应用式教学方法
1.实战教学法
电子商务课程的理论知识体系较复杂，例如：电子商务的模式、电子商务的交易流程、电子商务主要环节、网上支付的流程、网络营销的方法等，这些内容如果从理论角度来讲解，学生只能死记硬背，不易消化且理论考核后很容易忘记。因此，教师在每一次理论课后都应当进行实战化的训练，这样可以使学生更好地理解相关理论，实战教学法分为实际的实战和虚拟的实战。例如：笔者在讲解“B2B电子商务”这部分内容时，就设计了“进行B2C网站的用户注册及用户信息的修改，搜索商品信息，浏览商品信息，建立网上B2B商铺”等实战式教学，在讲解“电子商务安全技术”这部分内容时，也将“信息安全、网络与应用系统安全、电子商务的认证与安全电子邮件、电子支付、SET、SSL”等环节设计成实战式教学，指导学生在实际生活中运用网上支付的各种方式，网上银行支付的方法和支付宝、微信等第三方支付平?_的综合使用等。通过对电子商务课程理论的讲解以及按照实际应用要求对学生展开的一系列实战操练，使学生了解电子商务的理论知识，掌握基本的电子商务平台操作，从而培养学生认真细致的工作作风和善于沟通合作的品质，为学生发展各个相关行业的职业能力奠定基础。
2.小组研讨教学法
在电子商务课程的教学时，教师应当挤出一定的教学时间开展小组讨论，主要是针对电子商务各个环节存在的问题展开开放式的讨论，加深学生对电子商务内容的理解。例如：学生体验网上购物，如何去评价网上商品的真实性，如何判断店铺的合法性，或者实物与图片不符等内容。笔者在讲解“网络营销”这部分内容时，就以“如何完善电子商务诚信”开展小组研讨。要求学生在课前通过网络和文案查阅相关资料，熟悉电子商务的安全法规，然后归纳整理，在讨论时以“分析网络营销的利弊、网络营销与传统营销的区别与联系、网络营销工具的使用、网络交易平台的安全性”等问题进行小组研究和讨论，并结合当前我国电子商务发展的现状及趋势提出解决这些问题的方法。
3.案例教学法
电子商务课程涉及的内容主要是以电子商务应用为基础。教师可以在借鉴国内外先进的教学经验基础上，进行大胆教学创新，根据实用性和应用式的原则，运用案例教学来组织课堂教学。例如：以网上开店的基本流程和网店营销为例，来作为贯穿全书的教学对象，围绕其运营过程中存在的问题来进行讲解。这就要求在教学内容组织上，将课程要讲述的内容分为相对独立的模块，每个模块都结合这个案例来探讨电子商务课程的基本内容和借助的技术手段。笔者在讲解“C2C平台开店”这部分内容时，就利用在淘宝网和拍拍网的目标客户群体开店的案例，从确定店铺的定位和经营的产品，通过网上或网下等渠道获取合适的货源、根据已定的货源渠道解决与供货商交涉谈判、解决商品定价、调研分析简报、店铺定位等不同角度的案例进行教学。通过大量的案例与情景模拟，强化学生对有关理论知识的掌握与应用。
二、技术配置的应用式教学手段
在电子商务课程教学时，教师可以充分运用多媒体课件、视频文件和微课等形式进行讲解，使课堂生动而有吸引力，同时积极采用课堂讲授、多媒体教学、案例教学、课堂讨论、软件应用等复合型的教学方法和手段，合理运用基于网络的计算机相关技术对电子商务课程讲授进行支持，恰当处理好网络、多媒体等现代教育技术，为学生提供宽松和广泛的交流和互动平台。例如：笔者进行网上购物、网上银行、网上缴费、网上订票等内容的讲解时就充分运用在线即时交流的工具QQ、微信和搜索引擎等作为辅助教学工具，将枯燥的理论学习变为有趣的和生动的学习过程，使学生能够感受到电子商务给生活带来的便捷，增强学生网上交易的安全意识，能够让学生发现问题、分析问题和解决问题的能力可以得到一定程度的培养，从而锻炼学生的自主学习能力和培养创新能力。
大学生网购调查报告(一)
一、大学生网络购物的简介
淘宝、支付宝、商家信誉、旺旺这些词语如今是大学生的常用语，在校园里、在宿舍里，怎样买到物美价廉的好东西，也是每天都能听到的讨论，再看看那些快递公司每天中午就像开展销会一样，在宿舍楼下摆开一长串各式各样的邮件。但是还有许多同学不懈于或者不愿尝试网上购物，阻碍他们的原因是什么?那些热衷于网上购物的学生，他们的购物动机、购买物品特点又是什么?男女大学生在网上购物有什么样的区别?
阻碍大学生进行网上购物的主要心理障碍因素是：产品的品牌、价格、质量、可靠性、保质期等方面，以及网站上同类产品的信息丰富程度、可筛选性、可对比性是否能够达到购买者的预期标准。此外，网上交易的安全性、方便与否也是影响因素。男生更多怀疑的是网站信息的可靠性，而女生则更多怀疑的是网上购买产品的质量。求乐、求廉、求方便是大学生网上购物的主要消费动机，男女消费动机存在显著差异。男生比较看重便捷，而女性更加重视价格。从网上买来一件商品自己是否满意，除了商品本身外，支付方式、商家信誉、运送满意度也是影响总体满意度的几个重要方面。因此，网上购物对于大学生而言的利弊是同时存在的，我们将就此类问题进行简述与分析。
二、调查方案与结果
(一)调查方案
1、调查目的：通过对大学生网络购物的调查，了解并寻求大学生购物的趋向以及大学生的购物标准等问题。
2、调查方法：通过口头询问，访谈等方式对大学生进行调查、研究。
3、调查对象：在校大学生(包括大一至大四的学生)。
(二)调查结果
1、大学生网络购物的各特征分析
1)大学生网络购物的性别特征
经过调查，发现进行网络购物的男生略多于女生，男生运用网络的频繁程度明显高于女生，对于一些网络知识的了解程度也好于女生，这可能是导致进行网络购物的男生多于女生的原因之一。
2)大学生网络购物的年龄特征
现今，大学生的年龄一般集中在18~24岁的范围内，而18~22岁居多。经过对大学生网络购物的调查，我们可以看出，大三、大四的学生进行网络购物的人数要多于大一、大二，并且网络购物的次数同样要对于低年级。因此可以看出，网龄对于进行网上购物同样有着一定的影响，高网龄的人群同时也是进行网购频繁的人群。
3)大学生网络购物的支付力特征
大学生的基本生活花费大都是来源于家庭的供给，因此，大学生的消费水平也必须与其家庭情况相符合。大家的生活费基本上都是集中于400~800之间，过高或过低的人只占较少的一部分，因此，大家在必备的一些花费外，才会去考虑进行一些额外的消费。
2、大学生网络购物的原因分析
1)不尝试网络购物的原因
调查显示，没有尝试网络购物的大学生，其不选择网络购物的原因并不是不会，或是对网络购物了解的比较少，多数原因集中于其对网站的不信任，怕受骗上当，质疑网络的安全性，担心网上付款环节等。而质量、信息搜索以及订购等都是在消费者进行的时候才能切身体会的。因此，诸多原因的存在让很多人不愿意尝试进行网络购物。
2)进行网络购物的原因
通过访谈，多数有过网络购物经历的人表示，他们选择网络购物的原因主要是有时效性、便利性、价格低以及商品的多样性。大学生选择网络购物多是看好了其便利的特性，网络购物更方便，更能够节约成本，同时也可以获得更加丰富的商品信息。
3、大学生对购物网站的选择
1)获知渠道
从调查结果来看，大学生获知购物网站信息的渠道主要是通过朋友介绍、网站介绍、网上广告、网络连接、电视报纸杂志广告等。大学校园中，人口比较密集，全国各地的人都有，年龄比较相近，所以消费趋向也比较相像，使得大学生消费时，在室友、同学、老乡、朋友的影响下，很容易出现从众的行为。
2)选择原因
网站的选择通常看的是该网站的知名度、信誉、信用等。大学生有着较清晰的品牌意识，对知名度高，信誉好的产品信任度和青睐度比较高。所选择的网站也大多集中在几个比较大型的网站，比如淘宝网、易趣网。
4、大学生网络购物的购买行为特征
1)购买的商品类型或服务类型
从调查结果来看，大学生在网上最常购买的商品和服务包括服装鞋帽、书刊、在线充值、票务/教育服务等。通过中国互联网络信息中心的调查，网上购买的商品和服务主要是书刊、服装鞋帽、数码音像制品、化妆品及个人护理用品等。这些商品和服务体现了大学生在生活、学习和文化娱乐等各个方面的消费。书刊的质量风险不大，运输方便，因此，大学生网上购买服装的比例增多，说明大学生对网络的信任度高于普通市民。
2)购买频率和购买金额
通过调查，大学生网络购物的频率多数集中于每三个月一次，但是也有少数人每一个月会有一次网络购物。而在购买金额方面，则有普遍集中于100~300元，购买的金额与上述所说的大学生主要购买的商品和服务类型相吻合。
3)价格期望
从调查结果来看，大多数的进行网络购物的大学生选择的多是那些比商场价格低30%以下的商品。由此看来，对大学生而言，影响其是否进行网络购物的主要因素并不是价格。大学生的消费观念较理性，不仅关注商品的价格和质量，而且有着较清晰的品牌意识，对知名度高、信用度好的产品信任度和青睐度比较高。
4)付款方式
调查结果显示，绝大多数进行网络购物的大学生选择的是第三方支付或网上支付。由于电子支付的状况已得到一定的改善，大部分大学生对于网上支付的安全性比较放心。
5、大学生对于网络购物的评价
1)网上购物的担心因素
通过对商品的质量品质、付款安全性、售后服务、配送的及时性等问题的评价相比较，经常进行网络购物的大学生对于商品质量品质的问题的担忧率是最高的，而对于售后服务和配送的及时性问题的评价相对比较低。而没有网络购物经验的人则对于网络的安全性顾虑得较多，而在有过网上购物经验的大学生中已建立了基本的信任，因此，初次的网络购物体验非常重要。
2)需要改善的方面
调查结果显示，商品的质量品质、售后服务、配送的及时性、安全性等问题多次被谈及，尤其是质量品质与售后服务问题，表现的尤为严重，所购得的商品与自己想象中的反差过大，而售后服务又不能得以保证，这对于大学生而言是比较关注的问题。
3)未来购买意愿
对于网络购物，绝大多数的大学生的购买欲望还是比较浓厚的，除去一些不可避免的因素，网络购物确实有一定的可行性，方便、商品种类多样、价格低等优点都是吸引大学生进行网络购物的主要因素。
4)网络购物的前景
绝大多数的大学生认为网络购物的前景广阔，发展空间大，易于被接受。
