发布时间：2024-02-19 15:45:39
序言：写作是分享个人见解和探索未知领域的桥梁，我们为您精选了8篇的互联网经济的发展趋势样本，期待这些样本能够为您提供丰富的参考和启发，请尽情阅读。
一、完善互联网金融系统的信用体系
这也是互联网发展的主要基石。但是在实践中我国现阶段的信用体系正处于探索阶段，这也就导致了互联网金融的信用系统构建不足等问题的出现，对此在实践中要优化完善互联网金融的相关信用系统，具体做法如下：
第一，打破现有的垄断市场，构建信息共享平台。要把互联网的金融系统中的相关信用信息与我国央行的征信系统进行有效的融合，对其进行分析应用，形成一个信用报告，进而为相关放贷机构提供各种信息数据服务。基于数据流动的相关内容来说，征信业务活动的开展主要就是基于数据采集、相关产品的加工处理以及各种对外服务等内容。
第二，提升对市场化征信结构的发展。在实践中要基于市场化的发展，全面促进整个征信市场的全面发展。
第三，要通过各种大数据信息技术手段、云计算等技术应用模式，全面的探究各种信息渠道，通过碎片化信息模式开展征信活动。
二、强化互联网金融自身的监管机制与力度
此种模式与传统的金融模式有着本质的区别，对此在实践中要想有效的保障其整体经济发展的有效性，就要做到以下几点：
第一，构建全方位的内容层次监管系统，要加强与政府相关监管部门的沟通合作，通过政府?O管、自我约束以及主体自制等模式的有效融合，进而构建一个完善的管理模式。
第二，制定完善的金融信息披露规定。在实践中要基于真实性、精准性以及完整性的基础原则，对于各种信息的披露进行系统的管理。要对于互联网金融机构的相关信息产品平台进行完善管理，对其具体的资金内容、期限、收益以及风险等进行真实的披露。构建一个全范围的互联网金融风险信息平台，对于各种信息风险进行及时的，避免各种风险问题的产生与出现。
第三，加强引导，促进发展
现阶段想实体经济的发展主要影响因素就是融资闭塞等问题，对此要加强对互联网金融的引导：首先，要优化其相关资源配置，提升对实体经济只能怪的重点内容与领域的定向支持。其次，政府部门要逐渐的完善互联网企业的定向财政补贴以及相关税收优惠政策，全面促进其整体发展。最后，完善相关政策的科学配合，通过科学的评价加强互联网金融的实体经济全面发展。
三、善于利用大数据信息，提升其整体发展
大数据技术具有强大的分析处理功能，可以对于各种数据进行系统的分析，对此，在进行互联网金融发展的过程中，要基于大数据有效的驱动实体经济的发展。大数据金融在实践中通过其自身的数据分析与挖掘，为相关互联网金融结构提供多种信息服务，并且对客户的相关交易以及消费信息进行系统的探究与挖掘，对其相关行为进行预测分析，进而保障金融机构与相关金融服务平台的工作的有效开展，全面的经期体风险问题。
第一，增强其整体的风险控制能力，在实践中利用大数据计算可以有效的提升风险的控制能力，通过其精细化管理活动的开展，全面的推动了其自身金融的发展。在其风险控制等内容上，大数据有效的突破了传统的模式，通过数据的形式提供各种凭证依据，通过个人征信系统的构建，提升对整个风险的控制。
第二，实现了精准影响以及客户体验。大数据主要就是利用动态的管理技术对互联网用户的相关理财网络以及信息进行分析，在进行数据模型的构建，进而通过实施推荐以及优化投放，提升其整体的服务质量与效果。
四、驱动传统银行以及互联网金融相关企业的有效合作
传统的金融模式与互联网金融的本质区别就是传统的金融主要就是把金融服务作为一种价值链的形式开展工作，但是互联网金融主要就是通过网络思维开展工作，对其进行系统的分析。在实践中通过传统的模式与现代的手段进而有效的融合，可以有效的促进实体经济的整体发展，进而提升其整体工作质量与效果。在实践中要想有效的做到传统银行与狐狸王金融的优势互补，就要加强对第三方支付手段的重视，进而有效的推动其整体发展。同时基于不同的客户群体存在的本质区别与差异，就要探究分析，弥补不足，进而有效的促进了传统银行的优化与改革，真正的做到了金融企业的创新发展。
【关键词】 互联网消费金融 发展 未来
一、选题背景及研究意义
（一）选题的背景
刚结束的全国两会上，总理在2016年政府工作报告中指出“在全国开展消费金融公司试点，鼓励金融机构创新消费信贷产品。
这给了“互联网+消费金融”一个很好的发展契合点，以消费金融为代表的服务性行业正在成为解决需求和供给结构不平衡的一个重要突破口。近年来，我国居民的收入逐年增长，人们的消费观念也发生了巨大改变，信用消费、超前消费的消费模式也逐渐被人们所接受，电子商务快速发展，互联网和移动互联网的普及等都为互联网消费金融的发展带来了很大的便利。近日，央行和银监会联合了《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》，加大对消费金融发展的支持力度，政府希望可以通过政策支持来促进消费金融的发展。在这样的利好政策下，互联网巨头将迎来发展的新风口。
（二）选题的意义
从上面的分析来看，互联网消费金融市场在今后的几年中将会出现爆发式的增长，消费金融市场主体的竞争也将进入白热化。在互联网背景下，消费金融出现了许多新的变化，市场主体年轻化、服务场景多元化、服务需求多样化、市场范围也变的更大。我们必须加强对于互联网消费金融进一步的研究，全面了解消费金融的发展状况和未来发展趋势，这样才能为创新金融机构的管理理念、经营方式等提供理论和实践支持，最终提高我国消费金融企业的市场竞争力。
二、文献综述
孔晓文在《浅谈互联网金融背景下消费金融的发展趋势》中提出在经济快速增长的情况下，消费金融是非常重要的增长方式之一，特别是在互联网背景下，消费金融的市场范围变得越来越大，必须要对消费金融的发展趋势有比较全面的了解，才能更好的促进消费金融机构的管理理念、经营模式等的不断创新。最终提高我国消费金融市场的市场竞争力。
张雪在《论我国互联网消费金融的现状和趋势》中指出了当前互联网消费金融发展的几种模式，并且对我国当前互联网消费金融的产业链进行了分析，对我们今后的研究具有一定的指导意义。
三、互联网金融的发展对我国经济发展的影响
（一）互联网消费金融促进消费升级
互联网金融出现改变了用户接触传统金融和消费金融的方式。80、90后成为消费金融的市场主体，用户的消费观念、消费习惯相比传统消费金融有了很大进步。年轻人的消费观念更加开放，更加多元化、个性化、层次化，消费者对品质、品牌、服务的需求急求提升。随着居民家庭收入的不断增加、社会保障体系的逐步完善，消费者的消费需求也逐渐提升。消费者的消费方式开始由商品性消费向服务性消费、由传统型消费向新型消费、由商品性消费向服务性消费转变。社会主流的消费模式由传统的理性保守消费转变为提前消费、信用消费，消费金融的发展迎来了历史性的机遇。
（二）互网消费金融扩大了消费市场
由于我国经济发展的特点，消费市场区域发展不平衡，区域的经济发展水平发展程度不同，人们的消费能力也有差距。各地的配套基础设施完善程度也不同，给我国消费金融的发展也带来一定的阻碍。互联网尤其是移动互联网的普及，使得消费金融的主体覆盖范围更加广阔，许多中低收入群体像农民、学生都能够享受到消费金融服务，我国消费金融的发展更具普惠性。消费金融的服务场景也逐步扩展到生活的各个方面，既包括购物、餐饮、旅游等服务场景，又包括教育、租房等传统消费金融覆盖不到的方面，这大大的扩大了我国消费金融的市场扩容量。
