发布时间：2022-10-11 00:41:16
序言：写作是分享个人见解和探索未知领域的桥梁，我们为您精选了8篇的大学生创业贷款样本，期待这些样本能够为您提供丰富的参考和启发，请尽情阅读。
1、大学专科以上毕业生;
2、毕业后6个月以上未就业,并在当地劳动保障部门办理了失业登记;
3、在申请此类贷款时,有三点比较重要:
第一,贷款申请者必须有固定的住所或营业场所。第二,营业执照及经营许可证,稳定的收入和还本付息的能力;第三也是最重要的一点,就是创业者所投资项目已有一定的自有资金。
具备以上条件的方能向银行申请,申请时需要提供的资料主要包括:婚姻状况证明、个人或家庭收入及财产状况等还款能力证明文件;贷款用途中的相关协议、合同;担保材料,涉及抵押品或质押品的权属凭证和清单,银行认可的评估部门出具的抵(质)押物估价报告。
除了书面材料以外就是要有抵押物。抵押方式较多,可以是动产、不动产抵押,定期存单质押、有价证券质押、流通性较强的动产质押,符合要求的担保人担保。发放额度就根据具体担保方式决定。
二、贷款期限和金额要求
国家为大学毕业生提供的小额创业贷款是政府贴息贷款,其期限为1～2年,2年之后不再享受财政贴息。
创业贷款金额要求一般:最高不超过借款人正常生产经营活动所需流动资金、购置(安装或修理)小型设备(机具)以及特许连锁经营所需资金总额的 70%;期限一般为 2年,最长不超过3年,其中生产经营性流动资金贷款期限最长为1年;个人创业贷款执行中国人民银行颁布的期限贷款利率,可在规定的幅度范围内上下浮动。
三、贷款偿还方式
1、贷款期限在一年(含一年)以内的个人创业贷款,实行到期一次还本付息,利随本清;
2、贷款期限在一年以上的个人创业贷款,贷款本息偿还方式可采用等额本息还款法或等额本金还款法,也可按双方商定的其他方式偿还。相关优待政策就要看你们当地政府的了。
四、国家为大学生贷款提供的优惠政策
1、各国有贸易银行、股份制银行、城市贸易银行以及有前提的城市信用社要为自主创业的各大高校毕业生供给小额贷款。在贷款过程中,简化程序,供给开户以及结算便利,贷款额度在5万元左右。
2、贷款利钱按照中国人民银行的贷款利率确定,担保无上限额为担保基金的5倍,担保刻日与贷款刻日相同。
3、大学毕业生在毕业后两年内自主创业,需到创业实体所在地的本地工商部门办理业务执照,注册资金(本)在50万元以下的,可以允许分期到位,首期到位的资金不得低于注册资本的10%(出资额不得低于3万元),1年内现实缴纳注册资本如追加至50%以上,余款可以在3年内分期到位。如有创业大学生家庭成员的不变收入或有效资产供给相应的联合担保,信誉杰出、还款有保障的,在危害可控的基础上可以适当加大发放信用贷款,并可以享受优惠的低利率。
五、税收优惠政策
国家在大学生创业优惠政策中对于税收方面作出了以下规定:
1、凡高校毕业生从事个体谋划的,自本地工商部门批准其谋划之日起1年内免交税务登记证工本费(即:免税)。
2、新成立的城镇劳动就业服务企业(国家限制的行业不计算在内),昔时安置待业职员(含已办理失业登记的高校毕业生,下同)超过企业从业职员总数60%的,经相关主管税务机关批准,可免纳所得税3年。
3、劳动就业服务企业免税期满后,昔时新安置待业职员占企业原从业职员总数30%以上的,经相关主管税务机关批准,可减半缴纳所得税2年。
除此以外,详细不同的行业另有不同的税务优惠:
1、大学毕业生创业新办咨询业、信息业、技术服务业的企业或谋划单位,提交申请经税务部门英语四级培训班批准后,可免征企业所得税两年。
2、大学毕业生创业新办从事交通运输、邮电通讯的企业或谋划单位,提交申请经税务部门批准后,第一年免征企业所得税,第二年减半征收企业所得税。