三、结论
1、大学生网上购物的潜力巨大
虽然经济条件约束着大学生的消费行为，无法开展更多的网络购物活动，但进入社会后，他们将成为中高收入的人群，其购买力也将有所提高。因此，大学生的购买力不能仅是局限于他们目前的实际购买量，而应该将目光集中于其终身价值，固定的收入将提升他们的消费力，他们参与电子商务活动的潜力是巨大的。
2、大学生网络购物的市场已形成
由调查结果可以看出，大学生上网已经普及，大学生每天上网的时间一般为1~5小时，多数人对于网络依赖性较强。而在网络购物的人群中，大学生又占有一定的数量，学生之间的宣传与交流必将促使进行网络购物的人群扩大。
3、购物首选网站高度集中
大学生购物首选的网站多会集中于几个网站，例如：拍卖网、淘宝网、易趣网、卓越网等。由于这几个网站的知名度高、信誉度高，这就促使了大学生将购物的首选网站定于其中。较清晰的品牌意识是大学生在网站选择方面的主要决定因素。
大学生网购调查报告(二)
我在很久以前就听说了网购这个词，淘宝网更是家喻户晓的知名网站。人们对于网购这种购物形式众说纷纭，在我身边的大多数人都觉得网购存在很大的风险，也很少人真正尝试过。我一直都对网购很感兴趣，很好奇，在今年春天我开始了我的网购生涯。从那以后，身边的同学也纷纷开始了网购。后来网购成了我生活中的一部分，什么东西都喜欢从网上买。像我这样喜欢网购的大学生有多少呢?因此我选了这个主题。
一、调查目的
大学生是新新人类，对新鲜事物比较好奇，为了揭开网购的真实面目，让更多的人了解网购，对在校大学生进行此次调查。
二、调查对象及方法
1、调查对象：青岛理工大学经贸学院(由于调查的困难性，选取了本学院进行调查)
2、资料收集方法：采用问卷调查方法调查。向所取得的样本中的个体发放《大学生网上购物问卷调查》了解学生关于上网购物基本情形和情况。
3、调查方法：对经贸学院的全部学生(限于三年级以下)进行分层，分成大一，大二，大三三层，在总体中抽取容量为60的样本，在每层中进行系统抽样，根据每层样本量占总体的比重，在三层中分别抽取容量为22，22，16的样本。随机选定某一学号后，间隔10进行抽样，得到样本。
三、调查的内容：
(调查问卷附在最后一页)
四、调查结果分析
1、通过对样本中网购人数的调查，得到以下数据：大一学生样本中有9人进行网购，在该层中的比例为56.25%;大二的有15人，占该层的68.18%;大三的有11人，占该层的50%。
以95%的把握推断经贸学院中网购人数比例范围为45.36%～70.44%
2、在没有在网上购物的同学中，有近50%的同学认为网购不安全，而在有过网购行为的同学中有97%的同学觉得网购值得信任。另外，在前者中有92%的人会尝试网上购物。
3、在网购人群中，因为节约费用而选择网购的占网购人数的62%，还有一部分同学是出于好奇和寻找新奇商品而选择网购。在众多的购物网站中，消费者该如何选择呢?有48.57%的网购者会把网站商品是否齐全作为他们选择购物网站的主要标准。其中，淘宝网名列前茅，有87.3%的同学选择在淘宝购物。
4、大家都在网上买些什么呢?经调查，数码产品位居榜首，占到总消费的37.7%，其次是服装27.87%，在网上买书也是个不错的选择，占到总数的19.67%。相比之下，由于食品的特殊性(保鲜等问题)，却几乎无人在网上购买食品。
5、本次调查中，还对同学们的网购消费水平进行了调查，有42%的同学每季网购一次，每月一次和每年一次的同学分别占总体的25.8%和27.5%。还有4.7%的网购达人平均每周一次。每次购物的平均交易金额在100以下和100～500之间的人数都占总数的42.8%，其他金额范围分布较少。
6、在网购过程中，难免会遇到一些困难，其中主要困难是商品描述不清楚，达到45%，其次是商品数目繁多和网站太多，网上市场太杂乱(21%)，网购市场有待进一步提高。
五、调查结果总结
通过上述的调查报告，说明大学生在网上购物还不是很普及，但潜在很大的发展空间。阻碍他们开始网购的主要是安全因素，只要他们认为网购值得信任了，网购的方便，省时，商品齐群等优点一定会吸引绝大多数的人开始网购。目前，人们在网上消费的商品种类具有一定的局限性，网购要想得到更快更好的发展，就要优化购物体系，打破这种局限。
购物网站是一个很好的平台，他能让我们实现资源共享，在网上我们可以找到最便宜的，质量最好的，最时尚的商品，坐在家里就可以买到世界各地的商品，未来网购一定会成为人们的主要购物形式之一。
大学生网购调查报告(三)
一、摘要：
随着网络普及，电脑成本的不断下降，网上购物已经从当时雾里看花遥不可及的状态，变成了当今最火爆，最适合上班族、年轻族群购物口味的一种购物方式。网上购物已经慢慢地从一个新鲜的事物逐渐变成人们日常生活的一部分，冲击着人们的传统消费习惯和思维、生活方式，以其特殊的优势而逐渐深入人心。大学生作为对网络最敏感的人群，他们对网上购物行为接受很快，是未来购物市场上的潜在用户。通过对大学生网络购物的调查，了解并寻求大学生购物的趋向以及大学生的购物标准等问题。研究大学生网上购物行为并对其进行分析，了解当代大学生对网络购物的消费态度，正确指导大学生网上购物消费行为，以及未来对网购发展潜力的期望。
二、引言：
淘宝、支付宝、商家信誉、旺旺这些词语如今是大学生的常用语，在校园里、在宿舍里，怎样买到物美价廉的好东西，也是每天都能听到的讨论。再看看那些快递公司每天中午就像开展销会一样，在学校里摆开一长串各式各样的邮件。求乐、求廉、求方便是大学生网上购物的主要消费动机，男女消费动机存在显著差异。男生比较看重便捷，而女性更加重视价格。从网上买来一件商品自己是否满意，除了商品本身外，支付方式、商家信誉、运送满意度也是影响总体满意度的几个重要方面。
但是还有许多同学不懈于或者不愿尝试网上购物，主要心理障碍因素是：产品的品牌、价格、质量、可靠性、保质期等方面，以及网站上同类产品的信息丰富程度、可筛选性、可对比性是否能够达到购买者的预期标准。此外，网上交易的安全性、方便与否也是影响因素。男生更多怀疑的是网站信息的可靠性，而女生则更多怀疑的是网上购买产品的质量。
因此，网上购物对于大学生而言的利弊是同时存在的，我们将就此类问题进行简述与分析。
三、调研报告正文：
(一)调研方案
1、目的：随着互联网的飞速发展，网上购物正以越来越强的力度冲击着各国的消费群体。作为大学生的我们更是不可忽视的进行网购的庞大群体。通过本次调查了解大学生网上购物消费的基本情况，为大学生网上购物的开发提供一定的参考。
2、地点：XX的部分高校
3、对象：部分高校的在校本科生
4、方法：网上问卷调查(发放问卷XXX份，有效问卷XXX份，)
5、时间：XXXX年XX月XX号XXXX年XX月XX号
(二)调研结果部分数据分析
1、大学生网购产品类型分析
从我们的《大学生网上购物调查问卷》的分析结果，我们不难发现大学生经常购买的产品类型。首先绝大多数大学生选择的是服装类产品，其次是选择在网上充值话费，当然还有部分学生选择了数码和图书类产品。
2、大学生网购过程中是否有受骗的经历
网上购物，看不见，摸不着，即便商家需讲求信用，但一些无良商家还是借此欺骗顾客，从而达到自己盈利的目的。通过问卷调查我们发现还是有部分人有受骗的经历。
3、大学生网购消费金额情况分析
消费的金额主要是由生活水平所决定，而大学生并没有实际的收入，所以一般的消费金额主要集中在30-60段和60-100段，其中女生偏多。
金额数男女男生所占比列女生所占比列
30以下21130.180.07
30-6027890.240.48
60-10027650.240.35
100-20021130.180.07
200以上1860.160.03
注：大学生网购消费金额普遍比较低，主要集中在30元-60元和60元-100元，男女生相比，在100-200元之间和200元以上，这两档男生的消费金额高于女生。
4、大学生对于网购商品的满意程度情况分析
网上商品无论图像多么的吸引人，颜色艳丽，但都可能经过修改，跟实际收到的有所色差及型差，所以有时购物人对收到的商品会不满意，觉得被商家欺骗。
满意程度人数所占比列
很满意60.02
满意1080.36
一般1770.59
不满意90.03
很不满意00
注：大学生对于网购的商品满意程度主要集中在一般和满意这两项，也有少部分同学表示很满意和不满意没有人选择很不满意。
(三)网购优点具体分析
1、方便性，不受时间不受地点限制。
网络购物，是一种极其方便的购物方式。随着生活水平的提高，网络的迅速发展。网上购物已逐渐成为人们的一种消费方式。网络购物之所以可以深受时代青年的亲睐，第一大特点应该就要数它的便捷性，不论你身处何时何地，都可以随时上网逛商店，选商品买商品，可以不受时间地点的约束。时下的青年男女，白天忙完纷繁的工作，下班时间有时会很晚，再去选择逛店买商品已很难，那么网络购物对这些年轻人你来说就成了最快最方便，也最喜爱的购物方式。
缺点：配送时间不定
2、网上购物要比传统购物还便宜
对于网店比实体店价格还要便宜，主要是由于网店不像实体店，需要花钱租店面以及其他一系列的花费，并且开网店不要任何税收，这样就可以省下很多与实体店拼价格。另一点，很多开网店的人都是一手商，拿货价就要比很多实体店经营者还要低，所以在网上开店价位更低也就合理了，不过并不是所有价格低廉的网店都是这样的理由，里面不排除有黑心老板将次货混在里面将价位打低。所以选择的时候一定要注意商家的信誉度。
3、可以获得最大的信息量，货比N家
现在的网上商场越来越多，习惯网购的朋友们在选择产品的时候一般都不会只选一家，看上就购买，而是随意的挑选，只要你输入你想了解的商品，同样的商品不同的商家就会出现，你可以任意挑选，现实中的货比三家，在网上就可以变成货比N家，而且不会浪费你很多的时间，而更好的一点是，如果你想选择一件现实中很难找到的商品，就好像几十年前的一本很老的小说，现实中你可能很难找到，但在网上要找到你需要的并不是一件难事。