（三）互联网消费金融改变了市场布局
互联网技术为消费金融发展提供了一种新的消费模式，许多传统消费金融无法覆盖的群体都可以通过互联网消费金融得到更快更好的金融服务。互联网消费金融的发展，成为众多资本追逐的对象。企业对互联网消费金融市场的布局也呈现出新的特点：
从服务群体方面来看，重点布局18～35岁的年轻群体，特别是即将步入社会的大学生群体。在此基础上，对消费群体进行进一步的细分，然后针对该群体的核心消费商品来提供金融服务，例如大学生群体，主要消费商品像电子产品、助学贷款等，针对这一场景的提供服务的平台包括分期乐、人人分期等。
从经营业务来看，教育、医疗、养老、旅游、装修等行业都纷纷与互联网消费金融相结合，进行消费金融产品创新。我国也出台了一些相关的政策，支持各细分的互联网消费金融市场的发展，例如2014年11月，国务院召开常务会议，鼓励养老健康家政消费，探索发展养老服务的新模式，制定相关的支持政策。消费服务品种将从低端到高端全面覆盖，养老消费面临升级。
从核心竞争力方面看，我国互联网消费金融的发展重点发展大数据和征信系统。这对于我国互联网消费金融的长期发展大有裨益。互联网金融的网络监管将是未来我国互联网金融发展的一个重要研究方向。
（四）互联网消费金融能有效的释放消费，助力经济增长
目前，我国的经济发展进入到了经济增速放缓、前期刺激政策的消化期和经济结构调整期“三期叠加”的重要时期，经济增长很难由原来的资源、资本和劳动力要素驱动向创新要素转变，原有的发展模式已经无法适应新时期我国经济的发展需求，为此国家开始实行一系列政策来鼓励消费经济的发展。通过发展消费经济来拉动我国经济结构转型，寻找新的经济增长点是必经之路。消费金融的发展程度对于中国经济发展至关重要。发展互联网消费金融能有效的扩大金融消费市场，释放居民的消费需求。互联网消费金融以互联网技术为依托，能够有效的降低金融活动的成本，为零散的大众需求筹集资金，推动经济发展。
四、我国互联网消费金融的未来发展趋势
2013年互联网金融的热潮延续至今，许多的企业都开始进入互联网消费金融市场，使互联网消费金融市场的战场形成了线上线下多元化的消费场景。在未来的几年内，互联网消费金融的发展经成为经济发展的重要产业支撑。
（一）互联网生态和金融生态的结合更加紧密
互联网改变了人们的生产生活方式，也改变了人们的信息传播方式和经济发展方式。当前，互联网与消费金融的结合正在使消费金融的面貌发生革命性的变化，包括消费金融在内的金融产业互联网化将成为必然趋势，互联网生态和金融生态的结合会更加紧密。一方面国内消费金融机构利用互联网平台改造传统业务模式，另一方面互联网公司依托技术和平台开始渗透到包括消费金融在内的中国金融产业的各个方面。从产品到服务模式再到风险管理，互联网技术将渗透到消费金融服务的各个阶段。良好的互联网生态和金融生态对于互联网消费金融的发展大有裨益，互联网和移动互联网技术的发展使得金融领域的运作更加规范和透明，同时网络征信系统也将日趋完善，金融行业在现实发展中遭遇到的种种瓶颈也将能够通过与互联网生态的结合得以解决。
（二）互联网消费金融服务范围更具延续性
互联网消费金融的发展将是未来消费金融发展的重点，我们不仅要考虑它在短期内的发展战略，而且对于其未来的发展方向，建立良好的产业发展模式，推动互联网消费金融的健康可持续发展，这对于我国经济的全面、协调、可持续发展也十分重要。所以我们必须从不同的角度来拓展其发展空间。
从时间上来看：互联网金融不能仅仅着眼于目前的消费需求，我们应该伴随着消费金融用户一起成长，经历不同的人生阶段，将消费金融服务渗透到租房、买车、结婚、装修等消费场景中去。从开始就要培养用户的消费习惯，逐步将消费金融的服务深入到用户长期生活中去。
从空间上来看：目前，互联网消费金融的服务场景还十分有限，主要体现在日常生活用品、电子产品等领域。未来随着互联网技术的不断进步和人们消费观念、消费方式的转变，将深入到更多的领域中去。只要是人们能够想得到的，都能够享受到相应的消费金融服务。
（三）大数据助力互联网消费金融
“数据，已经渗透到当今每一个行业和业务职能领域，成为重要的生产因素。”当前，大数据已经成为重塑金融竞争格局的一个重要的因素，大数据的有效利用，可以促进整个行业的l展，给整个的金融体系带来创新活力。
首先，从客户营销方面，消费金融的市场主体可以通过大数据搜集和了解客户的信息，这不仅包括金融消费方面的信息，还可以了解到客户在各种社交媒体、电子商务等各个生活方面的信息。这对于全方位的了解客户的需求和习惯，从而提供更加符合消费者需求的金融产品和服务。
其次，从风险管理来看，应用大数据技术可以搜集网络上的各类信息，通过这些信息对于用户的资信状况进行评估。以大数据技术为基础构建新的信用评价模型，更精准、更有效的评价客户，完善我国的网络征信系统，从而提高融资效率，降低信贷风险。
最后，从资源配置和产品创新来看，大数据能够帮助我们更加了解企业的自身状况，提高企业管理效率，优化业务发展和管理流程，提高金融服务产品的创新速度，更有效的进行资源管理和产品创新。
（四）垂直化发展
纵观互联网消费金融市场近年来的变化，垂直化发展将是未来互联网消费金融发展一大趋势。
1、行业垂直化
从传统消费金融的住房、汽车等到现在的医疗、养老、旅游、家电等许多细分领域，各个领域的发展行业结构和运行模式都不一样，这就要求互联网消费金融企业要兼具各行业经营和互联网消费经营的能力，对于企业经营的专业化经营提出了更高的要求。企业必须深入了解各个行业的发展特点，了解市场发展需求，不断的积累发展经验。
2、客户层次化
中国的经济发展不平衡，这就导致消费者的消费水平参差不齐，互联网消费金融会根据各个层次的消费者的需求，制定精准的市场定位，为用户提供合适的金融产品和服务。
【参考文献】
【关键词】互联网金融；互动；融合；思考
一、互联网金融
随着全国经济的迅速发展，互联网与金融业的关系日益密切，两者之间相互融合，互联网金融时代已经到来。马云在外滩金融论坛上说过：未来，互联网和金融将不断融合，互联网企业做金融，叫互联网金融；传统银行深化互联网，叫金融互联网。招行前行长马蔚华说过互联网金融是利用互联网技术发展的金融。从不同的角度来看，互联网金融是不一样的。单独来看，金融并不代表消费者的最终需求，它是属于商业交易，不能解决消费者生活方面的各个需求，而互联网与金融的融合却解决了这一问题。比如，滴滴打车中的“专车”，如果绑定了信用卡，下车结算最终费用时，系统会自动从绑定的信用卡中扣除费用，可以看出互联网金融时代的到来，使得金融改变了自己的位置，成为商业交易的最后一环。另一方面，在互联网金融的推动下，金融行业的组织体系和金融市场的方式也在发生着深刻的变化，使互联网与金融得到了完美的结合。互联网金融可以说是近几年来一个新兴的行业，它是对传统金融的改变与创新，也是互联网与金融互动与融合的结果。
二、互联网金融时代的互动与融合
1.金融企业利用互联网平台开展不同的营销模式
互联网金融已经是一个不可阻挡的发展趋势，金融企业如何应对互联网金融时代的到来而获得自己的发展是重中之重。一些大数据、云计算和移动客户端等催生出新的消费者模式，改变着金融企业与消费者之间的交流方式与交易模式。金融企业利用互联网这一平台也开展了符合自己发展特点的不同的营销模式，使互联网金融进一步得到深化与提高。