3、大学毕业生创业新办从事公用事业、贸易、物资业、对外贸易业、旅游业、物流业、仓储业、居民服务业、饮食业、教育文化事业、卫生事业的企业或谋划单位,提交申请经税务部门批准后,可免征企业所得税一年。
一是扩大扶持范围。将职业培训和职业技能鉴定补贴对象，从毕业年度大学生扩展到所有在校大学生。大学生在校期间参加职业技能培训和职业技能鉴定，可享受一次职业培训补贴和职业技能鉴定补贴。应届高校毕业生应征服兵役，退役后1年内可同等享受离校未就业高校毕业生的就业扶持政策。将服务基层项目的大学生纳入创业扶持范围，同等享受大学生创业培训补贴和创业补贴。大学生村官可按规定享受创业担保贷款政策。
二是扶持力度进一步加大。《意见》提出，艰苦边远地区基层机关、事业单位招录（招聘）大学生，要落实降低门槛的政策措施，可放宽开考比例，设置一定数量的岗位面向本地户籍大学生，急需紧缺人才可不受专业或类别限制。鼓励离校未就业的高校毕业生参加就业见习。就业见习补贴标准按当地最低工资标准的80%执行。其中，国家级见习基地补贴标准可上浮20%，省级见习基地补贴标准可上浮10%。
三是增添了扶持政策。定期开展优秀大学生创业典型评选，并给予创业典型每人10万元的奖励性资助。各地将符合当地住房保障条件的稳定就业创业的大学生纳入住房保障范围。适应“互联网+”时代特征，鼓励支持大学生在发展新经济、新产业、新业态中以灵活方式就业，对申报从事灵活就业的，按规定给予社会保险补贴。经工商登记注册的网络商户从业人员，同等享受各项就业创业扶持政策；未进行工商登记注册的，可认定为灵活就业人员，享受灵活就业人员扶持政策。
据调查，有80%的被调查大学生有创业的想法。但由于资金不足导致真正创业的大学生不到2%。缺乏资金是创业的最大障碍。小额信贷作为一种普惠性的金融制度运用于大学生创业中以解决自主创业资金问题。当前国家和各级政府对小额信贷支持大学生创业方面有相关的法律政策。国家《关于促进以创业带动就业工作的指导意见》就将指导扶持大学生毕业创业作为重要一项内容。人社部、教育部等六部委联合实施“高校毕业生创业引领计划”，通过对大学生创业给予政策扶持、提供创业指导服务、开展创业培训、提供创业孵化服务等任务推进大学生创业[1]。深圳市《关于促进就业工作的意见》指出大学生创业可享受小额担保贷款和贴息支持等政策优惠支持。广东省政府了《关于鼓励创业带动就业工作的意见》，明确经创业培训合格的大学毕业生，可获得一定额度有小额担保贷款，并在一定期限内不分经营范围给予全额贴息。这些法律政策为大学生创业提供了一定的保障，激励和引导学生投身于创业实践中。
二小额信贷支持大学生创业的法律制度缺陷
虽然法律政策对小额信贷支持大学生创业方面有了一定程度的支持，但由于在创业方面的政策法律保障仍未完善，导致大学生创业活动缺乏推动力，欠缺创业的热情，创业效率低下，未能达到创业预期的效果。主要表现在以下方面：
（一）小额创业贷款的法律政策缺失大学生创业中会面临各种各样的问题，其中资金问题是阻碍创业的首要问题。很多大学生想创业，却缺乏创业资金。想创业贷款，却由于不满足贷款的条件或户籍管辖，无法获得小额创业贷款，解决不了资金的瓶颈。大学生创业中需要用法律政策来拓展创业实践，维护在创业中权益。但各地区对大学生创业的法律政策仅仅是原则性的解释，实际处理的方法过于笼统，对创业中存在的如创业教育、资金筹集、创业服务等现实问题无法根本解决，未能对大学生创业起到实质性的保障支撑作用。
（二）小额创业贷款渠道单一大学生创业通过小额贷款方式获得资金的支持，然而提供小额贷款的融资渠道仅仅是政府指定的金融机构，贷款的渠道狭窄，创业者无法通过其它渠道进行融资。即使获得小额创业贷款，其额度亦较少，有些地区提供的贷款额度只有1-3万元。由于获得的贷款资金过小，不能满足创业企业启动资金的需要。同时在小额贷款申请时还需提供担保，加大了学生创业获得小额贷款的难度。