4、网购更具便捷性
网上购物的另一个优点对宅男腐女而言是最大的诱惑，那就是足不出户就可以购买商品，从订货，买货到收货都不必你离开家门，省时省力省事，不过这个优点受惠的当然不止是他们，在夏天或冬天，天气很不好的日子里，利用网络购物对大多数人而言的确都是很不错的选择，不必忍受外面极冷或极热天气的摧残，也不必忍受去实体店选购产品的烦躁，在家等着送货上门的服务，是很惬意的。
5、不必怀揣巨款购物
在购物缴费的时候，网上购物不必像传统购物那样，怀揣巨款或拿着信用卡刷卡时候担心身边有人会窥伺你，而担心自己的安全问题，网上支付就不必担心这些问题，你可以安心的支付而不用过多的考虑周围是否有坏人在等着抢劫你，因为别人根本不知道你在做什么。
(四)网购缺点具体分析
1、配送时间不定
虽然方便性让很多时尚年轻朋友爱上了网购，不过不能说网购就是完美的，在货物的配送速度问题上，网购就不如传统购物方便，当你在网上选购好商品，再下单，到收到真正的产品中间短则一到两天，多则一个星期也有可能，这一点就不想传统选购，你当时就可以拿到你满意的产品，而且当你拿到网购的商品后，有可能出现这些或那些小问题，解决起来也不叫麻烦，需要再通过邮寄或配送环节更换产品，这样中间就需要浪费很长的时间，而在传统的商场购物的话，当时不满意的话就可以随意的更换。
2、质量不好选择
就像上面说的，的确网店价格低廉是网店吸引消费者的另一法宝，不过不是每家价格标的很低的商家都能保证他们销售的产品质量上是没有问题的，里面会有以次充好的现象，甚至是假货，在选择的时候由于消费者无法见到实物，所以上当受骗有时候是难免的。这种事情在实体店一般就不会出现，大家选产品都会注意挑选，有问题当时就可以解决，如果发现假货就可以立刻退换。
3、不能当场试用
的确，在网上选购你可以随意的挑选，也不会有不耐烦的服务小姐对你?哩吧嗦的絮叨，不过，它也有先天的缺点，那就是网购的商品你只能在网上看到他的照片，却不可能当时就见到实物，如果是选购衣服之类的产品，你更不可能当时就试穿或试用，这对消费者来说就是一个很麻烦的事情，或许你看上的产品与实物的差距会很大，这一点在实体店就会令人放心很多。
4、售后很难保证
从网上购物的缺点之一就是消费者往往得不到发票，产品得不到保修服务，消费者想要进行维权会很难。发票是消费者维权的基本凭证，没有发票也就无法受理和解决质量纠纷。现在在全国已出现多起消费者因为在网店购买手机或家电由于没有发票而造成厂商不予负责售后问题的案件。
5、网上支付也有风险
不要以为像上面说的，就以为网上支付是万能了，当然不是，他的安全性体现在不必担心周围人的窥伺，但却不能保证网上有没有窥伺着你，网上盗号盗密码的也大有人在，而且更不好应付，除非你自己就是个电脑高手，打好了所有的漏洞补丁，做好了所有的安全措施，否则网络盗号高手要比现实的强盗还要令你头疼。对于这一点，很多人采取的措施是在网店看好产品的价格，再去实体店选购，以免行当受骗，也不必担心自己的帐号密码被盗取。
四、调研总结：
关键词：金融诈骗；分险；互联网金融
现在兴起的经济类诈骗案件已不同于以往，更多地利用网络的便利进行行骗，跨区域、金额较大，甚至境外注册，给案件的侦破和查办带来很大困扰。尤其金融案件中，不法分子常利用现代支付手段多样化，利用多种诈骗手法欺骗他人，通过违法手段获得非法利益。互联网的发展在给提供方便快捷的同时，也为不法分子提供了违法的可能。
一、多样化诈骗方式
犯罪方式不断升级，不法分子利用电话、网络等途径进行精心布局，往往由多人配合完成，不仅针对用户个人，甚至造成企业财产损失，其行为不仅扰乱了市场经济秩序，还造成社会信任度降低，不利于人与人之间和谐相处，不利于和谐社会的构建。
（一）推送短信，诱骗上当
不法分子利用伪基站向人们推送短信，通过车载等途径，各地市间转换地点，达到发送范围广，受众群体多的目的，同时也可以避免相关机关的检查。如果接受短信的人群，抵抗力不强，防范能力不够，很容易受到不法分子的诱骗，落入不法分子的圈套。
（二）病毒入侵，用户信息泄露
不法分子通过在用户的电脑、手机等终端设备上植入木马病毒，进入用户的终端设备，盗取个人信息、银行卡信息等。通过非法获得的银行卡窃取用户资金获得违法收入。
（三）钓鱼网站以假乱真。
当用户因购物或生活所需需要网上支付时，可能会碰到网站链接或突然弹跳出类似银行网站的网页，这种网站就是钓鱼网站。因为钓鱼网站与真实的银行支付网页十分相近，用户很难辨别真伪，用户在不知不觉中向不法分子提供了个人信息，进而造成资金损失。
（四）以社会公共机构名义诈骗
犯罪分子通过特定软件拨打用户的电话，用户电话显示出政府机关或社会机构的电话号，这是一种特殊的设备发出的信号，人们在接到电话时看到某一机构号码，但并非是真正的相关机构拨打的电话。即使人们通过电话查询也只能验证号码是否是某一部门的号码，并不能查到拨打地点，是否真正由此机构拨出。例如不法分子假冒公安人员或银行工作人员告知用户自己的银行卡信息泄露等需用户重设信息，不法分子在用户重设密码等个人信息过程中就获得了用户的银行卡信息等。
（五）冒充熟人。
不法分子在与用户联系时，以熟人身份自居，与用户谈话、交流拉进感情。他们通常不会急于索要钱财，一般联系时间较长，他们寻求一个被接受的过程。当用户放松警惕时，他们往往在恰当的时机提出最近有些经济困难博取用户的同情心，利用人们对熟人的信任和同情心理而进行作案。
（六）利用新型支付方式。
网银、第三方支付工具等在便利化人们生活的同时，也给犯罪分子以可乘之机。不法分子在与人交易过程中利用新型支付方式，利用他人的疏漏钻空子，逃避掉真正支付的过程。譬如，在交易过程中，不法分子告诉收款方自己已转账，并拿出早已准备好的转账截图给收款人看，而收款人看到后就默认了其已收到款项，并没有真正查实。收款人的大意和疏漏给自己带来了经济损失。
二、目标群体
不法分子在作案前都要先锁定作案目标，那么不法分子是怎么选定作案目标的，那些人群是他们的首选目标？
（一）老人群体
因为老人这一群体对新事物接受程度低，接收信息过程慢，尤其面对网上支付、第三方支付等新型支付方式，了解很少，甚至对传统银行卡支付业务了解不足，导致老人成为不法分子作案的首选。老人在与不法分子沟通过程中，其反应能力、分辨能力不足，更增加了受骗的可能性。
（二）学生群体
大学生群体是一个相对独立的群体，这一年龄层的人群，脱离家庭和学校的管束，相对独立，有一定的分辨能力和接触新鲜事物的能力，但往往不足以判断和处理突发事件。单纯的思想和简单的行动往往容易受不法人员的欺骗。而高中以下的学生群体，往往受家庭和学校的关注更多，他们往往咨询家长或老师的意见，与社会接触机会也较少，而避免了诈骗案件的发生。
（三）欠发达地区人群
在欠发达市区，人员流动较少，相对较为闭塞，信息传递不足，人们防范意识较弱，更易遭受诈骗。在落后的农村或县城，人们思想意识不足，接受到的防范信息不足，对违法犯罪分子不能辨别和防范，导致诈骗案件多发，引起当地经济财产流失。
三、当前经济类诈骗的变化趋势：
不法分子改变以往的犯罪手段，更加注重多人合作，经常以团伙形式作案，每个人分工明确，比以往更老练。利用网络手段，引导受害人通过网络支付，这样极容易产生跨地区作案，给案件的侦破带来极大的挑战。不法分子的反侦查能力逐渐增强，经常变换住所或更换联系方式等逃避相关机关的追查。在犯罪实施过程中，他们制造的骗局更加缜密，多人相互配合，环环相扣，辨别程度更加困难。
四、面对当前局势，银行怎样应对：
（一）提高客户分辨能力
作为客户的服务主体，银行在获取经济利益的同时，有义务增强客户的防范意识，最大程度的保障用户的经济利益。在客户办理业务的时候，及时针对业务可能存在的风险向用户提出并加以分析利弊，告知客户最佳防范措施。帮助客户提高经济诈骗特别是金融诈骗的认识水平和分辨能力，从根本上杜绝可能出现的受骗可能。
（二）提高银行员工业务水平
通过定期或不定期的员工培训，向员工普及最新经济诈骗案件信息，使员工充分了解不法分子的最新作案手段，在业务流程中规范执行，杜绝不法分子钻空子。同时各个部门间加强相互监督检查，尽可能地提高业务水平和服务水平。对经济犯罪，每位员工要充分了解经济犯的形式和途径，对可能存在的隐患坚决杜绝，提高自身防范意识。
（三）完善银行业务流程
银行工作人员在把控业务流的过程中，要针对可能发生的诈骗行为的各个环节、各个流程，严格监督和审核，不合规行为及时改正，对可能存在的风险及时规避和纠正不合规做法。譬如对于客户丢失身份证、银行卡等情况，做好挂失、补卡各个环节的审查、放卡，登记客户真实信息，完善业务流程，降低银行经营风险。
（四）科技防范
针对新型支付方式的出现和互联网金融的发展，要大力发展科技，利用科学技术的优势。技术的创新有利于支付手段的创新，有利于强化支付手段的安全保障措施，有利于加安全级别，同时简化支付程序，更加方便、快捷的完成交易。通过科学技术的提升，促进银行业现代支付手段的提升和银行业务的多元化，在发展银行业务的同时，保障消费者的权益。
（五）通过强制措施，规范银行经营环境
针对当前经济诈骗行为的发展，各个银行首先要进行自查，对于工作中的纰漏和可能产生风险的环节积极整改。完善其银行工作流程，通过制度保障规定的执行，通过强制措施，加强内部管理，以高压态势严肃银行业内的经营环境。
五、结论
银行作为传统金融机构的重要一员，其分布范围广，经营时间长，影响程度深的特点，为应对近几年经济诈骗多发的态势，银行应积极推出防骗、止骗多种方法，提高客户在复杂的经济环境中的分辨能力，提高风险意识，最大程度保障用户的安全。同时积极配合国家应对诈骗案件的举措，严格业务流程，在实践中总结，在总结中学习，在学习中提升，应对可能发生的违法犯罪活动。
参考文摘：
[1]崔文静. 光大银行商业汇票业务操作风险及防范对策[D].宁波大学，2012.
[2]吴琳. 中小商业银行操作风险控制研究[D].山东大学，2012.