金融的本质就是经营信用和信任，取得消费者的信任是金融行业市场人员必须做到的要求，互联网金融时代为金融企业提供了互联网这一有效的平台。为了取得金融市场上的竞争优势，大中型金融企业频频利用情感营销，以实现品牌与消费者情感上的互动，达到互联网与金融的互动与融合。美利金融在2015年的时候了一个品牌形象宣传片：演员黄觉朴实独白演绎“我是个Loser吗？我有时候会问自己……”黄觉在广告片中可以说是本色出演，将自己的日常生活和工作状态淋漓尽致地呈现给广大观众，在喧闹的片场中被大声唤醒，拖着疲惫不堪的身躯不停地接戏，即使再累都要继续。因为他是一位丈夫，是一位父亲，他必须承担自己应有的责任。片尾，黄觉说道：“一个平凡的演员，撑着一个还算合格的男人和一个挺安全的家庭，我觉得我还行。”最后点出宣传片的主题：用更多金融可能，支持更美丽的人生，美利金融。这个宣传片使人们对生活与工作、人生与理财产生思考，引起人们的情感共鸣，同时也让人们记住了美利金融这一品牌概念。情感营销是可以引起消费者的情感共鸣，实现金融宣传与交易，因为不论是处于传统营销时代，还是处于数字营销时代，成功的营销都是可以直击人的内心。这样的营销是在充分了解消费者真正需求的基础上，通过直击内心的内容，引发消费者间的情感共鸣，从而使消费者接收品牌信息进而接受品牌。不仅是情感营销，还有视觉营销、品牌代言、视频营销等等都是金融企业利用互联网这一开放自由的平台而采取的不同的营销模式，极大地调动了消费者对金融的热度与积极性。金融企业一改之前不变的观念与金融服务，顺应了互联网金融时代的发展趋势，增强了消费者对金融企业的信任度，实现了互联网与金融的互动与融合以及互利互惠的利益要求。
2.金融业的互联网化
金融，相对于互联网这一个新的行业来说，是一个古老的行业，但两个行业最本质的特点在于融通，主要体现在金融是财富的融通，而互联网是信息的融通。所以，互联网与金融相辅相成，互动与融合是互联网金融时代的竞争新格局。金融业面对这一新格局也做出了多方面的努力，逐步向互联网化转变。
（1）多元化具体化的金融服务
随着互联网技术的广泛应用，传统金融行业的弊端日益显露，相比较而言，互联网具有低成本、高效率，更新速度快等特征，所以互联网与金融得到迅速的融合。互联网金融的核心优势在于，金融行业能够使用互联网的手段与工具来提升金融业效率，改善用户体验，使金融服务更加多元化与具体化。百度和中信银行联合成立了“百信银行”；平安集团金融业务上在互联网化的基础上推出了网上银行、保险与信托、网上基金超市等，形成了一系列的互联网金融布局，为用户提供了多方面的金融服务。金融业想要在互联网金融时代的背景下幸存下来，要想可持续发展下去，必须要走多元化的发展道路，发展多元化具体化的金融服务，这样才能赢得用户的好感与使用，使自己具备竞争的优势与存在的价值。
（2）金融业的创新能力
互联网金融时代要求金融行业进行投资理财与产品服务等的创新，更重要的是在各种模式创新上的多元化。互联网金融平台大部分是网络中介平台，解决的是信息不集中不对称和时间、空间上的阻碍，而且能够从人与人之间的关系切入，将生活中的关系反映到互联网平台上。金融只是金融产品间的交易，因此金融业要借助知识与互联网的力量做出创新，在一定程度上提升自身的创新能力。一些金融企业基于互联网的发展已经实现了线上的保全及理赔处理，中间环节尤其是销售部分的减少，使得金融行业直面客户的机会增多，使得信息不对称这一缺点得到克服。因此金融企业可以借助互联网改变传统业务的销售方式，实行新的运营模式。金融与互联网紧密联系着，金融业的创新能力在逐步提高着，那么金融服务与运营流程就可以满足客户的自主选择，金融业就可以将更多的精力和费用投入到产品研发、理赔等客户服务领域中，达到创新能力的最大发挥。
（3）金融市场的发展活力
互联网通过观察和分析出消费者的具体需求来吸引消费者完成消费，进而促进经济的发展。互联网金融利用了互联网这一优势，以消费者需求为出发点，设置不同的金融场景和内容，来增加消费者的选择，吸引消费者的眼球，最后完成金融消费，这样就丰富了金融市场的活力，展现了金融市场的不可替代性。另一方面，在互联网金融时代下，政府在政策上给予了很大的支持，不仅加大了对外开放的力度，而且加大了对金融业的投资与对金融业提高创新能力的支持，以此来吸引民间和国外资本在互联网金融方面的投资，为金融市场的发展提供了更多更广的机会，使金融市场的发展不断被注入新的要素与活力，推动了互联网金融的稳定发展。因此金融环境的变化与金融市场的发展活力是密不可分的，伴随着金融市场在互联网金融时代的推动下发生的日新月异的变化，金融市场的发展活力的多变性也随之增加，使得互联网与金融的互动与融合越来越凸显。
3.金融企业必须顺应未来互联网金融的发展趋势，全方位拓展竞争优势
目前，金融在互联网下的业务品种趋于多元化与具体化，而互联网的变化也深刻影响着金融业的发展。首先是移动的互联网。移动互联网具有即时性、便捷性、广泛性和可搜索性。这一趋势将使产品到产业化，最终形成互联网产业集群。其次是大数据与云计算等技术的广泛运用，提高了金融业的风险防范能力，降低了金融业的交易成本使资源得到优化配置。最后是互联网用户的多样化，使得用户的需求在变化，金融业如何把握用户的实际需求做出调整是不可忽视的要素。从另一方面来看，互联网金融是互联网与金融的融合，@一特点决定了互联网金融的相关从业人员必须是复合型的。首先是掌握金融业务和互联网技术的复合型人才，从业人员必须同时理解互联网与金融这两种不同的逻辑，不仅要掌握如何进行数据分析，如何定位金融产品和防范金融风险等金融业务方面的知识，而且还要具备互联网思维与分析互联网的能力，对互联网有着深刻的认识与认知，掌握必要的互联网技术。其次是既具备创新思维又有实践能力的创新型人才。互联网金融在金融的创新中产生，为适应这一新的发展模式，从业人员必须具有学习新知识的能力和较强的创新意识与思维，来拓展互联网金融的业务，使互联网金融不断在发展。最后是具备风险意识和法治思维的管理型人才。虽然互联网金融属于新型事物，但本质还是属于金融，仍然脱离不了金融方面的风险。与此同时，从业人员要对全国以及地方政府颁布的法律法规相对熟悉。所以金融业要能够清晰的认识到互联网金融人才的重要性与迫切性，加紧对互联网金融人才的培养并提供一定的平台进行实践，使其真正投入到互联网金融工作中，在最大程度上促进互联网金融的发展。互联网金融的发展前景是无比开阔的，也是不可阻挡的，金融企业必须顺应未来互联网金融的发展趋势，做出多方面的努力，这样才能在互联网金融时代赢得自身的竞争优势。
三、总结
随着互联网技术的发展与广泛运用，互联网业与金融业间的界线日渐模糊，两者间的融合逐渐深入，互联网金融时代已经来临，并且成为未来不可阻挡的发展趋势，具有巨大的发展空间，而互联网与金融的互动与融合也是互联网金融下的发展格局，给人们的社会经济生活的带来了深远影响，尤其是对金融行业。金融行业要顺应互联网金融这一发展趋势，拓展不同种类的金融服务与产品，提高创新能力，利用金融市场的发展活力与互联网金融人才赢得自身的竞争优势，使自身在互联网金融时代下得到稳定发展。
参考文献：
[1]唐雪薇.互动与融合--浅议互联网金融时代的新趋势[J].经营者，2016，30（1）：178.
[2]巴曙松，谌鹏.互动与融合：互联网金融时代的竞争新格局[J].中国农村金融， 2012（24）：15-17.
[3]赵月若雪.互联网金融生态系统下的创新与融合[J].工会信息， 2014（29）：14-16.