（三）小额创业贷款融资成本较高政府对大学生创业获得小额信贷支持规定了较高的门槛，获得小额贷款是有条件的。申请人在贷款申请时若能提供贷款担保的有关抵押物等凭据或第三者担保证明将会获得优先的贷款，但需要支付相应的担保费等。由于创业者自身的资产和信用状况可能无法提供贷款担保。对于此类型的创业项目有些地区认为风险较高，不愿提供小额创业贷款。即使放宽条件能获得小额贷款也是高息贷款，融资成本较高，审批的环节复杂，周期较长。大学生创业者没有享受到真正的创业贷款融资的优惠便利。
（四）小额创业贷款申请法律流程繁琐各地区对大学生申请小额创业贷款规定了不同的申请法律流程。如在某市规定了大学生创业在申请小额贷款时，申请人需持户口、身份证原件和复印件到所在地街道进行借款资格认定申请，填写《资格认定表》，提交大学生创业项目可行性研究报告书和贷款担保的有关抵押物等凭据才能到指定的金融机构申领小额创业贷款。整个贷款申请流程较繁琐，若申请人居住地与户口所在地不一致还会产生贷款申领的麻烦。
（五）创业中社会诚信缺乏法律的指引诚信是各行业职业的精髓。经济活动中交易各方需要按诚实守信的原则公平进行交易，实现共羸。然而创业中社会诚信缺乏法律的指引，虽然有些大学生在创业时虽能够获得小额的贷款，但未能坚持原有的约定，改变用途，逾期还本付息，甚至违约不还本付息，导致金融机构收不回贷放的款项。同时在使用小额贷款作为创业启动资金时，大学生由于年龄心智的不成熟和经验不足而被他人欺诈利用创业资金受损了，影响了创业活动的开展。
三完善小额信贷支持大学生创业的法律对策
大学生通过自主创业形式来缓解就业的压力。完善创业所需资金的供给是创业的关键。政府应积极优化创业的环境，提供保障的措施为大学生获得小额创业贷款提供更优惠的条件。仅依靠现在的法律政策是远远不足的，需要完善小额信贷支持大学生创业的法律政策体系，更好地促进创业活动的实施。
（一）加强大学生创业法律意识成功总是为有准备的人打开一扇门。大学生要增加创业成功的概率，必须事先做好充分创业准备。大学生要通过学习丰富创业的法律知识和创业理论水平，了解创业的环节，增强创业法律风险意识的培养。只有在创业中懂得运用法律来维护自身的合法权益，才能更好地防范创业中存在的不确定风险。
（二）健全创业法律政策保障由于当前大学生创业的法律政策过于条文化和行政化，有些地区对创业的扶持没有落实到位。因此要加强对创业的法律政策保障，制定支持大学生创业融资的政策，配套好优惠政策，适当放宽了创业注册登记条件，加强创业扶持的法律政策，确保在创业过程各项事情处理能有法可依，有理有据，能对创业中可能出现的风险及时跟踪处理和扶持控制。
（三）拓展小额创业贷款的融资途径通过政府指定的金融机构提供小额信贷支持大学生创业这种单一的贷款渠道不能满足创业的资金需求。为了促进大学生创业活动的进行，政府需要拓展更多的小额创业贷款的融资途径：如民间融资、风险投资、创业启动基金、债券式创业资金等，适当增加融资的额度。推行互助式担保，通过担保公司作为中介为大学生顺利获得小额创业贷款创造条件。
（四）降低小额创业贷款融资成本在创业初期，大学生面临启动资金的筹集，资金合理的运作分配，是否有能力偿还本息等问题的考虑。政府在提供大学生小额贷款时需要担保和较高的利率会让创业者创业时背负较大的包袱。因此小额信贷融资时可以采取利率优惠、税收减免、社保补贴、费用减免、创业培训补贴等优惠法律政策。仅凭一份好的商业计划书就能够获得免息或低息贷款。对于好的项目，根据可行性研究报告的分析也许能获得免担保的风险投资。这样就可以降低创业的融资成本，为大学生创造更好的创业平台。