撰稿：郭俊
引言
近5年间，网上购物的规模每年以100%以上的超速度迅猛发展，对传统零售渠道形成一定的冲击。不可否认，网上购物这种新兴的商品流通方式以其便捷、价廉、时尚等特点赢得了越来越多的网民认可，但由于“网购”的安全保障、管理体系、政策法规等软硬件建设相对滞后，使得处于茁壮成长期的网上购物正面临着多方面的发展瓶颈。
网络时代已经来临，网上购物作为一种全新的购物模式，无疑将发展成为企业营销体系中不可或缺的组成部分。但是，它毕竟是商品流通领域的一支新生力量，对于日化企业来说，“逃避网购”与“押宝网购”都不是明智之举。如何正确认识网购，怎样利用网购为自身的发展服务，将是一切关注这一渠道的业内人士应当思考的首要问题。
回眸：网上购物的“三级跳”
我国日化行业真正意义上的发展始于20世纪80年代，而化妆品网上购物，则是随着互联网的兴起发展起来的。
1987年-1998年，网上购物的萌芽期
1987年9月20日，中国第一封电子邮件飘洋过海，飞向世界，揭开了中国使用互联网的序幕。
1991年，美国政府宣布因特网（Internet）向社会公众开放，允许在网上开发商业应用系统。
20世纪90年代中后期，互联网开始在中国迅速发展，年增长率高达200%，但上网用户基数较小，直到1998年底，仅为210万人。
1998年3月，我国第一笔互联网网上交易成功，标志着网上购物在中国的兴起。
1999年-2001年，网上购物的导入期
1999年3月，8848等首批B2C网站正式开通，网上购物开始进入专业化阶段。因此，人们一般把1999年称为“网上购物元年”。
2001年底，我国互联网用户数增长为3370万，网上购物的实际交易额仅为6亿元人民币，购物的网民约占互联网用户总数的6%左右。
2002年至今，网上购物的井喷期
2002年以后，我国参与网上购物的网民数量不断攀升。2006年中国互联网年度报告数据显示：全国网民已激增至1.2亿以上，其中超过3000万人习惯网购，网购比例高达25%。
2001年-2005年，我国网上购物的市场交易规模成几何指数快速增长，复合增长率（CAGR）高达138.2%。
2006年，我国网上购物总额已逼近300亿元，达到创纪录的266.5亿。网购占全国商品零售总额的比例已从2002年0.04%上升至2006年的0.85%。
中国互联网络信息中心最新统计报告显示，37.8%的网民在最近一年中有过网上购物的经历，未来一年中，预计网上购物的比例将达到58%。
盘点：数字背后的营销奇迹
100,000,000元/天
2007年伊始，中国网上购物行业传来的数据震惊业内外。在2006-2007年圣诞周、元旦周期间，中国网购额突破了每天1亿元大关，创造了中国网购历史的最高成交记录。
3年：从0到16,900,000,000元
2006年，亚洲最大的个人交易网站――淘宝网，全年交易总额突破169亿人民币，超过传统零售业巨头沃尔玛在华全年营业额（99.3亿）的70%，是北京王府井百货集团全年销售额的2.6倍。
目前，淘宝网注册用户已超过3000万，与去年同期的1390万用户增长了116%，用户人均网购消费563元。淘宝网以59%的业内支持率，成为2006年度中国零售业最具影响力案例。
40,000,000万件化妆品/年
2006年，仅淘宝网就销售出4000万件香水和化妆品，其成交额远远高于通讯设备、图书、珠宝首饰等类产品，成为网上购物最热门的品类之一。
解析：网上购物，在冲突中崛起
网上购物的三种形式
网上购物就是以网络为平台，买卖双方进行商品交易的购物形式。基于网络的自由性与广泛性，买方与卖方既可以是企业（Business），也可以是个人（Customer）。因此，就形成了B2B（ Business to Business 企业到企业）、B2C（Business to Customer 企业到个人）、C2C（Customer to Customer 个人到个人）三种网上购物方式。
B2B：企业与企业之间的网络交易
目前，B2B的热潮正在世界范围内兴起，有数据显示，国内通过网络做生意的企业已达数千万。但是，与其它国家相比，我国企业进行B2B交易的形式还很单一。尽管专门为企业服务的B2B网站数量颇多，但大部分还停留在为企业提供供求信息等简单的服务上。也有一些行业网站，仿效知名门户网站推出交流社区，以聚拢人气，构建企业家与商人的交流平台。这其中，阿里巴巴还率先提出了在“网络上生活”的口号，力图将自己塑造成推动中小企业发展的重要平台。
B2C：企业对用户的网上交易
目前，企业开展B2C，主要是通过企业网站或者网上商城加强与客户的沟通。全球著名的日化直销企业――美国安利公司，在人员直销之外，还创造性地进行了网上购物的成功尝试。1999年9月1日，安利与微软、IBM携手，创建了Quixtar（捷星）电子商务网站，建立了以庞大的生产、仓储能力为依托的物流企业Access（捷通）公司。安利公司生产的600多种产品，只能在安利公司或捷星公司购买。目前，“网上安利”的捷星公司已经成为安利产品销售的重要渠道。
C2C：个人对个人的网上交易
C2C交易双方不是厂商，而是独立的个人。卖家在专业C2C网站上开店，在网络平台上销售自己的商品。卖主不受地域、时间和阶层的限制，可以自由地在网上与买家完成交易。由于网上开店不需要店铺租金，省去了中间环节，商品价格一般会比传统渠道的同类产品低，但货物来源很难监管，存在着一定的信誉风险。
有关数据表明：C2C网上购物消费者正在高度融合B2C消费者。2006年度，北京、上海、广州三地的网上购物渗透率已经从2005年的25.5%上升到2006年度的30.8%，其中C2C网上购物渗透率从16.2%上升到23.0%，远远超过13.5%的B2C网上购物渗透率。在当当网和卓越网买家中，不在C2C网站购物的比例不足50%，但C2C买家中则有3/4左右的人群不在B2C网站购物。
网购运作的六大要素
1．货物来源
B2B是企业之间的网上交易，买卖双方由企业直接参与，货源一般都有保证，遇到纠纷也可以通过协商或法律途径解决。
而C2C因为是个人与个人之间的交易行为，卖家的货源渠道很多，有自有商品转卖的，有低价批量购买后在网上销售的，也有通过不正当途径取得货物后赚取差价的。目前针对网上购物的法律法规还不健全，个别卖家以次充好、以假乱真的欺骗行为不能得到有效监管，水货、假货随处可见，网购时一定要慎重。
2．传播方式
网上购物的传播平台是互联网，传播形式主要是在网站上展示产品图片、广告视频、价格信息、服务说明等。
如果把购物网站比作传统意义上的“终端”，那么，网上的产品图片就是货架上的商品，相关说明性文字就是价格标签和终端宣传物料（包装文字、DM单等）。所不同的是，传统终端传播方式是主动与被动相结合，先通过产品包装、柜台陈列吸引消费者眼球，再通过导购员的说服和现场促销让消费者产生购买行为。而网上购物的传播方式是在虚拟的空间中进行，买卖双方无法谋面，消费者只能通过网上的相关信息做出判断。这就要求卖家要充分利用产品图片、价格信息及其它相关元素，促使消费者对产品产生兴趣，进而产生购买意识。
3．沟通途径
传统终端的消费者可以直接到化妆品品牌专柜、商超化妆品陈列区与营业员、促销员面对面沟通，通过相互交谈、试用产品等方式对商品产生感性认识，并最终完成买卖交易。
网上购物的消费者则主要依靠现代化的在线交流工具来完成沟通。如QQ、MSN以及购物网站开发的专用聊天工具，如淘宝旺旺等。这种沟通方式方便快捷、成本低廉，但双方均无法深入了解对方的信用信息，交易风险很大。
4．支付手段
目前，网购的付款方式很多，采取什么样的方式付款，取决于买卖双方的约定。有款到发货、货到付款、见面交易、通过购物网站专业支付工具中转等。在美国，网上支付已成为主流结算方式，但中国人更喜欢看到货物完好无缺后再付出钱款。据调查，我国网购消费者中有七成以上选择货到付款方式进行交易，一成以上是邮寄购物，只有不到10%的网民选择网上支付。
一直以来，网上购物都受到安全支付问题的困扰。有关专家建议：最好选择货到付款和同城交易的方式参与网购。签于此，淘宝网率先推出了“支付宝”交易平台。买家可以把货款先打入支付宝账户中，等收到卖家货物后，“支付宝”再把货款交付给卖家。通过支付宝这一“网购中介”，很大程度上规避了交易风险，受到淘宝网民的拥戴。但“支付宝”等第三方支付工具使用程序比较烦琐，亟需进一步完善。
5．物流配送
C2C网站是个人商品交易平台，一般没有自己独立的物流、运输、库存体系。尽管淘宝网已经与中国邮政合作构建了自己的 "网汇e" 物流系统，但绝大部分个人商品交易，还是通过快递、卖家送货等方式进行配送。
B2C 、B 2 B则不同。当当等B2C网站，不仅自己进货，还管理着全国的物流体系，卓越网也建设了自己的物流中心，形成一整套物流配送体系，直接保障商品质量。B 2 B以及企业网上商城的物流一般都是通过企业自有的渠道物流体系来完成的。
网上购物的物流成本过高，一直是困扰网购发展的重要因素之一。
6．售后服务
目前，我国还没有针对网上购物售后服务问题的专门法律法规。网购的售后服务纠纷，只能从《消费者权益保护法》、《合同法》、《产品质量保护法》等相关规定中寻找法律支持，由执法部门比照处理。
由于网络具有高度的自由性，监管难度很大，法制和诚信体系又不完善，导致网上购物的交易欺诈、弄虚作假等事件频繁发生。
淘宝、卓越、易趣等知名网站，为实现自身及行业的健康可持续发展，推出了产品有质量问题7天内（各个网站不尽相同）免费上门退货、规定时间内可办理换货、商品免费维修等政策。针对个人卖家，还建立了准入及信用评级制度，如果信用评级不符合要求，将限制卖家的交易行为，甚至开除出局。
网上购物的操作流程充满人性化，但却不尽规范和完善。业内人士认为：除了国家要尽快建立健全相关法律法规外，购物网站还应严格售前、售中、售后一系列规范体系，从根本上保障消费者的利益。
网购消费者：“淘”并快乐着
各种数据表明：在网购一族中，化妆品是她们最钟情的商品之一。深圳新闻网进行的“深圳市民网上购物消费习惯”调查结果显示，近七成网购者“钟情”化妆品。
根据权威机构调查显示，有63%的中国网民曾在网上购物，其中大部分是白领和高校学生。这其中女性占有很大比例，她们热爱生活，追求时尚，对化妆潮流敏感，成为化妆品网购的主要推动力量。
目前，化妆品网购的主要消费者有以下几类：
1．白领女性：网购钟情方便快捷
全球性的互联网调查表明，几乎所有国家和地区35至44岁之间的网民都比16至24岁或55至64岁之间的网民更可能上网购物。事实上，中年白领女性一直是化妆品，尤其是中高档化妆品消费的主力军。
白领女性钟情化妆品网购，主要是看中网购的方便快捷。她们知识层次较高，经济收入可观，但工作繁忙，闲暇时间不多。因此，丰富的产品信息和方便快捷的购物方式是她们选择网购的主要原因。
2．家庭主妇和学生：网购看重价格便宜
家庭主妇有更多的空闲时间上网，她们注重勤俭持家，喜欢在网上寻找比商场更便宜的商品；高校学生思想活跃，接受新生事物快，她们把网购当成时尚，把网上淘宝当作快乐，一定要不辞辛劳地淘到最便宜的东西。
与白领女性网购大牌化妆品不同，家庭主妇和高校学生更缺少品牌忠诚，低廉的价格是吸引他们网购的最大动力。
3．重度消费者：网购看好产品丰富。
重度消费者是长期使用化妆品的人群，主要分为两大类：