【关键词】互联网；金融业；银行；转型
引言
在科学技术不断发展的当下，金融领域不断发生着变革，尤其是金融业和互联网的结合，使得互联网金融业的发展取得很好的效果，同时，对于传统的银行业的业务发展和业绩也造成了一定的影响。在这样的大趋势下，顺应而生了许多第三方支付平台，如支付宝、微信支付、借贷宝等结合了支付、理财、借贷等一些传统的银行业务的平台，对银行业务的开展和业绩的提升产生了很大的影响。
一、互联网金融体系现状
从互联网金融的发展方面来看，大数据、互联网、社交网络以及云技术的发展是互联网金融不断发展的基础和前提。互联网的发展带动了电子商务和贸易的发展，从而使得第三方支付平台的大兴起，因此，电子商务的兴起是互联网金融发展的导火线。而在对互联网金融未来的发展判断中，许多人持有不同的意见。有的人认为物联网金融将对传统的金融业产生颠覆性的改革，将产生新的发展模式，还有人认为互联网金融与传统金融业并没有本质上的区别，只是发展方式产生了变化。尽管观点大不相同，但是，不可否认的是互联网金融确实是对传统的金融业和银行也的业绩产生了不小的影响。因此，从银行角度对未来互联网金融与传统银行业进行融合与合作进行思考，以及未来的发展对策，具有现实的紧迫性[1]。
1.传统银行接受互联网经济的必要性。
对于传统的金融行业来说，以接受互联网经济为代表的转型升级，将会是商业银行在新常态背景下进行变革的成长的必经之路[2]。十以来我国经济增长速度由原来的高速增长转变为中高速增长，在互联网金融兴起与新型模式快速发展的市场经济大背景下，传统金融业势必将面临挑战，如利润大幅降低、存款业绩降低等问题。这些问题的出现都将对传统银行现有的产业结构产生严重的影响，对银行转型提出新的要求。因此，在挑战与机遇并存的条件下，传统金融业和银行业有必要进行改革和转型，以应对随之而来的互联网金融的大趋势。第一，银行业进行自我创新、转型和改革是符合宏观经济环境发展要求。就目前国内经济发展而言，我国经济整体运行趋势正处于中高速换挡期，各个领域的经济增速在这一时期会相应的放慢速度，对于处在变化了的金融环境中的商业银行而言，随着发展态势的变化也或多或少的出现了新的困难和问题。在经济整体运行压力大的情况下，各大企业经营压力增大，银行的利润也随之受到影响，更为严重的则是面对一些办理信贷业务的企业破产后，贷款难以收回，增大银行的亏损程度。信贷业务办理日渐减少，对于传统银行的经营造成了极大的冲击。在严峻的经济条件下，银行业的转型和创新已刻不容缓。
2.互联网金融发展面临的挑战。
首先，在市场包容度方面。互联网金融的发展离不开网络受众，因此，在市场接受度方面还有待提高。尽管时代在发展，但是经济始终是关系国家稳定的重要因素，对于投资者和百姓而言，传统的客户更倾向于传统的交易模式，不仅是由于自身习惯问题，更是注重安全的考虑。互联网金融的兴起，在开始之初人们大多持观望和实验的态度，对于网上金融服务等载体，总是不太信任。这是由于互联网金融还不够普及，对多数人而言，还没有形成使用网络金融服务的习惯，这对于互联网金融市场的推广增大了难度。在我国，由于互联网金融兴起教晚，对互联网金融的了解还不够，在宣传和推广方面做的不够完善，往往不能取得理想的效果。由于用户对于互联网金融的不确定性，导致用户对互联网金融的兴趣较低，不利于互联网金融的发展。
其次，互联网金融的安全性是大部分用户不习惯使用网络金融产品的一个主要原因。在当下电信诈骗、网络诈骗等一系列高科技的骗局不断增多的情况下，网络金融服务受到很大的影响。而往往银行的安全性能和防范意识不够，造成用户的资金被转移，使用户对网络产品的安全产生质疑，这就对银行的安全技术和意识提出了新的要求。对于强调服务品质的今天，能否保证用户资金安全关系到互联网金融未来发展趋势的重要问题。
二、互联网金融创新及及传统银行转型
1.互联网金融发展展望。
互联网金融是伴随着互联网的发展而发展的，信息时代是信息技术快速发展的时代，在近年我们看到了互联网经济的发展，部分业务可以通过手机办理，各个银行推出的APP应用帮助用户完成简单的交易和操作，在移动客户端，用户可以经过简单的几项操作完成查询、转账、还款等业务，方便快捷，“掌上银行”的提出和实行，是银行实行创新的一小步。在市场经济不断发展，科学技术不断取得突破、高度发展的将来，在用户所需的基本金融服务被满足之后，则会对银行的服务提出更高的要求，随之而来将会使得各银行间的竞争更加激烈。那么，传统的银行网点发展发到现代网上银行，信息技术的发展支持快速便捷的网络支付。使得银行的服务渠道日益变宽，服务模式不管扩展，不仅是人们的生活更加便利还使得金融业的发展呈现出新的特点。在人类历史发展的长河中，无数次时间表明，只有顺应时代的变化才能保证自己的发展，不至于被社会淘汰。因此，银行应秉持“客户至上、与时俱进”的发展理念，在发展中不断坚持创新和学习，做到真正服务顾客，才能使自己获得发展。
2.创新是互联网金融发展的动力。
互联网金融创新是在大数据时代下与时俱进的表现。在这一标准下，互联网金融应该采取如下措施：（1）加强市场营销。在互联网金融推进市场营销时，首先应该进行明确的定位，针对特定顾客，进行有效的推广，改变传统金融行业的既有模式。因为顾客本身具有的理财、存储习惯，对新生事物具有排斥性，因此，作为接触顾客最广的银行业可以承担向用户普及和宣传互联网金融的工作。在通过一段时间的宣传和普及后，对顾客进行问卷调查，掌握用户的接受情况并总结经验，以备推出更好的、更有效的营销策略，从而达到顾客真正的接受并使用互联网的目的。（2）切实提高互联网金融网络安全性。在对顾客的访问和调查中，互联网金融的安全性是顾客所提问和顾虑最多的一项。因此，对于互联网金融发展而言，安全性已成为至关重要的一环。保障互联网金融的安全不仅需要信息技术部门的支持，还需要各方面的协调和配合。而且还需要政府和有关部门的支持，建立完善的规章制度，加强执法部门的执行力度和监督力度，以及金融业自身的努力。网络安全作为互联网金融发展的基础环节，银行应该在网络性能和移动客户端方面不断进行技术加强和资质审核，保证互联网金融的运行安全。另一方面，互联网金融服务提供商还应该不管的加强学习以应对信息技术的快速发展，提高自身的学习能力和技术水平，不断完善互联网金融的安全性，保证金融产品的安全性。再者，政府要进行有效的调控，对市场经济的运行进行有效把握。（3）模拟用户体验。互联网金融由于其自身具有广泛性、涉及范围广的特点，首先应注意的就是客户的体验感，客户的满意度的互联网金融所追求的，良好的客户体验感是互联网金融服务所提倡的。假如客户端或者银行网页的操作过于繁琐、程序过于复杂，那这些都将是限制互联网金融取得良好发展的限制。良好的体验就要求银行在进行业务开发的时候要尽可能多的考虑到客户体验感，减少不必要的操作程序，保证良好的体验感。要达到良好的体验感，还需要技术开发人员和业务开发人员能够站在客户的角度，模拟客户体验，切实掌握真实的操作程序，进行有效的操作，从而能够便捷的完成客户所需要的线上业务。通过定时的客户调研，针对客户所提的问题进行有针对性的改进和研发，能够不断的提高产品的性能，满足顾客的要求。
3.互联网金融与银行相结合。
互联网金融与银行的结合是在经济全球化之后，经济全球化程度越高，中国金融与世界结合越紧密，交流也越频繁，那么受世界经济波动的影响也越大。新兴市场随着信息技术的不断发展被开发出来，伴随着世界经济的发展逐渐兴起，随之而来的是生产影响着消费，消费者的偏好开始发生变化。顾客在满足了基本的储蓄业务之后，对银行的服务提出了更为现代化和专业化的要求，要求更有品质的服务和更多样化的理财产品。在当前的情况下，只有创新才能保证互联网金融的稳定发展和银行业的成功转型。
4.重视专业人才的培养和员工素质的提高。
在技术改革和金融改革的深化期，金融业和商业银行的核心竞争力在于人才。银行转型过程中更多的参与基本市场的运营，相关业务的增多需要专业人才的参与，员工不仅要能清晰把握市场脉络，还能够在产品开发阶段提供有效的建议，并能进行风险管理。对于员工的高要求就需要银行能够对人才的培养有着足够的重视，在理论和业务实践方面进行定期培训。改变管理机制，本着以人为本的观念，为优秀员工提供提供良好的晋升渠道和发展平台，为商业银行更好适应改革环境提供坚实的智力支持[3]。
三、结束语
在大数据时代，互联网金融的发展是未来发展的大趋势，银行也的发展也应顺应互联网的发展趋势，从自身方面寻找创新点，并不断形成新符合时代的理念和产品，力求满足新时期用户的需求，提供更有价值的增值服务。传统金融业以及银行的转型，不仅是管理者的考验更是对金融工作者的考验。在固有的金融模式下，互联网金融和传统银行业在竞争的同时也在引导传统银行业的转型和创新，新的金融模式和银行发展即将到来。
参考文献
[1]孙杰，贺晨.大数据时代的互联网金融创新及传统银行转型[J].财经科学，2016，1：12.
[2]张伟.大数据时代的互联网金融创新及传统银行转型[J].当代经济，2016，4：51.
[3]柴雯斐.大数据时代的互联网金融创新及传统银行转型[J].现代经济信息，2016，1：285.