（五）简化小额创业贷款申请法律流程为提供更便捷的贷款支持，政府在大学生创业时需要简化小额创业贷款申请法律流程。取消户籍贷款的地域限制，由金融机构在接受政府委托的情况下提供从资格认定到贷款发放一站式小额贷款服务，同时开通网上小额创业贷款的申请平台，为创业者获得更快创业资金支持。
（六）增强创业中诚信法律指引完善大学生的创业立法，通过创业法律指引来强化诚信在行业间的重要作用。大学生创业时需以诚待人，讲守信用，不随意爽约。同时创业者也要善于用法律指引来防范交易中的风险，维护合法利益。社会经济中通过诚信法律指引能够使创业活动更和谐，更有利于实现双方共赢。
四总结
黄钦（1992-），男，汉，浙江丽水人，本科学历，浙江师范大学行知学院财务管理专业。
摘要：当代社会，大学生创业一步步被社会所理解和接受，但也承担着提高大学生就业率和社会发展的任务。高校扩招之后，大学生走出校门的同时，大学生创业已经形成了大学生就业之外的社会新问题。本文主要从大学生创业的融资问题入手，阐述现状，解析目前困境形成的原因，并尝试提出解决问题的对策。对于解决大学生创业融资困难，提高大学生创业的成功率，整合政府和社会各方资源为大学生创业提供更好的保障，推动我国创新创业的发展。
关键词：大学生创业；融资；高校
一、大学生创业融资存在的问题
（一）政府及金融机构政策支持少
对大学生创业有支持政策少，中国教育部对大学生创业的公告中：“高校毕业生自主创业符合条件的，按规定可在创业地申请信贷担保。专门性融资政策更显得匮乏。除此以外，对高校创业资金额度少，常见为小额担保信贷。
金融机构信贷对大学生创业支持也不多。目前很多的高校大学生，开始总是凭满腔的热情进行创事业，对会出现的各种困难考虑不多，相比较金融机构的安全性，银行自然不会轻易信贷给大学生：信款额度小、附带要求苛刻也就合情合理了。
（二）高校及社会层面帮扶不够
高等院校没有对大学生创业负责，主要反映在两个方面：第一，缺乏创业理论教育，师资队伍不足，一些有创业教育的作用不大。第二，缺乏创业实践教育，在毕业前的实习阶段，高校对大学生就业并非创业教育。另一方面，大学生创业者本身缺乏社会经验、管理能力以及市场适应能力的缺点，增加创业的风险。
媒体大众缺乏对大学生创业政策宣传。由调查得知，大多数高校生知道国家有创业政策，但具体的政策内容却不了解。除此以外，媒体对大学生创业的宣传对社会资金流向影响不大，类似国外一些的“天使基金”就比较缺乏。
（三）大学生创业融资渠道单一
目前大学生创业在融资的过程中首打亲情牌：没有繁琐的手续，成功率也非常的高，关键没有高额的收益要求。但如果创业是个“大项目”，就不适合亲情融资。资金只能通过银行的小额贷款来解决，但大学毕业生感到从银行贷款手续太麻烦，再加上找不到担保人等因素，很多大学毕业生放弃了贷款。
二、大学生创业融资存在问题的原因分析
（一）政府及金融机构的政策不完善
1.现行政策效果不佳
创业贷款政策限制条件多，程序繁杂。大学生创业者在申请贷款时需出示运营证明，有本地担保人。除此以外，合作创业贷款有总额的上限。与此同时，高校创业者申请信款手续繁杂，申请周期长成为目前政策的弊端。
政府政策帮扶渠道单一。目前，大学生创业者获得政策性的融资方式：申请创业或商业银行经营性小额贷。就比例来看，目前政策过于偏重于小额贷款，而创业基金、风险投资的引入等未明确涉及，对于实物融资政策不足。
政策缺乏执行力度。从20世纪末开始，就创业融资的政策国家就出台了十余条。但是具体的实施情况却不容乐观①：政策的出台缺乏地方执行部门的支持。很多的政策没有制定相应的政策细节，从而难以落实。
2.金融机构缺乏参与创业融资积极性