一类是理性购物的“专业人士”。她们上网前已经非常清楚自己需要什么，并且只购买自己想要的东西。所需产品要么是所在城市的终端不易买到，要么是不愿意花费时间东走西逛。她们有一套识别产品的方法，不用担心购物安全，但只有找到合适的产品才出手。
另一类是狂热购物者。她们把购买化妆品当作消遣，购物频率高，富于冒险精神，喜欢遨游在化妆品网上海洋的感觉，敢于把自己的身体当作化妆品的“试验田”。
网购经营者：在虚拟空间获利
北京有个三芬网，2003年8月创立，至今已经近四年了，是一家专门从事进口化妆品销售的网站。四年来，三芬网的销售业绩不断提高，至2006年底，平均日订货已突破500单，年均销售额400多万元。据悉，像三芬网这样的化妆品专营网站已经遍布全国各地，发展速度非常快。
“三芬网”总经理施宇箭介绍说：
在网上销售的化妆品当中，知名品牌的销售额远远高于非知名品牌。但是，近两年通过网络传播而畅销的品牌也逐渐走俏。比如美国的Kiehl's（契尔氏）从2006年一直火到现在，它之所以热卖不衰，是因为大S徐熙媛出版的《美容大王》一书对这个产品做了推荐。这本《美容大王》于2005年底出版后，狂卖了80万册，对时尚女孩的影响非同小可。之后吴佩慈、伊能静又陆续出版了《天后》和《美丽教主》，都是指导女性如何美容的图书，书中推荐的化妆品在网上都卖得非常好。
一位在淘宝网开店的店主彭小姐对记者说：
我叫彭勃，在淘宝开店不到两年。因为一直做欧莱雅的导购小姐，所以对化妆品销售情有独钟。2005年8月，在朋友们的感召下，我辞掉了导购小姐的工作，开始了网上开店生涯。一开始只想试试运气，也为给自己一个好心情，赚不赚钱无所谓啦。没想到小店虽然不大，收入却比我当导购小姐时翻了一倍。这时的我才开始想办法好好经营这个小店，要增加产品种类，还要自己推广宣传，这确实需要花费一定的时间和精力，但我所做的这些努力都是为了自己的小店，可以足足地过一把当老板的瘾，这感觉真好！
据不完全统计，目前中国的网商至少有2000万。像彭小姐这样在C2C网站上开网店、做“网上掌柜”的队伍还在急速壮大。
喜欢化妆品网购的N种理由
网上购物的飞速发展绝非偶然。与传统化妆品售卖方式相比，网上购物具有的诸多独特优点，是越来越多的消费者选择网购的根本原因。
1、购物自由便利
网购没有时间、地点的限制，没有腿脚劳顿之苦，是一种很时尚、便利的购物方式，因此深受那些在快节奏中生存的女性欢迎。2005年7月的《中国互联网络发展状况统计报告》中显示，有66.4%的网民认为方便快捷是自己选择网上购物的原因。
在网络上，消费者可以真正体会到“当家作主”的感觉。静坐家中，鼠标一点，即可“网罗天下”、“货比万家”。消费者不必面对化妆品广告的狂轰乱炸，不用奔波于商超、专柜之中，购买时也不会受到促销小姐、推销员的干扰。买家只需根据自己的喜好与需要，寻找你钟情的品牌、产品和服务，在查看网民对产品品质、实际效果的相关评价后，综合评定核心信息，轻松作出最适合自己的决定。
2．价格便宜实在
《中国互联网络发展状况统计报告》数据显示：61.3%的网民选择网上购物的原因归结为价格便宜。在C2C网站，化妆品的价格一般会比传统渠道的销售价格低10-30%。具有明显的价格优势。
传统的化妆品营销模式是从厂家到商，从商到经销商，再从经销商到终端（专柜、化妆品专卖店、超市等），由于渠道链条长，营销成本自然“水涨船高”。而网上购物这一营销模式，企业可以直接面对消费者，最大限度地减少了中间环节，而且网上开店成本很低，销售不受时间、地域限制，广告促销成本几乎为零。综合营销成本比传统渠道更低、更少，企业利润率得到了最大化的保障。
同时，网上咨询和洽谈能够超越面对面的限制，提供多种异地交谈方式，为企业拓宽市场赢得了主动，为消费者购物带来了方便，达到了企业与消费者满意的双赢效果。
尽管网购化妆品的价格便宜，但网购化妆品的货源渠道繁杂，水货、假货屡见不鲜，消费者一定要擦亮眼睛。网购时，最好上信誉较好的网站，购买信得过的名牌化妆品。
3．产品丰富齐全，
在中心城市的大型商场，通常会把一层最醒目的区域开辟为化妆品专柜区，国际顶级化妆品品牌云集于此，给消费者带来很大的选择空间。但受规模限制，每个商场能够容纳的化妆品专柜数量有限，不能完全满足消费者多样化、个性化的需求。
网上购物在很大程度上克服了这些弊端。网购化妆品的货源渠道多样，产品体系丰富，很少有缺货的情况。一个网上化妆品专卖店，下设彩妆类、护肤类、香水类、其他类等分类频道，每一大类下面还细分了无数产品体系。比如护肤类下面通常有洁面、美白、防晒、抗皱、精华、乳液、面膜、爽肤、卸妆等。你还可以按品牌、国别等条件进行索引。比如淘宝，选择一个洁面品类，就有80多个品牌化妆品的上千种洁面产品可供选择。如果逛商场、看专柜，这些产品几天时间都逛不完，还未必能找到自己心仪的产品。
有人根据网购信息量大、精准度高等特点，将之形象地喻为“化妆品自选超市”。
4．个全天无碍
传统渠道的化妆品售点都有固定的营业时间（多为12小时营业制），很少提供全天候销售服务。网上购物则不同，完全是24小时在线，企业可以随时随地通过网络获得商机，消费者也可以24小时淘自己心仪的商品。
网络另一独特优势是强大的互动性。企业可以跨越时空，及时收集顾客意见，在线解答顾客使用产品过程中出现的问题，提供一对一的个性化服务。
比如在DHC网站进行购物，DHC会及时向顾客发送手机短信，提醒收货及使用中相关注意事项，如果出现意外情况，能提示顾客采取相应措施进行应对，并在网上设置购物累计积分，订购商品超过一定数额后，可以获得超值礼品或索取新品试用装等。这种贴身的个性化服务，不断积累着消费者的忠诚度。
5．客情维护精准快捷。
网络拥有强大的客群聚合能力。一条互联网络，可以把全球各地具有相似消费意识、共同消费目的的亿万网民瞬间聚合在一个特定的网站，甚至特定的产品身上。
对于企业来说，消费者是财富的源泉。通过网购，目标消费者不请自来，自动组成“线上购物俱乐部”。“俱乐部”成员，具有较高的化妆品消费意识和消费热情，对某一品牌有类似的看法，甚至拥有相同的偏好。这类人是目标消费者中最活跃的分子，谁率先得到“俱乐部”成员的认同，谁就能最终赢得网购决战的先机。
目前，化妆品品牌常通过会员制营销来维系消费忠诚。在网上登记为会员后（一般购物后会自动成为会员），便开始享受多种优惠权利，贡献愈大，得到的反馈就愈多。通过会员调查，企业也可以了解和掌握顾客最真实的消费需求，及时做出切合实际的营销变革。
网上购物：想说爱你不容易
尽管网上购物具有不可比拟的优越性，但在现阶段，网购很难说完全优越于传统购物，它有六大亟需解决的问题，严重制约着网购的健康发展。
问题一：诚信体系不健全
我知道我所看到的信息有一半是假的，但却不知道是哪一半。――网购族
家住北京的消费者在某知名网站，从一位自称很有背景的卖家手中选购了某大品牌的护肤精华液，可使用三四个月没有任何作用，还产生了皮肤过敏。消费者按照说明书上的号码打电话与卖家联系，却发现是空号。因为是个人交易，没有正式发票，消协也爱莫能助。
在中国电子商务协会组织的网上购物可信度调查中，超过一半（56.4%）的网友自称遭遇过虚假信息的欺骗，71.1%的网友表示不放心在网上购物。有个别网友甚至遭遇过网上诈骗。
坊间将网上的化妆品分为五大类：仿货、水货、港货、行货、正品。仿货，就是仿造的假货。水货是进货渠道不正规的真货。港货是从香港购买来的免税化妆品，真假不敢保证。行货是正规渠道的真货，正品可能是水货，也可能是行货，但一定是真货。
如今，化妆品仿制手段不断升级，虚假信息泛滥成灾，已经到了真假难辨的程度。由于网上购物的虚拟性，消费者只能凭借卖家的产品图片和“动人”说辞做出判断。即使是当面交易，消费者也会频频中招。一些不法企业偷梁换柱，夸大宣传，甚至出售假冒伪劣产品，严重侵蚀了消费者对网上购物的信任度。
更为可怕的是，由于网购诚信体系的缺失，各种购物纠纷很难得到妥善解决。传统专柜销售的产品，如果在使用过程中出现过敏等不良反应，专柜会做出调货或退货处理。网上购物则不同，由于卖家身份可以是任何企业和个人，没有营业手续，也不提供购物发票，一旦出现假货、副作用等事件，卖家不是在“人间蒸发”，就是死不认账，消费者只能自认倒霉。
专家疾呼：诚信是网上购物发展的主要瓶颈。只有形成了诚信经营的行业氛围，网上购物才能取得可持续性发展。
对策：购买小宗化妆品，最好选择信誉度较好的网站。而购买大宗的名牌化妆品，可通过该企业自己的网站订购。知名化妆品都有严格的价格控制体系，在接受货物时，要查看相关产品凭证，切不可因为贪便宜而盲目购买。
为给网上交易装上“安全栓”，网购经营者要严把产品质量关，把假冒伪劣产品据之网外，对的产品信息进行严格审核，消除不正规产品的生存土壤。
同时，网购经营者也要严把售后关。淘宝网就率先宣布，消费者使用“支付宝”交易后遭遇损失，将获得全额赔付，赔偿金额不封顶。目前，从事B2C、B2B交易的企业大都没有专门的网上购物售后服务体系，可行的做法是将网购的售后服务交由传统渠道售后服务体系来完成，从而保证售后服务的统一标准。
问题二：支付安全难保障
对不起，我只接受货到付款。――一位买家被骗之后坦言
一家专门销售化妆品的购物在线网站，价格一般是市场价格的一半。广州的王女士在网上汇款后，却迟迟收不到货物，最后联系人也“销声匿迹”，这使王女士后悔不已。
国外最流行的网上支付方式是信用卡，它具有方便、快捷、安全、可靠的优点。但我国的信用卡起步较晚，目前并没有得到普遍认同。
我国网上购物的支付手段多种多样，信用卡、银联卡、邮局汇款、货到付款等方式混合存在，一部分消费者因为担心支付安全，甚至还在采取最原始的网下洽谈、当面交易的方式。
中国最新的互联网热点调查显示，42.3%的用户质疑网络交易的安全性。只有不到10%的网民选择网上支付，对安全的忧虑是网民不敢选择网上支付的核心障碍。
对策：淘宝发展支付宝的经验值得借鉴。支付宝相当于一个安全支付保障平台，交易通过支付宝进行，就相当于交易行为得到“官方”记录与承认，一旦出现问题，淘宝会维护受害方的合法权益。2006年，建设银行还携手淘宝了国内首张为网上购物定制的银行卡“支付宝龙卡”，使这一支付方式更加安全、快捷。当然，单纯依靠网站来维护诚信只是权宜之计，未来一定是政府倡导，银行、企业、网站等多方参与，多方协力，才能建立一套完整的信用体系和安全支付体系。
问题三：购物体验是短板
对于女人来说，购物不是目的，而在于享受购物的过程。――化妆品专卖店老板
很少有女人不爱逛街，逛街是女人一生最重要的休闲方式之一。与姐妹、老公（男友）结伴逛街，在商场完美舒适的购物环境中，接受BA小姐的热情服务，还可以现场试用自己钟情的化妆品。所有这一切，不断刺激着女人的购物，即使没有购买，她们也会满意而归。
网上购物的“终端”是一台冷冰、无情的电脑。消费者“只可远观，无法亵玩”，不能实地感受，不便预先试用，不能与卖家面对面辨认产品。对于爱体验的女性来说，图片远不如实物来得生趣，网上购物的吸引力自然大打折扣。
对策：兼营网下实体店是解决这一问题的有效方法。通过开设网下实体店，消费者有了体验的平台，一定程度上解除了后顾之忧，企业还可以把自己的研发实验室、地面售点图片放在网上，增强消费者的信任感。产品图片可以经过专业拍摄，包装设计，使其成为有销售力的广告，还可以把品牌介绍、产品说明、化妆潮流评点做成视频短片，供消费者免费下载。
问题四：营销策略起冲突
网络世界，一半是海水，一半是火焰。――某购物网站CEO