【关键词】网络营销 发展 趋势
互联网为经济发展建立了一个新的平台，理论界把这种以互联网数字化和信息化为核心的经济形态称为网络经济。网络营销作为市场营销理论适应网络经济的必然结果被企业逐步认识和尝试，并取得了不错的经营效果。网络营销在近几年取得了飞速的发展，尤其在网络营销服务市场、网络营销基础建设等方面更是令人瞩目。
一、网络营销的特征及优势
1、网络营销与传统营销相比具有以下特点
市场营销中最重要也最为本质的是组织和个人之间进行信息传播和交换，如果没有信息交换交易也就是无本之源，正因如此互联网络具有营销所要求的以下特性：一是跨时空。互联网络具有超越时间约束和空间限制进行信息交换，企业能由更多时间和更大的空间进行营销；二是多媒体。互联网络被设计成可以传输多种媒体的信息，如文字、声音、图像等信息，可以充分发挥营销人员的创造性和能动性；三是交互式。互联网络可以展示商品型号、连接资料库提供有关商品信息的查询、可以和顾客互动双向沟通、可以收集市场情报、可以进行产品测试与消费者满意调查等，是产品设计、商品信息提供、以及服务的最佳工具。除此之外，互联网还有拟人化、整合性、超前性、高效性、经济性以及技术性等特点。
2、网络营销与传统营销相比具有以下优势
网络营销作为一种全新的营销方式，与传统营销方式相比具有明显的优势。一是网络媒介具有传播范围广、速度快、无时间地域限制、无时间版面约束、内容详尽、多媒体传送、形象生动、双向交流、反馈迅速等特点，有利于提高企业营销信息传播的效率，增强企业营销信息传播的效果，降低企业营销信息传播的成本。二是网络营销无店面租金成本。且有实现产品直销，能帮助企业减轻库存压力，降低经营成本。三是国际互联网覆盖全球市场，通过它，企业可方便快捷地进入任何一国市场。四是在互联网上，任何企业都不受自身规模的绝对限制，都能平等地获取世界各地的信息及平等地展示自己，这为中小企业创造一个极好的发展空间。五是网络营销能使消费者拥有比传统营销更大的选择自由。六是互联网还可以帮助企业实现与消费者的一对一沟通，便于企业针对消费者的个别需要。
二、我国网络营销发展现状
中国互联网络信息中心（CNNIC）的《第19次中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2006年底，我国网民人数达到了1.37亿（2007年5月已超过1.44亿），占中国人口总数的10.5%，北京市网民普及率也首次超过30%。而新兴上网方式――手机上网也初具规模，达到1700万人。社会对互联网地址的需求和应用大幅提升，印证了中国互联网的快速发展。目前，我国域名总数达到4,109,020个，国家域名CN注册量达到1,803,393个，在全球国家顶级域名的排名上升到第四位，中国互联网步入CN时代。
在2004年时，全球B2B电子商务市场的规模已经达到了25000亿美元，而未来几年全球B2B的年复合增长率将会保持在50%左右。预计2007年，全球B2B电子商务市场的规模将会达到83000亿美元。与之相比，根据之前国内的数据显示，2002-2006我国B2B电子商务贸易额占B2B贸易总额的比例逐年递增，2006年我国B2B电子商务总体市场规模为12800亿元。2006年，我国网络营销市场规模(不含渠道商收入)达到65亿元，较2005年增长55.9%,并且继续保持高速发展。根据美国的市场研究情况显示，2006年美国网络零售额为2110亿美元，保守预计，到2010年美国网络零售额将增至 3290亿美元。
2006年，在网络营销市场获得高速发展的过程中：广告主对网络广告预算的比重继续上升，尤其以汽车行业为代表的企业在推进网络广告的投入；以新浪为代表的门户网站推进网络广告战略，其网络广告收入高歌猛进；以百度为代表的面向中小企业网络营销的搜索引擎运营商增长势头迅猛，百度网络营销收入直逼新浪；同时，网络广告商也实现发展，网络广告商的实力也得到进一步加强。
三、我国中小企业网络营销发展及趋势
目前，我国中小企业已达4200万户（包括个体工商户），占企业总数的99%以上，其创造的增加值相当于GDP的60％左右，上缴税收为国家税收总额的50％左右，提供了75％以上的城镇就业岗位。中小企业在国民经济的发展，以及经济结构调整、工业化和城镇化进程的加快中发挥着重要作用，是我国国民经济中重要的组成部分。
1、第三方B2B电子商务平台将成为中小企业未来网络营销主要渠道
现阶段，中小企业最需要的仍旧是一种低成本高效率的推广方式，电子交易平台就是最理想的选择之一。根据中小企业对于传播推广的需求，随着中小企业信息化进程的推进，网络营销的比重将越来越大。2006年中小企业网络营销费用占其整个营销预算的11%，预计2012年该比例将达到20%。网络营销的各个渠道中，中小企业将更多的选择第三方B2B电子商务平台为其提供打包的IT信息及商务服务，投放在第三方B2B电子商务平台上的网络营销费用将从2002年的0.5%上升到2006年的6%，预计未来5年这个比例将继续上升，2012年将达到11.5%。同时，伴随B2B电子商务的发展和成熟，我国越来越多的中小企业开始利用电子商务进行B2B贸易活动，中小企业对电子商务的应用推广也进一步加快了第三方B2B电子商务平台发展的速度。
2、我国中小企业B2B营销的发展方向
目前我国大型B2B电子商务服务商只能理解为以信息流为主的第三方电子商务服务提供商，买方通过平台了解卖方产品、规格、价格、服务等信息，接着借助即时通讯工具、电话等进行沟通，但电子订单、电子支付、在线交易等因不成熟、不完善导致诚信方面有顾虑而不敢普遍采用，业内人士经验指出，垂直型网站服务和专业化网站服务将成为各个B2B公司和大型企业争夺的焦点，能缓解我国B2B电子商务服务商的压力，也将是未来B2B市场的另一个发展方向。
目前，我国已有4200万户中小企业，预计到2008年时将有50%～70%左右的企业实现现代化管理，企业信息化就是现代管理的一个重要方面，企业在完成信息化的过度之后，就会向电子商务市场进攻，这必将要求B2B企业为他们提供更加专业，更加完善的服务。相对B2B电子商务模式来说，以大的行业为依托的专业电子商务平台前景看好。在电子商务时代下，企业之间的信息交流更加频繁，企业之间的分工就更加细化了，垂直型网站和专业化网站将使不断满足他们的需求，使互联网产业更加和谐健康发展。
四、未来网络营销的发展模式
1、搜索引擎将成为网络营销的代表
据统计，82.2%的网民通过搜索引擎寻找自己需要的产品信息。消费行为调查显示，一般用户会点击搜索结果前50名的链接。实践证明，排名位置的不同对搜索营销效果的影响非常大。目前国内已出现一批提供搜索排名服务的网站，其中百度提供的“竞价排名”属于前面讲到的第二种方式。这项服务因其低起点、灵活性和广泛覆盖率而颇受企业欢迎。在缴纳少量预付金后，企业可以选择注册与自己网站相关的关键字参与竞价排名。与一般的BANNER（网幅图象广告）广告相比，关键词检索优势在于，一是检索页面投放广告具有较高的定位程度；二是用户可以根据需要通过更换关键词和修改点击付费额等方式对广告效果进行控制；三是广告形式通常以按点击付费模式定价，大大减少了无效浏览所要付出的代价。
我国搜索引擎营销将朝着更加深层次，更加专业化的方向发展，同时搜索引擎的竞争结构也随着市场的竞争而改变。我国搜索引擎发展趋势包括，应用层次提升，应用范围扩大，应用深度增加，多方位竞争结构。同时，搜索引擎营销的产业化，可能发展成为一个相对完整的网络营销分支，也将产生更多的相关市场机会。
2、Email营销的现状及发展趋势
Email作为网络营销最常用的手段之一，它曾为网络营销带来了无数的商机。Email营销的发展趋势包括：一是e客户关系管理(e-customer relationship management)。现在有一些e客户关系管理公司，它们的核心是：发送个人化的、精确的、与客户相关的和有时效性的电子邮件营销信息。二是多媒体营销信息。嵌入多媒体信息使得电子邮件也能提供更丰富的、更具冲击力的营销信息。Email营销服务提供商能够提供流媒体的互动的电子邮件平台，还能够实时收集用户的信息。三是分析用户特征。通过分析多个数据源使得企业能够分析用户特征、对之进行分类，从而优化与用户的互动。这项技术使营销客户能够分析更广泛的数据，例如能够收集用户在一个站点的系列点击行为并由此分析用户的特征。四是寻找新客户。帮助广告者发现它们已经存在的但不知道的客户群。
3、网络品牌营销发展趋势分析
网络为每一个企业提供了迅速发展品牌的机会，不论是大企业还是小企业,也不论它们是否曾经拥有品牌影响力，这种机会是均等的。企业可以通过网络广告、富媒体广告和病毒性营销等互联网媒体拓展企业品牌。网络广告以其绝对的优势被众多的专家学者们，公认为未来世界广告的发展趋势。富媒体广告的优势是创新性和互动性，它提高了广告点击率，节约广告位资源。病毒性营销方法利用用户之间的主动传播，让信息像病毒那样扩散，从而达到推广的目的，病毒性营销方法实质上是在为用户提供有价值的免费服务的同时，附加上一定的推广信息，常用的工具包括免费电子书、免费软件、免费FLASH作品、免费贺卡、免费邮箱、免费即时聊天工具等可以为用户获取信息、使用网络服务、娱乐等带来方便的工具和内容。