在成都工作的李女士，在网上经营着一家化妆品商店，她从自称成都某品牌化妆品商的吴某处直接进货，在网上以低于专柜价30-50%的价格销售。许多钟情于该品牌的网友纷纷抢购。可没过多久，卖家投诉产品为假冒，李女士联系吴某未果，不得不自己为买家退货，最后注销了自己的网店。
因为网购省去了中间环节费用，成本相对更低，那些通过不正规渠道进的水货，成本则更低，因此，产品可以低于专柜的价格在网上销售。但网购产品的价格不可控制性，必然会对专柜销售造成负面影响。传统销售渠道与网上购物渠道之间的冲突与竞争将不可避免。
渠道的冲突只是表象，更深层次的冲突来自于品牌理念。
芙蓉姐姐、后街男孩……，随着互联网的迅速普及，网络变得越来越“草根”，越来越“平民”。权威机构调查显示，目前上网最多的是学生而非企业家和商家；经常网上购物的人群，大部分是白领和高校的学生。事实上，化妆品营销中最有价值的客群是拥有一定消费能力的中年女性。两者之间有很大差异。
化妆品是一项美丽的事业，女人的美丽岂能打折。许多中高端化妆品专柜从不参与商场组织的大型促销活动，目的是维护品牌专业、经典、高贵的形象。但在网上销售化妆品，高高在上，网民不领情；降下身价，有损品牌形象。一旦企业在传统终端和网络销售采取不同的营销策略，很有可能造成品牌理念的错乱。
对策：成功的事业一定是利益链条各方共赢的事业。从长远看，品牌营销运作模式的混乱，会造成各方利益失调，最终伤害的还是企业自己。
要规避渠道冲突，可双管齐下。一种方式是，保持网上购物与传统售点价格体系的一致性，品牌专柜月度促销计划要兼顾网上销售。另一种方式是，网上购物的产品与传统渠道的产品分开来卖。设计一套专门为网购开发的产品体系，只在网上销售。这样，既能发挥网上销售的巨大潜力，还不会给传统渠道销售带来伤害，从而实现两者的和谐发展。
要维护品牌形象，需因品牌制宜。对待中低端定位的化妆品，因与网络的整体平民化格调基本相符，与网购的热销产品价位接近一致（网购化妆品，几十、数百的中低价位最为热销）。因此可以利用网络广泛覆盖性的特点，开展多种形式的网上购物，形成一定的销售规模，将网络作为传统渠道的重要补充。对待高端定位的化妆品，切忌做大规模网购，要坚持专柜销售的主体地位，在网络上秉承传播第一、销售第二的原则，把网购作为提供增值服务的手段，实现品牌的多媒体推广。
展望：为“快车道”行驶的网上购物“保驾护航”
韩国新世界流通产业研究所预测，2007年韩国网上购物的交易额将比去年增长23.5%，达到15.9万亿韩元(约合171.5亿美元)，占今年韩国零售市场总规模的10%左右。韩国网上购物的规模将在2009年超越传统百货业，成为韩国流通领域销售额仅次于大型超市的产业。
2007年第一季度，淘宝网总成交额突破70亿元，同比增长了一倍。据此预测，淘宝网2007年总成交额应在300亿元左右，仅淘宝一家就超过了2006年全国网上购物的总规模（266.5亿元）。
我国网上购物已经驶上高速发展的快车轨道。然而，网上购物占全国零售市场的比例还很小，只有1%左右，与中国化妆品行业2000亿元的市场规模相比，化妆品网购的比例更是微乎其微。
发展才是硬道理。网上购物。作为一种新兴的营销方式，它的发展更需要来自社会各方面的协同努力。
有关机构：设定规矩，规范网上购物
没有规矩，不成方圆。一个成熟的行业必然有一套成熟的规则。我们看到，德国政府2000年颁布了专门针对网上购物的法规之后，最近几年网上购物一直保持大幅度的增长。
近几年，我国有关部门相继出台了《电子银行业务管理办法》、《电子支付指引》等部门法规，但还远不能满足网上购物的蓬勃发展。政府有关部门、各大行业协会应积极行动起来，力争早日出台专门针对网上购物的全国性法律法规。依法规范网上购物活动，用法律之剑推动网上购物的健康发展。
网站经营者：诚信经营，建立零售帝国
“最迟2009年淘宝网将成为创造1000亿交易规模的网站。”马云的豪言壮语绝非空穴来风。淘宝采取的一系列诚信保障体系，使其在国内网上购物网站中的地位更加稳固。而其放眼整个零售市场的发展策略，使淘宝仅用了四年时间，就超过了零售巨头沃尔玛的在华的营业规模。
以淘宝为代表的国内购物网站，将传统的零售经验与网络销售经验成功“嫁接”，在中国创造出一种新型的零售概念，这种创新可能会改写我国整个零售行业的历史。
一个线上零售帝国已具雏形，而网上购物要实现真正意义上的腾飞，需要每个网站经营者“用心承担责任”。
企业：统筹兼顾，演绎和谐篇章
任何事物都有利弊。网上购物与传统渠道各有短长，关键是扬长避短，使两者形成合力，合作演绎精彩的发展篇章。
对于化妆品企业来说，应当在品牌精髓的统一引导下，用传统渠道覆盖目标消费者，用网上购物扩大信息覆盖面，用专柜专卖店塑造品牌形象，利用传统渠道的人员沟通优势维系品牌独特的亲和力，利用网上购物的方便快捷开辟新的销售渠道，建立完善信息交互反馈通道，逐步形成维护顾客的增值服务体系。
关键词：网络银行 银行再造 风险监管
目前，从我国四大银行的这几年的改革发展看，虽然在贷款质量业务上、服务质量上、管理上有所改进，但改革的步伐远远没有跟上国际金融一体化、WTO加入的新形势下的金融发展需求，难以抵御国外银行的抗衡，大部分银行还是停留在传统的银行业务，创新意识和创新业务不够，在激烈竞争的金融环境下，要立于不败之地，必须开创创新业务这这张王牌。本文就此对创新业务――网络银行谈一谈自己的看法。
网络银行的发展现状
网络银行又称互联网银行、网上银行、电子银行或在线银行，是以互联网为渠道，为客户提供多种金融服务的银行。美联储对网络银行的定义是：利用互联网为其产品、服务和信息的业务渠道，向其零售和公司客户提供服务的银行。网络银行提供的服务和产品包括：存贷、帐户管理、金融顾问、电子帐务支付、以及其他一些诸如网络货币等电子支付的产品和服务。
由于网络银行是利用公共互网络作为传输载体，以单位或个人计算机及其他通讯工具为入网终端，使客户足不出户就能够安全便捷地享受金融服务，因此从1995年10月18日世界上第一家网络银行――美国安全第一网络银行成立以来，网络银行如雨后春笋般迅速发展，在美国，网络银行的数量、资产、客户规模的增长都远远超过传统银行。1997年开通网络银行业务的银行与存款机构达400家，1998年增加到1200家，1999年则猛增到7200家，到2000年，有近40%的美国家庭采用网络银行提供的金融服务，网络银行利润在银行业利润总额的比重已超过50%。有资料表明，目前美国的网络银行数量，已占所有银行和储蓄机构总数的12％。同时，网络银行正在迅速向世界各国蔓延，到目前为止，欧洲的网络银行达到120家，已有1/3的储蓄是通过互联网进行的，总金额约1580亿欧元。而在我国网络银行也呈上升趋势，1997年4月，招商银行在我国率先开办网上银行业务。1998年，招商银行又试行了“一网通”网上业务。之后，细分为“企业银行”、“个人银行”和“网上银行”和“网上支付”三大部分，开始介入电子商务领域。1999年9月2日推出支付业务全国联网，在全国确保安全性的同时扩大网上商城。之后，中国建设银行、中国银行、中国工商银行也开始向客户提供网上银行服务，部分在华外资银行汇丰银行、花旗银行等也开办了网上银行业务。
网络银行大行其道的动因
网络银行正以前所未有的速度增长，许多国际银行纷纷选择发展网络银行的发展战略，主要是趋于以下动因：
在金融全球化浪潮下，网络银行是国际银行业应对日趋激烈的竞争中以变革求生存、求发展的必然选择。在国际银行业竞争不断加剧的情况下，银行开拓业务受到严重阻碍，促使金融机构努力拓宽服务领域和提供便捷的服务手段，现代信息和通讯技术高速发展为网络银行的发展成为必然的选择。
提高银行自身的竞争力和盈利水平。随着全球经济的一体化，金融业的竞争越来越激烈，银行、证券、保险纷纷使出浑身解数，不断推出创新金融产品，强占市场份额，银行要在金融业独占鳌头，必须提高自身的竞争力和盈利水平，因此寻找金融创新――发展网络银行是拓展银行业不错的选择。据美国花旗银行的一项统计表明，该银行网络银行业务与传统银行业务相比，客户的忠诚度和满意程度分别提高了33%与27%，这就预示着未来的银行业将是建立在信息技术基础上的网络银行。
网络银行可降低营运成本。网络银行是虚拟银行，可不需要实际的营业场所，只需通过互联网就可实现银行有关服务，它的设置成本和管理成本远远低于传统银行的分支机构，在美国开办一家网络银行的成本约100万美元，而开办一家传统银行分支机构的成本为150-2000万美元，外加每年的附加经营成本35-50万美元。网络银行的综合成本占营业收入的15%-20%，而传统银行则高达60%。美国联邦存款保险公司（FDIC）的统计，各种客户服务渠道的平均每项交易成本有较大的差别，利用传统手段完成一笔业务的费用高达1.07美元，而网络银行的成本最低，仅有1美分。
网络银行是高效率的银行。网络银行作为一个开放的体系，打破了传统银行分支机构所受到的时间和地理的局限，可为客户提供跨地区、全天候的服务。对客户来说，只要接入互联网，网络银行可在任何时候、任何地方、任何方式为客户提供金融服务，网络成为现有银行业务服务的延伸和完善，使千家万户进银行转变为银行走进千家万户。这种服务包含更多的针对性、个性化和人情味，而且，网络可以方便地进行不同语言文字之间的转换，这就为网络银行开拓国际市场创造了条件。
网络银行是现代信息技术迅速发展的必然结果。互联网技术的发展为网络银行的发展提供了可能性，而且网络银行可以实现金融服务的便捷性和不受时间空间限制提供银行服务，为银行业的发展提供了广阔的空间。同时网络银行主要是利用电子计算机、借助知识和智能，不需要柜台服务人员来完成金融服务，因此网络银行使传统银行从劳动密集型企业转变成为技术密集型企业。
网络银行是未来的发展趋势
从以上所述，网络银行有传统银行所不可比拟的优势，它的出现无疑是一场革命，网络银行的发展打破了一百多年来银行业务的经营管理模式，这就要求银行必须改变传统的经营管理理念，对其组织框架和管理模式进行彻底的改造，需要一套能够适应和促进其发展的管理模式，才能使网络银行成为个性化服务的主流。
从国际银行业的现状来看，网络银行的未来发展趋势将呈为：
从网络银行的发展模式看，网络银行的经营模式呈现多样化，其中主要是以传统银行拓展网络业务模式和纯粹网络银行模式为主要特色。传统银行拓展网络银行模式是指在传统银行基础上运用公共互联网服务，开展传统的银行业务交易处理服务，通过发展家庭银行、企业银行等服务，即将传统银行业务延伸到网上，在原有银行内部发展网络银行业务。采用这种模式主要是大、中银行为主。而纯粹网络银行模式，它是完全依赖于互联网发展起来的全新的电子银行，这类银行几乎所有的银行业务交易都依靠互联网进行，这种模式又有两种情况：一是直接建立独立的网络银行；二是以原银行为依托，成立新的独立的银行来经营网络银行业务。对于这两种模式来说，各有利弊，前者能为银行树立自己的品牌，共享客户和业务资源，降低成本，容易受旧体制的束缚；而纯粹网络银行模式有价格优势、发展自由、不受传统银行体制束缚，但客户和业务需从头积累、抗风险能力差，这些模式的选择需各银行根据自己的实际情况进行，总之经营模式会呈现多样化的趋势。