综上所述，中国的网络营销虽然存在着一些问题和困难，有许多地方还需要学习、实践和完善。但我们也应该看到中国在网络营销的人才和技术方面已经有了一定的规模，加入WTO后对中国的网络营销起巨大的推动作用，尤其是来自政府的支持已成为发展网络营销的坚强后盾。网络营销己成为21世纪新经济的亮点，作为一种商务活动过程，网络营销将带来一场史无前例的革命。其对社会经济的影响会远远超过商务的本身，除了上述这些影响外，它还将对就业、财务会计以及文化教育等带来巨大的影响。
【参考文献】
[1] 王汝林：网络营销实战技巧[M],重庆,重庆大学出版社，2006。
[2] 冯英健：Email营销[M]，北京，机械工业出版社，2003。
[3] 汪斌：中小企业实施电子商务的模式分析[J]，商场现代化，2006(13)。
[关键词] 互联网 电子商务 威客模式 知识经济
一、引言
知识经济理论形成于20世纪80年代初期。美国加州大学教授保罗・罗默提出了“新经济增长理论”，认为知识是一个重要的生产要素，它可以提高投资的收益。“新经济增长理论”的提出，标志着知识经济在理论上的初步形成。在知识经济的模式中，知识、科技先导型企业成为经济活动中最具活力的经济组织形式，代表了未来经济发展的方向。互联网是21世纪科技发展的一个异常活跃的因素，它渗透到人类的生产生活的方方面面，伴随着互联网技术的不断探索与创新，商业模式也同样经历着历练与更新。2008年7月中国互联网络信息中心（CNNIC）在北京了《第22次中国互联网络发展状况统计报告》，报告显示截至2008年6月底，我国网民数量达到了2.53亿，首次大幅度超过美国，网民规模跃居世界第一位。这个数据说明在国内，互联网经济发展的商机已经到来。随着网络的盛行，国内的网上交易发展也步入了一个新台阶，电子商务作为网上交易的重要商务活动之一，其存在着巨大的经济潜力和难以预料的增长前景。
二、知识经济下的威客模式及其商业意义
在新经济增长理论的指导下，知识经济在生产实践中逐步发展和完善。正值信息技术大发展的时代，威客作为一种全新的电子商务悄然而至，它以互联网技术为核心，建立在知识和信息的生产、存储、使用和消费之上，通过互联网正在运行着。
威客理论的提出基于其创始人刘锋发现的三个基石：发现电子公告牌功能分离现象；确认互联网知识价值化时代的到来、互联网是人类大脑的联网而非仅仅是机器的联网。威客模式是指：“人的知识，智慧，经验，技能通过互联网转换成实际收益的互联网新模式。主要应用包括解决科学，技术，工作，生活，学习等领域的问题。体现了互联网按劳取酬和以人为中心的新理念。”通常“威客”包括两层含义:一是指利用互联网把自己的智慧、创意和解决问题的答案转换成实际收益的人;二是指将个人的智慧、创意和解决问题的答案通过互联网转换成实际收益的一种运作模式,因而又称为威客模式。应用威客模式建立的网络互动平台通称为威客网站。
目前威客模式的商业应用主要体现在基于威客网站的知识市场，参与主体有知识客户、威客以及威客网。威客网站是互联网上一股新生的力量，其势头方兴未艾，正扮演着一个将知识转化为经济效益的知识市场角色。知识流和资金流是其保持着旺盛的生命力的血液,源源不断的知识流和资金流使威客网站保持着强劲的发展势头。在威客模式网站的运营模型图的基础上进一步提炼，互联网进化论提出了威客模式的运营商业公式:W=(U+Q+A+P)×Cr这就表示威客模式（W）由这么几个要素决定:威客模式网站的注册用户（U）,主要由问题的提供者和答案提供者两部分组成，而这两者身份对用户而言也不是固定不变的。由用户给出的待解决的各种问题和任务（Q）以及针对问题进行解答所形成的答案（A）供用户查询和交易。威客模式网站支付系统（P）不仅仅限于互联网在线支付手段，也包括线下的银行付款，邮局汇款，和直接给付。为了保证正常交易，威客模式网站需要建立信用体系（Cr）确保提问者，确保问题和答案的真实性。
由此可见，威客理论作为一种电子商务模式的支撑正在逐步走向成熟，作为有思想支持的知识经济在电子商务中必将走得更远。
三、互联网环境下的知识经济
1.互联网知识价值化
知识经济作为一种经济产业形态的确立20世纪在90年代后期，其主要标志是美国微软公司总裁比尔・盖茨为代表的软件知识产业的兴起。微软的主要产品是知识，正是这些知识的广泛应用打开了计算机应用的大门，微软公司的产值已超过美国三大汽车公司产值的总和。近年来美国经济增长的主要源泉就是5000家软件公司，它们对世界经济的贡献不亚于名列前茅的500家世界大公司。所有这些表明,在现代社会生产中,知识已成为生产要素中一个最重要的组成部分,以此为标志的知识经济将成为21世纪的主导型经济形态。
资源共享是促进互联网发展的一个重要因素，介入互联网的信息资源方方面面而又良莠不齐，而以体现自我价值为宗旨的一些免费网络服务也一起涌来，在此条件下，互联网也就成为知识培育与传播的沃土。随着商品经济的发展，知识生产领域中的免费策略逐渐显露出与经济规律的不相适应来。这个矛盾如不加以很好地解决，必将影响知识经济的发展。威客模式的出现促进了这个问题的解决。是否最优尚未得到论证，但至少已经是一种解决方案了。知识产品也应作为一种商品完成交换，实现其价值。毋庸置疑，互联网是一个相当好的生产，管理和流通的平台。
2.基于互联网的知识经济
互联网是知识经济运行的一个很好的手段，知识经济与互联网结合实现了一个运行框架。威客模式是互联网知识经济发展的一个很好的模式。顾客需求来自于互联网，知识商品的供应者来自于互联网，以及实现流通的市场也出现在互联网。正如互联网进化论所谈到的，互联网联系的不仅仅是冷冰冰的计算机和各种终端，而更确切的说是人类的大脑。需求方和供应方也不仅仅局限在个人，一个虚拟大脑也可能是由一个团体或若干个团体有机构成的。这样的流通方式很简单，也很合乎市场经济的发展规律，各取所需，实现交换。利用互联网无地域限制的特点，企业可以征集不同地理位置、不同知识领域的人才，而个人也可以选择最适合自己的工作方式。早在1999年欧盟委员会就在建设信息化社会的政策中正式提出eWork的概念。和eWork概念最接近的模式，就是现在慢慢普及的“威客”模式，准确地说威客模式是eWork的一种应用。
四、威客模式的发展现状
1.发展现状
在我国，互联网知识经济应用普遍是这样一种形式：需求方将部分短期需求放到网上征集解决方案和作品，然后从中选出最满意的方案并支付费用。这就是“威客模式”的应用。我国目前已经有不少威客网站，比如任务中国、威客中国、猪八戒威客、创易网、虾米地带、智客网等等网站。从实际运作情况看，越来越多的企业通过这种平台解决了问题，越来越多的专业人才聚集到这些威客网站。例如任务中国威客网提供各类工作人员平台,是中国著名的威客网站,拥有超过200万全实名制威客。国际上，威客网站更为普及，有不少任务悬赏式的中介平台外，比如getafreelancer、rentacoder、cgilance等等。并且还有围绕这些网站的一些边缘服务网站和机构。并且随着各个方面的协同工作，有进一步扩大的趋势。威客模式已为许多人所接受。
2.存在的问题
从热力学定律熵观点来看，威客模式还是个新生事物还处在动态调整期，毕竟互联网知识经济起步较晚，从近年的一些网站发展来看，还存在不少问题。由于问题的现实性，也导致一些威客网站淡出我们视线。大致反映在以下几个方面：
(1)基于互联网的知识经济观念还不为大多数人了解
虽然近年网上购物非常普遍，但传统的购物习惯总让顾客对质量和安全性报有折扣心理。更别说知识产品作为商品在网上的流通，不少人还是认为面对面的交流更放心。2008年《第22次中国互联网络发展状况统计报告》显示，我国互联网普及率只有19.1%，仍然低于全球平均水平(21.1%）。同时网络购物的使用率从2007年12月的22.1% 到2008年6月的25.0%,半年增长率为2.9%。数据表明虽然多数人还处于传统的购物习惯，与国外的水平还有相当的距离。
(2)交换价格比较随意
虽然交换的实现可以由一些提供支付服务的网站作支持，但威客网站的悬赏额度制定通常没有一个统一的依据，决定因素的随机性很大。这就使得知识交易的度量还有相当大的难度。这在以后的工作中通过政策方面的支持可能会有一定程度上的解决。
(3)诚信和知识产权问题
孟子曰:“诚者，天之道也。思诚者，人之道也。”对于诚信问题，我们不仅仅在该领域见到，但凡涉及中介一类的服务一般都会提到这方面引起的纠纷。在供求双方乃至中介方都会出现诚信问题。在社会的生产生活都会存在这样的问题，在哪一个环节出现，也不由个人的意志为转移。例如,威客巴巴起步较其他网站来说更晚，但其对诚信度的重视却超过人们的想像。据新闻报道，其网站是国内第一家和国家公安部合作使用身份通的网站，对于任务以及接收任务的威客都通过身份通进行验证，从而杜绝“马甲号”的出现。
对于威客模式中版权的认定和保护同样是一件复杂的事情，通过运作中简单的监督和侵权惩罚还远远不够。所以还是要依靠立法的手段来解决这些复杂的问题。