银行再造将成为网络银行的主要管理模式。网络银行是金融业的一种寻找发展的创新业务，原有传统银行的管理模式和管理制度已不适应网络银行的发展，因此，银行再造是改革传统的思维模式，已新的视角来思考银行的经营管理。银行再造是银行充分借助现代信息技术，以客户为目标，以业务流程改革为核心，从根本上对银行的业务流程和管理模式重新设计，以期在成本、质量、客户满意度和反应速度上有所突破，使银行集中核心力量，获得可持续竞争的优势，从而使网络银行可获得长远的发展。
可视化、移动化与一体化将成为网络银行的主流。随着信息技术的不断发展，银行业务、业务流程、管理模式和组织结构得以重新设计，可视化、移动化与一体化将成为网络银行的主流，在信息技术的推动下，从而使银行进一步加快了向业务综合化、国际化和高科技化的发展。
关键词：B2C电子商务企业；自建物流；配送服务
中图分类号：F27 文献标识码：A
收录日期：2013年9月7日
一、研究背景
互联网技术的发展以及人们消费习惯的改变，使得网络购物得以飞速发展。在网购迅速发展的浪潮中，电商借助网络完成售卖，但其所售卖的货品最终需要物流的方式送至消费者手中。物流则借电商的资源大大拓展了自身的业务量。可以说，电商与物流就如同一台机器中正常运转的两个重要的齿轮，紧密地契合在一起，缺一不可。然而，电子商务增长太过迅猛，物流服务的发展难以与其齐头并进，之前频频发生的节假日快递“爆仓”事件就显示了问题的严重性。因而，有部分电商企业可以筹划或者有些已经在实施自建物流配送体系。
二、B2C电子商务企业自建物流现状
所谓的B2C电子商务企业指的是电子商务企业通过互联网向个人网络消费者直接销售产品和提供服务，同时消费者通过互联网完成网上支付的经营方式，即网上零售。
目前，B2C电子商务的主要物流配送模式包括第三方物流模式以及自建物流模式。其中，以第三方物流配送模式居多。第三方物流模式主要是指电子商务企业将所涉及的物流活动交给第三方物流企业（例如申通、圆通、汇通、中通等快递企业）来完成的模式。由于网购的消费者处于供应链的终端，购买量小、购买频率高，这就必然要求高频率小批量的配送，而这种类型的配送通常难度比较大。物流企业中的快递企业发展程度参差不齐，难以很好地满足终端客户多元化、高质量的物流配送要求。因而一部分电商企业企图通过自建物流配送体系来解决这个问题。
据悉，B2C电商企业巨头亚马逊目前已经在北京、苏州、广州、西安等地建立了15个物流运营中心，总运营面积超过70万平米。其主要负责厂商收货、仓储、库存管理、订单发货、调拨发货等物流服务。继亚马逊之后，京东商城以及凡客、当当、苏宁等这些大型的B2C电商企业也都纷纷斥巨资自建物流配送体系。
三、B2C电子商务企业自建物流利弊分析
（一）B2C电子商务企业自建物流之利
1、可以提高B2C电子商务的服务质量。B2C电子商务企业将物流配送部分的服务交给第三方物流公司来做，第三方物流公司基于自身的服务能力和服务水平的制约，目前较多的处于仓储或运输等基础服务层面，难以有效提供一体化的物流服务，也缺少对一体化服务流程的监控，某些环节存在盲点，因而经常会出现包裹延迟、丢失、破损等情况，频频招来客户的投诉。作为电子商务企业总体服务质量的一个重要组成部分的物流配送服务的作用日益重要。B2C电子商务企业通过自建物流配送体系，可以有效地对物流服务部分进行控制和管理，从而提高物流的配送效率，保证货物准确、快速、灵活地送达到客户的手中，提高客户的满意度。另外，在终端的送货环节，送货人员由于是企业系统内的员工，可以及时地与客户进行交流和沟通，了解客户的需求，及时地向企业相关部门反馈信息，进而改进不足之处，从而更好地促进服务水平的提高。
2、可以降低B2C电子商务企业的成本。从表象来看，电商通过将物流服务部分外包给第三方物流企业，以此来集中精力做好自己的主营业务，专注打造自己的核心竞争力，可以降低成本。但是，由于目前我国的第三方物流企业资源比较分散，服务功能不够完善，多数只能提供基础性的物流服务，难以提供一体化的服务。而电商企业却通过互联网突破了地域的界限，往往需要业务覆盖范围大的一体化物流服务，多数第三方物流企业网络覆盖上达不到这种要求，所以第三方物流企业就不得不与处于不同地域的服务类型不同的第三方物流企业进行合作，这样无形中就提高了交易成本和管理方面的成本。通过自建物流体系可以解决上述问题，有效地降低成本。
同时，在网购付款方式中，有相当一部分客户基于网络安全等因素，会选择货到付款的方式，B2C电商企业想要回收货款就需要通过第三方物流企业代收货款，在这种情况下，第三方物流将代收的货款首先返到配送站，接着再由配送站转送到当地城市总站，再由当地城市总站转到省总站，再由省总站回到总公司，最后由总公司转给电子商务企业，这个流程时间跨度较长，据测算，大约需要一个星期左右。而电商企业通过自建物流配送体系，由于终端送货的人员是公司系统内部人员，因而收到客户的到付款后，可以方便地转给公司。加速了资金的流通，公司可以利用这些快速回流的资金做其他的投资获得额外的收益，从这个层面来看，可以降低公司的隐性成本。
3、可以为B2C电子商务企业创造另一个利润来源。在网购狂潮的席卷下，各大B2C电子商务企业之间的竞争日趋激烈化。依靠主营业务获得利润固然重要，但如果能在主营业务获利的基础上多一个盈利的方式，创造一个新的利润来源，无疑对于提高企业的竞争力促进企业的长远发展会起到重要的作用。越来越多的B2C电子商务企业意识到了物流的重要性，从当初的将物流作为一个成本来控制慢慢的转变为将其作为一个新的可以获得利润的方式，通过自建物流体系，可以有效地提高降低企业的成本，提高企业的控制力和服务水平，同时将发展良好的自建的物流配送体系中盈余的服务能力可以慢慢的社会化，除了满足自身的需求以外，还可以给其他的企业提供物流服务，从而给企业创造一个新的利润增长点。
（二）B2C电子商务企业自建物流之弊。正如一枚硬币同时拥有两面性一样，B2C电子商务企业自建物流具有拥有两面性，既有其有利的一面，当然也就有不利的一面。其弊端主要体现在以下方面。
1、B2C电子商务企业自建物流面临巨大的资金投入压力。自建物流配送体系，首先是物流网络的搭建。物流网络需要以计算机和通信技术作为支撑的物流信息网络，这就需要购买相应的软件和硬件，尤其软件系统，可能需要软件提供商量身定做，这无疑需要一笔庞大的资金支撑；另外，物流网络还包括支撑物流活动进行的各种配送中心、中转站以及大型仓库这样的实体网点，这些网点的铺设，需要占用一定的地皮，并且需要配套相应的设施和设备，当然还有相应的工作人员也需要安置到位。在土地资源成为一种稀缺资源的今天，企业要拿到地皮建造中转中心以及大型仓库等，是一件极不容易的事情，地皮本身的价格需要花费高额的资金，另外拿到地皮需要办理的复杂的手续以及其间发生的其他的管理费用加总后数量巨大。
这些巨大的资金投入只有那些拥有雄厚资金实力的大型B2C电子商务企业才有能力支付，比如像亚马逊、京东等企业。那些实力不济的小企业当然会被巨额投资阻挡在自建物流的活动之外。斥巨资自建物流体系之后，企业大量的流动资金被占据，若自建的系统经营不善，甚至会造成企业资金链的锻炼，这无疑将会给企业带来致命的打击，甚至会诱发企业的破产。
2、B2C电子商务企业自建物流面临巨大的管理方面的压力。自建配送体系之后，对于电商企业来说，不但要做好自身原来的主营业务服务，同时还需要拿出时间和精力来做好物流配送方面的管理。本身，物流配送体系的管理和运营对电商企业来说并不擅长，物流配套体系过于庞大，网点铺设的面比较广，网点到达的地方相应的管理措施也需要到位，否则难以有效地控制，这给企业的管理水平带来了巨大的挑战。除此以外，自建物流体系的初衷是为了降低企业的成本、提高企业的服务能力，那么，如何有效地在这个庞大的物流系统中缩减成本，并且打造一支高水平、高效率的配送队伍，提高企业的总体服务能力，获得良好的收益都将是自建物流配送体系的B2C电子商务企业需要重点考虑和解决的管理难题。
四、小结和建议
B2C电子商务企业自建物流配送体系是在现有的第三方物流难以满足其服务要求的情况下的一种选择，B2C电子商务企业自建物流配送体系有利有弊，选择自建还是选择外包需要企业根据自身的实际情况谨慎地加以权衡和考量。长远来看，自建配送体系将会是一部分企业的选择，第三方物流配送将会与企业自建的物流配送体系同时并存。
在自建配送体系的过程中，可以选择与第三方物流企业进行合作的模式。对于北上广这样网购量巨大的一线城市，电商企业可以构建一些自建的配送网络，对于业务量相对较少的二三线城市可以采用与第三方物流合作的模式，对于一些中转仓库等可以选择租用第三方物流企业已有的，在终端的送货环节采用自建的模式。这样可以有效地减少资金的投入，同时又能将和第三方物流企业各取所需，达到双赢的结果。
主要参考文献：
[1]董向红，汪丽.第三方物流[M].长沙：湖南师范大学出版社，2012.7.
关键词：企业；子公司；资金；集中管理
当前，由次贷危机引发的金融风暴不断扩大，演化为空前的经济危机，更多的实体企业面临着复杂的资金问题。加强对子公司的资金管理，保证稳定的现金流，已成为企业重要的措施。
一、向子公司委派财务负责人
由于子公司成立的原因不同，其管理模式、企业文化，尤其是财务管理模式与集团公司往往有较大的差异。为保障投资者的利益，快速移植集团公司企业文化和管理模式，应当委派认同集团公司企业文化和理念的财务人员，担任子公司财务负责人，进行财务制度的建立和规范，以及相关人员的财务培训。避免因财务管理模式的差异和企业文化融合过程中出现大的内耗，造成大的经济损失。
二、确定适合企业需求的集中资金管理模式
目前，企业资金集中管理模式主要有统收统支方式（收支两条线）、拨付备用金方式、 设立结算中心方式、设立内部银行方式和财务公司方式五种类型。这几种方式各有利弊，集团公司应根据现行的财务管理模式，根据企业的实际情况，进行选择或改造，制定适合企业自身发展的资金管理模式。
三、建立账户管理制度和货币资金管理制度
集团公司应根据确立的资金管理模式，建立适用于整个集团的账户管理制度和资金管理制度，规范企业账户和资金的使用，保障资金安全，保证企业现金流的充沛，预防财务风险。
1.账户管理制度是资金安全的前提
用制度明确规范子公司开设和使用银行账户，登记子公司所有的银行存款账户。对子公司在用银行账户使用范围做出严格限制。清理子公司与生产经营无关的银行账户，调整各银行账户用途，理顺集团公司资金收支的渠道。
网通公司通过账户管理制度，明确规定了各下级公司在一个银行只能开设一个收费户，每天收到的营收资金必须存入收费户。并在指定的银行开设一个成本费用支出户和收入归集户。收入归集户每天将各收费户金额进行归集，上级公司通过收入归集户每天上划子公司收到的营收资金，并定期向下级公司成本费用支出户拨付成本费用资金，下级公司的一切成本费用支出只能通过成本费用支出户进行结算。这是典型的收支两条线模式，该模式有助于企业实现全面收支平衡，提高现金的流转效率，减少资金的沉淀，控制现金的流出。最大程度上避免了子公司截留和挪用、坐支收入等情况，避免了相关的财务风险。
2.完善的货币资金管理制度是资金安全的保障
根据国家相关法律和企业内部控制要求，为防止企业内部人员利用职务之便或欺诈的手段贪污、挪用现金，最大程度上规范企业相关人员的行为，企业应建立完善的货币资金管理制度。用于规范公司货币资金的使用和保管。明确规定现金存量、现金和银行存款各自的支付条件、银行支票和印鉴分离的保管等。货币资金管理制度起到了有效的业务指导作用，规避了企业相关财务风险，保障了投资者的权益。
四、加强往来账项的管理