(4)相应的配套机制还不晚完善
作为一种经济活动，基于互联网的知识经济不可能仅仅依靠一些网站揭竿而起的实现就可能蔚然成风。对于有利于国计民生的经济活动，政府应该从政策面上给予充分的肯定和支持。另外相应的产业化的机制都需要快速的跟上。也需要强有力的数字力量对目前纷繁杂乱的互联网知识经济市场进行整合有序化。
五、威客模式的发展趋势
1.威客的新发展
从威客理论的爆发到趋于理性的发展，目前威客模式的实际应用范围已经在不断扩大。威客模式的商业模式也更加丰富，现金悬赏模式，任务招标模式，建立人才库寻找威客(能人)三种方式成为威客模式的主流。大型网站正在向威客领域迈进,如Google、雅虎、天涯社区等。表明威客模式正以其独有的魅力和鲜活的生命力赢得世界的尊重。威客理论正在进一步完善，互联网进化理论正在为学术界所接受。在众多威客模式网站的探索和实践下,威客模式初步形成了自己的理论体系并涌现出大批创新应用。比如淘智网的“知识出售”模式，任务中国的“招标任务”模式,职客网的“悬赏找工作”模式,猪八戒威客网的“威客营销”以及威客网的“威客地图”。
2.威客模式如何创新与趋势
从上所述情况来看，我们认为威客模式的创新应该注重以下几个方面。
多视角发展。威客模式立足于互联网技术，从其商业角度而言，又与经济学很有联系。威客模式的发展不应该停留在眼前的水平。面对日新月异的全球经济环境，必然有很多的机遇可供选择，决策者和管理者应该不断研究新的情况，挖掘新的应用运作领域。进而开发出更加丰富的知识经济表现形态。对于影视和音乐创作与生成，威客模式也是一个不错的发展契机。从2008年的威客网站表现来看，一个重要发展方向是以淘智网为代表的知识出售式威客即C类威客。让知识产品提供者真正体验知识就是财富。
变从动为主动。威客理论从诞生之日起，似乎一直就在不断向纵深扩展和丰富，但前期的威客网站基本是知识招标、任务悬赏这样的状况，网站的访问也以吸引访问为主。自主创新是事物，尤其对于威客这样的新生事物保持旺盛生命力的根本。威客模式的应用也在不断尝试中发展完善。只有主动的掌握了航行，才有可能在互联网知识经济的大洋中乘风破浪。这几年威客理论和应用也有许多主动的突破，比如威客地图的理论提出以及应用。为多元的主动互动提供了一个很好的平台。更有淘智网提出威客要从电子商务到电子智务实现创新，并在这方面崭露头角。
正规化与规模化。新事物的迅速发展同时必然伴随着诸多问题的出现，加强管理水平和建立响应的法制体系也是不容忽视的，已有不少文献综述在呼吁立法的问题。威客模式的知识经济要强大起来，应该实现从“威客”到“威企”发展的一个过程。国外虽然没有首先提出威客的概念。但在应用实践上比国内走得步子更大一些，规模化已经初步形成。基于互联网的新的工作组织形式的企业除了有任务悬赏式的人才中介平台外，已经有专门协助企业转向eWork应用的公司，这类公司为企业员工提供基于网络的工作协同培训、提供在网上征集人才的渠道、提供管理网上人才和企业固定员工之间的协同工作软件等。
互联网经济活动量还是呈现逐步提升的趋势。同时也意味着我国的互联网经济有相当大的发展空间。随着互联网技术和管理技术的更新发展以及各方面相关人员的共同努力，相信这个问题的解决迟早会达到一个满意度。
六、结语
我国基于互联网的知识经济还处于起步阶段，威客模式的理论和应用还处在不断发展和完善时期。威客模式作为互联网知识经济的一种应用正在逐步成长走向成熟。其中存在的大量问题也需要各方面专家学者加以重视。相信经过各方面协同发展与努力，威客模式的知识经济必将更加发展壮大，成为中国互联网经济的一支有生力量。
参考文献:
[1]周 斌:威客网站商务模式的组成结构探讨[J].商业研究 2007,(11)
互联网金融实体经济支撑作用
一、互联网金融的发展及优势
随着金融全球化和综合化发展趋势进一步增强，我国金融业已经进入互联网金融阶段。在这一阶段，互联网用户急剧增多，消费者的网络消费习惯逐渐形成，为互联网金融的发展提供了良好的外部条件。而且互联网金融快速发展，在满足实体经济发展、推进我国利率市场化、信息技术革新、普惠金融的发展等方面都发挥着积极作用。
1、交易成本低
传统的金融机构，一般都包含较多的经营网点，拥有专职的人员进行信贷业务。而互联网金融的兴起，节省了传统的金融机构所需要的大量人力、物力等，使其交易成本大幅降低。而且互联网金融弱化了金融的中介作用，在金融监管严格的中国，金融创新显得非常重要。互联网金融的发展，可以取代传统的融资手段，成为中小企业获取融资和收入的重要来源，降低融资成本。
2、利用大数据控制信用风险
互联网金融的核心是大数据，大数据金融就是将海量结构化和非结构化数据进行收集，通过分析这些海量结构化和非结构化数据，将尽可能多的用户信息提供给互联网金融企业。基于互联网大数据搜集与处理分析能力，针对小微企业信用信息、交易记录等材料，进行信用等级评估，由于数据充分，事前风险量化较为准确，可以大幅降低风险。同时利用大数据还可以克服中小企业在融资过程中面临的信息不对称现象，使信息公开化。
3、效率高、覆盖广
互联网金融业务主要由计算机处理，操作流程标准化，客户不需要排队等候，业务处理速度更快，用户体验更好。如阿里小贷依托电商积累的信用数据库，经过数据挖掘和分析，引入风险分析和资信调查模型，商户从申请贷款到发放只需要几秒钟，大大提高信贷效率。而且在互联网金融模式下，客户能够突破时间和地域的约束，在互联网上直接寻找需要的金融资源。金融服务更便捷，客户基础更广泛。此外，互联网金融的客户以小微企业为主，覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区，有利于提升资源配置效率，促进实体经济发展。
二、互联网金融与实体经济的结合策略分析
1、不断优化为促进实体经济发展的政策环境
良好的金融环境是实体经济稳步推进的重要支撑和保障，创造良好的金融环境不仅是金融良性健康运行的内在需求，也是实体经济稳定协调发展的必然选择。为了让互联网金融更好的服务实体经济，应该对互联网金融的发展进行引导和监管，不断优化其服务实体经济的环境。首先，建设良好的法律制度环境，建立良好的金融秩序。其次，在我国传统经济转型升级的过程中，应重点关注互联网金融模式和实体经济的适应性，在政策环境方面应鼓励推动金融结构转换与实体经济相协调。最后，制定科学互联网金融的国家发展战略与产业政策，优化金融市场结构，使其符合经济发展阶段要求，进一步促进金融体系市场化改革与创新发展。
2、引导互联网金融的资金流向实体经济
目前我国互联网金融发展迅速，但其主要资金流向实体经济的却很少。比如我国小微企业占到经济总量六成以上，吸纳的就业人数占到我国就业总人数的八成，上交利润占我国上交利润总额的四成，然而其获得商业银行贷款却只占总量的两成，融资难问题非常严重。要使互联网金融更好的服务于实体经济，就要合理引导资金流向实体经济，服务实体经济的发展。互联网金融通过与互联网自身的特点相结合，优先考虑实体经济需求，开发出具有针对性的金融产品，对我国实体经济的发展和小微型企业的发展提供必要的支持。从而覆盖传统金融业的服务盲区，将有限的资源分配的更加充分、合理。
3、加强对互联网金融服务实体经济的监管
我国互联网金融尚处于初期发展阶段，技术、平台等还不够成熟，使得互联网金融不仅具有金融机构普遍存在的风险，还具有隐蔽性、突发性、传染性、外溢性等特有的一些风险。在服务实体经济时，一旦发生金融危机，不仅影响金融机构自身，也会迅速影响到其他市场主体。所以，加强对互联网金融的监管，是促进互联网金融服务实体经济健康发展的一个基本要求。在保持互联网金融创新活力的基础上，对互联网金融进行适度监管、分类监管、协同监管。同时健全互联网金融的市场准入标准，促进互联网金融的规范有序发展
4、改革完善金融市场体系
对现有的金融体系不断进行改革完善，建立多层次的金融市场体系深化互联网金融服务实体经济。而建设金融市场体系要牢牢把握市场导向和服务实体经济需求这一根本，首先要保证资金供给，建立多层次的金融市场供给体系。提高金融市场的有效性，提高金融服务能力和金融市场创新，适当弱化传统金融在资金供给方面的支配地位，更多地依靠市场来集聚和配置金融资源，使金融资源能够顺畅地流向实体经济的不同层次，实现金融和实体经济的高效对接，弥补我国金融市场直接融资短板。
三、小结
没有实体经济作为支撑的互联网金融是不能长久的，这样的发展只能是空中楼阁，而金融最重要的功能也是服务实体经济。基于我国经济下行压力和实体经济发展困难的现状，互联网金融与实体经济的融合，不仅对提高经济效率，刺激经济增长具有重要的推动作用，而且有助于实现国家普惠金融的政策，建立完善有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。我们要时刻关注互联网金融与实体经济的发展，解决在此过程中出现的问题。促进经济发展。参考文献：
[1]谢平，邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究，2012.
2008年10月27日，九九中国音乐网站因VC撤资倒闭，这家运营不到一年的网站的“来也匆匆，去也匆匆”，令媒体惊呼“中国互联网的冬天正式来到”。这不仅让人想起互联网泡沫年――2000年。世界银行副行长、经济学家林毅夫甚至认为2008年的金融风暴祸起2000年互联网泡沫，原因是当时美国没有处理好互联网泡沫，盲目求解决之道于房地产，岂不知房地产容易产生更大的泡沫，且泡沫产生以后就更难解决。
而从中国经济大环境来看，国家统计局2008年10月20日公布了今年三季度国民经济运行情况，前三季度国内生产总值同比增长9.9％，其中第三季度的增幅只有9％，为5年来最低。国际金融市场动荡、全球经济放缓，已经开始影响中国经济的发展，GDP增速进入个位数时代，明确地给中国经济敲响了警钟。
人们不禁疑惑，又一个互联网(尤其是中国互联网)的冬天到了吗?
神话和野心的王国
过去几年，人们对互联网经济的热情迅速升温，大量资金、人才和其他要素资源纷纷向网络概念聚集，对互联网经济的讨论乃至争论，也一直成为社会大众关注的焦点。因此，正确认识互联网经济，是我们讨论互联网经济对当代社会、经济、政治产生何种影响的基础，是探讨互联网经济与中国企业发展之间的关系的前提。
互联网经济的特殊性主要在于三个方面：
第一个方面就是高度的市场性。可以毫不夸张地说，互联网是市场化程度最高的一个行业，高度的市场化导致互联网企业资产较为透明，一般不会涉及现有政策、文化和意识的冲突。
第二个方面就是对社会、对民众日常生活的影响。互联网行业发展了十几年，如果要说到创造的绝对财富，根本没法和大部分行业比，但是要说到一个行业对社会方方面面的影响，对人们日常生活的改变，却没有任何一个行业可以和互联网行业比。
第三个方面就是一个个知识英雄、财富神话不断吸引着广大青年。因互联网而一举成名、成富的精彩故事激励了很多年轻人，这就是互联网造就的神话，才刚刚开始的神话。
从来没有哪个产业如此激动人心，如此令人着迷，且牵动着全球投资界的目光。是互联网的开放与互动的天然自由特质使然，还是由此而激发的大众无限的畅想?“知本”的兴起，资本的欲望，一切都成为互联网经济的强大引擎。
当然，互联网经济之所以能够迅猛发展，除了天时地利，自己的变革也很重要。比如从“注意力经济”(Attention Economy)到“意愿经济”(IntentionEconomy)的变化。“注意力经济”以卖家为中心，卖家通过广告吸引买家的注意，从而达成交易；“意愿经济”则是围绕购买意愿做文章。在“意愿经济”的环境中，不需要用广告激起买家的购买欲望，因为买家已经有了明确的购买意愿，卖家的任务变成争夺这种意愿。所以，买家需要有个渠道把他的购买意愿发放出去，卖家需要一个平台来竞逐这笔生意。当然，Web2.0的模式给“意愿经济”帮了很大的忙。
又见冬天
2008年7月23日，马云写给阿里巴巴员工的一封内部邮件在网上曝光。马云在这封题为《冬天的使命》的信件中告诫他的同事，未来几年经济有可能进入非常困难时期，我们准备过冬吧!马云此言一出，盛夏时节“过冬论”的探讨成为最热的话题。
从通过门户网站、搜索引擎得到的大量信息来看，对马云的“过冬论”，国内大多数互联网企业的领军人物表示了保留意见，经济衰退对互联网业务影响不一。联想、华为等IT巨头反倒是对“冬天的寒流”不无担忧，积极筹划过冬保暖计划。对冷暖气息把握更为灵敏的风投显然是站在了马云这一边，纷纷力挺“过冬论”。
从美国来看，互联网经济的发展和增长是由投资银行主导的，它们发现并鼓励了互联网经济的发展，同时参与了房地产市场的增长。在美国，商业银行的优势在于对传统行业的贷款和短期贷款市场，而投资银行的优势在于对美国经济增长点的发现功能，善于支持新兴行业的发展和长期融资。这次美国的金融危机对互联网的影响目前还不算太大，更大的坏处在于信心层面。现在投资银行纷纷破产或被接管，投资银行不能发挥应有的发现经济增长点的功能，这才是市场对美国经济增长信心担忧的根源。
对于这个令很多人疑惑的冬天论，从金融危机的影响力、互联网发展对风投的依赖性来看，这一次确确实实是互联网发展的第二个冬天，是2000年互联网泡沫的重蹈，而且可能要比2000年的第一个冬天还要严重。
谁的机会
同样是冬天，对于互联网行业来说既是挑战也是机遇。为什么?今天中国互联网行业的三强腾讯、百度和阿里巴巴，都是在2000年的第一个互联网的冬天里发展起来的。现在想想八年前的那个冬天，给了这三家创新的企业多少机会啊。冬天里，大家才可以安心做事，而安心做事，正是创业者们创新的必要前提。
第一个冬天以后，互联网行业迎来了第二次浪潮。我们有理由相信，第二个冬天以后，必定会迎来互联网的第三次浪潮。谁会有更大机会呢?重点在三个领域电子商务、无线互联网、SNS等WEB2.0的应用。
从另外一个角度来说，互联网的另一个发展趋势必定是将网络和中国的传统产业相结合。互联网的企业要想发展得健康茁壮，方向就是要将传统的经济功能更深更广地渗透。中国有那么大的市场，有那么庞大的用户群，如果互联网企业只是浮在上面，那肯定受影响就很大，必须做好落地工作。而对传统企业而言，互联网经济的发展，特别是作为互联网经济核心内容之一的电子商务的发展，意味着企业在战略思想、管理理念、运行方式、组织结构等各个方面的革命性变革。正是从这个意义上，我们说互联网经济对传统企业的生存与发展，既是一种机遇，也是一种挑战。可以这样断言，互联网经济的兴起已经对传统企业的研发、生产、经营和管理的各个环节产生了重大的影响。更为重要的是，经济全球化背景下互联网经济的进一步发展，完全有可能改变传统企业的基本商业运作模式，动摇在工业时代业已成为经典的战略思想和卓有成效的管理方法。
即使从吸引风险投资的角度来说，冬天也不见得都是坏事。那些做概念、做用户、做流量的企业确实不好融资了，但是那些有着良好现金流的企业却更好融资了。对于VC来说，冬天也是机会，因为他们可能面对的是合理或者较低的价格。