集团公司对企业本部特别是子公司往来款项要加强管理，合理利用企业商业信誉，加快回笼营收资金，平衡支出，确保企业正常运营所需的经营现金流。对往来账项的管理，应着重对应收账款、坏账追回和应付账款的处理。
1.利用积极的方法缩短应收账款回收期间
加强应收账款的回收，综合利用销售信用、现金折扣、结算方式等手段，及时清收应收账款。
（1）通过现金折扣鼓励客户在规定时间内偿还账款。采取相应的鼓励措施，对积极回款的客户给予一定的现金折扣。提高企业应收账款回收效率，减少坏账的发生。
（2）建立客户信用档案。集团公司财务部门根据客户回款的情况进行深入调查和建档，并进行信用等级设置，对处于不同等级的客户实行不同的信用政策，减少赊销风险。
（3）提供快捷方便的结算方式。在充分考虑风险因素的前提下，企业应提供尽可能多的结算渠道，如现金、支票、电汇、网上支付等，方便客户及时付款结算。
（4）建立完善的清欠考核制度。本着“谁经办，谁负责”的原则，加强对经办人员的回款考核，调动经办人员在销售后对应收款回笼的积极性。由经办人或专职清欠追缴人员，针对不同的客户，采取相应的办法进行清欠工作。网通公司对欠费金额小、时间短、频次低的客户，通过电话、信函等方式催还；对屡次欠费且金额较大的客户，安排专人对其上门催缴，必要时通过诉讼途径进行解决。
2.加强对坏账的追缴和收回坏账资金的监督管理
根据有关会计规定进行坏账处理后的应收款项，企业仍然拥有追回的权利。公司应对列入坏账的应收款项单独登记，建立相关的奖惩制度，加大对该部分应收款项的追缴工作。网通公司对长时间无法收回的欠费，在按法律规定进行坏账处理后，单独备份数据库，安排专人进行催缴回收，最大程度的回笼营收资金。对回收的资金按规定进行账务处理，以保护投资者的合法权益。集团公司应对该项资金重点进行监控。防止经办人员或子公司隐瞒、挪用、漏报少报该项资金。
3.重视应付款管理，杜绝到期无法偿付债务情况的发生
加强对应收款项业务真实性审核，合理利用企业信誉进行付款，有利于规避企业财务风险，平衡和保障企业运营所需的现金流。
（1）建立财务部门对企业付款合同的审核制度。在企业签订的各种业务合同中，付款类合同只要一经签订，企业便有了不可推卸的到期偿付义务。为避免企业无法偿付到期债务，合理调整企业现金流，财务部门必须参与付款类合同的审核，根据企业经营状况和未来的现金流状况，确定合理的负债程度，判断付款类合同是否有效，对能够引发企业到期无法偿付债务的合同坚决废止。根据企业现金流与对方确定合理的付款时间。严格控制企业未来现金支出流量，规避企业经营风险。
（2）合理利用企业信誉安排付款。对提供信用折扣的应付款优先安排付款，争取以较少的资金偿还到期债务。对无还款期限的非付息债务应利用企业信誉，可适当安排付款，避免债权人对公司信用评价降低或引起不必要的纠纷。通过合理的资金支付安排，企业可以有效控制资金流出，增加企业应对突发事项的处理能力。
（3）加强对应付账款真实性审核，规避企业财务风险。对公司应付款项，财务部门应定期向对方企业发送《往来账项询证函》，对应付款项的真实性进行审核。如双方挂账金额不一致，应认真分析，避免业务人员弄虚作假，引发财务风险。对子公司的应付账款，应加强真实性审核，原则上直接向对方企业付款。避免子公司私自挪用应付款或利用企业信用赊购物资产生隐形负债，造成企业财务风险。
五、建立并推广企业预算和内控制度
资金管理的成败，取决于对企业现金流的控制。如何测算并保障企业营运所必需现金流量，建立并推广企业预算和内控制度，也是不可或缺的因素。
1.加强企业现金流量的预算分析，保障适当的营运现金流量
根据企业的运营状况和历史经营数据，计算企业所需的最合适现金流量，编制企业资金预算。根据资金性质的不同，分别进行预算测算。
（1）强化收入资金预算，制定企业稳健的货币政策。营收资金是企业生存的命脉，没有稳定的营收资金来源，就无法保障企业的生存。企业应根据市场状况、行业状况和自身经营状况等综合考虑，借助有关预算模型和历史数据，谨慎测算未来的营收资金收入情况。根据测算的结果与企业的发展战略进行比较，决定近期的货币政策。如果将来无法保证充足的现金流，根据差额及早进行企业融资的选择。
（2）对现金流出进行分类，保障必要现金流出的及时支付。根据企业现金流出的性质，可大体分为固定支出、半固定支出和可变支出三类。固定支出是指对企业生产经营所必需的并且无法延时支付的资金，每月支付金额又相对固定，如水电费、动力燃料费、税金等，必须给予充分的保障，企业进行支出预算时必须全额考虑。半固定支出是指根据企业生产经营状况金额有所改变，但不能延时支付的款项，如工资。预算时可根据生产经营情况适当调整支出金额，以适应将来实际支出情况。对固定支出和半固定支出以外的各类支出，归入可变支出，预算时应根据营收资金收入与固定支出、半固定支出的差额，考虑适当的为避免突发支出事项的风险金额后，确定每月的可变支出金额。
（3）网通公司对子公司的拨款模式。根据资金支出预算的情况，每月10日前，上级公司将应付税金拨付到下级公司成本费用支出户，月中拨付预算内的成本费用款项，月末拨付人工成本，这样就拨付了必需的固定支出和半固定支出。对非付息债务需要每月提前申请，次月拨付批准的请款额度和资金。这样以集团为一个整体，计算整个企业可以支付的可变支出金额，最大程度的节约了资金使用成本，增强了集团公司生产经营的可掌控力。
2.利用内控流程不断完善企业资金管理制度
内部控制是一个贯通事前、事中、事后控制的完整流程，企业应根据各种先进的企业内控模式，结合自身的具体要求和实际情况进行本地化工作，制定适合本企业发展的内部控制制度。并且根据企业的发展情况和遇到的问题，及时修订和完善相关的企业规章制度，至少每年对资金管理相关制度进行修订和更新，核算最佳现金流量，调整货币政策，完善资金控制，确保企业的生产经营。
总之，资金管理对任何企业永远不会成为一劳永逸的事情。企业本身处于不断变化的外部环境中。必须不断调整资金管理的模式和制度，适应企业发展的要求，才能保证企业资金的安全使用。确定合适的现金流量，为企业的健康发展保驾护航，实现企业最终的发展目标。
参考文献：
［1］朱文双.如何加强企业资金集约化管理，财会月刊（综合），2007年第1期
是呀，既然天使投资人能结伙出一本书叫《我为什么要投资你》，那创业者们也应该有底气问一声“我为什么要接受你的投资”。不是所有的企业都必须要接受风投，不是所有的企业都适合接受风投，不是所有的风投都值得被创业者接受——当然，还有一句：不是所有拒绝风投的创业者和创业项目，都是真的“牛逼”。
我们可以具体看下：都有哪些创业者在拒绝风投，他们拒绝的原因是为什么。或许，多少会给创业者与风投一些借鉴。
企业“不差钱”
海底捞是业界闻名的资本“拒绝者”。海底捞不但不接受投资，自己也摇身变成投资人：斥资1000万买下了四川化工企业和邦股份发行前0.57%股份，成为其第股东。
随着这一消息一并爆出的是海底捞的业绩：根据和邦股份披露的招股说明，海底捞截止到2011年的总资产为9.5亿，净资产为7.24亿，去年净利润2.92亿。
因为不差钱，海底捞自然有资本对投资人说不。
很多投资人看准火锅餐饮，认为其复制性高，可快速扩张规模，但外界评论海底捞无法变成麦当劳的原因正是因为核心竞争力——服务——无法实现标准化。这种模式无法仅依靠资本扩张，更重要的是时间和人的积累，非标准作业并不对VC的路子。
对于此类企业风投最喜欢，如果能投肯定是坐等收钱。
企业涉及到灰色收入
比如企业商业模式与盈利来源有不宜公开的信息，这类企业也会对投资人士关上大门。
不过投资人依然会设法接触，尝试与企业讨论一个规避方法，比如将关联交易交由第三方去做。如果这些规避方法行不通，不但投资人会撤，企业也会主动拒绝外部的投资，因为一旦资本进来，便会要求企业上市，而上市披露是这类企业最不想做的。
企业不了解风投
很多民企都是这样，尤其是传统行业，有的创业者不相信风投，认为它们就是投机分子。而在欠发达地区，有的创业者根本就不了解这个投资渠道，没有大型融资的概念，他们更愿意利用银行甚至和朋友借款等传统方式融资。碰到这种情况，投资人也无可奈何。
例如魅族的CEO黄章便认为风投是“投机分子”。IDG曾找过黄章，但是几乎没谈就告吹。有个段子是，黄章把此事告诉朋友，“有个叫PIG的风险投资公司，想和我谈，但我根本没有兴趣谈。”
但是魅族需要正视它的成本问题。报道称，魅族早期机型M8“硬件成本超过200美元，流转税超过300元人民币”，而最新机MX也被指价位过高。和小米相比，主打的“高性价比”的优势荡然无存。在手机市场群雄逐鹿的时代，维持高品质和低价格对厂商的财务控制能力要求更高，没有外部资本的投入魅族如何应对？
创业者害怕被束缚
因为投资方制定的发展方针或业绩指标不能被创业者接受，也会被拒绝。但这主要看创业者的心态，是想把饼做大，还是自己一点点发展。风投要套利出局的终极目的导致了他们会以上市为导向，制定出的发展方针和创业者设想会有出入，需要创业者忖度利弊。
钱袋宝是一家处于创业中期的网上支付平台，他们 “并不拒绝合理的投资”。那么哪些“不合理”的投资被他们拒绝了呢？
在创业3年多的时间里，钱袋宝接触了5家投资公司，其中不乏业界知名的投资人，但是投资人对利润率的严苛规定让钱袋宝不能接受。创始人孙江涛认为，投资人要求销售额增长的幅度可以理解，但如果对利润率也做硬性要求则会伤害企业。孙觉得，为了达到利润率的做法会使企业势必回笼资金失去投资布局的机会。
除了人的因素，孙江涛还有对时机的考量。2009年与2010年是钱袋宝对金融系统的铺设期，2011年3月产品才陆续上市，由于各种财务数据还没有成型，此间引入VC，对公司的估值会很难描绘，没有漂亮的成绩单谈下来的股份会稀释很多，这对创业团队是一大损失。
创业者害怕股权稀释
企业的股权一旦稀释的厉害，创业者就很有可能丧失对公司的控制权，有的在意公司控制权的企业家自然也会拒绝风投。
例如骆驼服饰，正是由于对控制权的坚持，才没有引入外部投资。其总裁万金刚称，“自己是做实业的人，做企业习惯了自己说了算，而且对玩资本不熟悉，风投进来，将来什么事都要跟他们商量，这使得决策比较麻烦，自己的心胸没这么宽阔。”他还直言：可能电商企业比较希望吸引投资人注意，但骆驼服饰暂时也不需要钱。
不过如果是纯粹的财务投资人，绝大部分VC不会在意控制权，不想做产业收购，不到万不得已不想插手管理实务。但如果是大公司自己做投资，比如腾讯、搜狐投资一些同行业企业，不排除有其他战略诉求。如，腾讯看中了易迅网的物流配送体系，于2010年开始与之进行资源层面的战略合作，逐步控制，现已完成产业收购。
时机及大环境不好
兴长信达是老资历的电商服务商，针对大客户做电子商务外包服务。兴长信达对风投的“拒绝”也非本意，只是时机和大环境不合。
兴长信达此前的融资历史可分成三个阶段：
第一阶段是2000年公司刚刚起步的时候，也是中国互联网的第一波资本热潮。
不过那波风潮主题很明显：海归背景，海外模式。那个时代能拿到钱的是类似搜狐张朝阳这样的留学生。同时，电子商务不仅仅新生，而且也伴随风险，又恰逢最大的B2C网站8848，关于网购骗局的舆论四起，兴长信达融资的想法不可行。
第二阶段是2004年，兴长信达全资收购手机社区网站、手机之家，想把电子商务和社区概念融合，当时人人网以及开心网还没有出现，业界更是没有SNS的概念，所以，兴长信达无法将投资人的兴趣从当时大热的网游上移开，融资也没有实现。