商业银行的基本目标是追求经济利益，以一个社会责任感的因素根本不可能让银行忽视风险。虽有回应政府提倡和支持大学生创业的号召，存在一些银行有推出了关于创业类的融资产品。但这些融资产品的贷款利率都高于普通商代利率。加之还款期限短，贷款额度小都没有给大学生足够的资金支持。
（二）高校帮扶与服务机制未统一
1.高校未形成统一的帮扶机制
高等院校对学生创业在场地、启动资金等方面有支持，但没有形成完善的服务体系。不管是前期的项目评估、创业培训、融资规划，还是企业创建后的事物与技术帮助。高校方面的服务特别大学生融资方面，学生在创业融资方面几乎没有经验，需要校方提供详尽的引导与帮助。
2.缺乏创业教育培训与融资服务
高校缺乏对大学生的创业教育培训。高校是对大学生创业者进行创业教育和创业培训的课堂：培养高校生的创业意识，提高大学生综合素养，锻炼和提高大学生的创业能力，丰富公司管理等创业知识。为要踏入市场的准创业者们做好辅导的准备。
缺乏创业融资服务。高校对创业者的创业项目以及计划开展评估把关的融资规划服务，提供审计、法律等方面的融资知识服务。除此以外，高校借用与企业间互利的合作基础，对大学生创业项目开展推荐，以求融资方面合作的机会。目前，高校当中缺乏创业评价和记录体系，正因如此，大学创业项目覆盖面窄，形式单一，创业缺乏足够的技术和创意支持的现象尤为严重。
（三）社会风气和互助体系未形成
1.未形成创业的良好的社会风气
我国社会对创业态度并不十分支持，创业企业发展仅处于起步阶段。一方面，很多情况下创业被认为是一种走投无路的选择，对大学生创业者有着很多的不理解：创业企业由于风险过大不宜选择。另一方面，舆论方面：高校创业者不具备公司管理、社会经验以及市场适应能力增加创业风险。当前的市场环境给高校创业者带来无形困难。
2.社会没有形成创业互助体系
大学生创业互助体系可以为创业融资方面提供巨大的支持。高校创业互助体系主要由三大部分形成：社会力量对大学生创业者的支持、高校创业者之间的互助，创业成功者对高校创业新人帮助。高校创业者之间的互助指：大学生创业者之间以创业资源和信息共享，技术方面优势互补、相关业务间的合作等形式开展互助，从而分摊创业风险、节约创业成本。在欧美，普遍的创业成功者会向创业新人传授自己创业经验，提供必要的帮助②。
三、解决大学生创业融资问题的对策
（一）优化政府及金融机构政策
1.发展并完善创业小额贷款政策
目前，政策性创业小额贷款是创业最大的外源资金来源。首先需要协同合作，统一制度。专门建立起帮助高校生创业者的小额信贷帮扶机构。其次，调整一个刚性制度。在开展评估的基础上，对不同的创业项目不同信贷政策，达成刚性的效果。第三，简化贷款手续、加强宣传力度。简化手续以求缩减审批周期，从而使创业在资金支持上更快发展。
2.建立科学规范的创业金融体系
创建一个有利于创业创新的金融体系：由金融机构、信用担保机构、政府、出资者、创业者之间通力合作。首先，创业金融体系的目标是服务与投资创业企业。依托创业金融体系的发展，可以为创业者提供良好的创业环境和融资渠道，把握更多的创业发展机遇。其次，借助创业金融体系，创业企业信息不对称问题能够得到一定的解决，道德风险等问题也有效缓解。风险投资和信贷难以获取多在于出资方与创业者之间的信息不对称③。
1.加强宣传培训
高校根据大学生创业者的实际情况，出台对应的系统化帮扶措施。与此同时，在低年级进行大学生创业教育：以培养创业意识和营造创业环境。在高年级进行创业培训：培训大学生的创业基础、创业知识以及实用技能等。除此以外，各高校还根据自身情况进行创业教育与培训的活动。与此同时，需要对创业政策进行一定宣传：让大学生了解必要现行政策，把握机遇。
2.创建大学生创业评价体系
大学生创业项目评估制度。高校就大学生创业项目进行客观全面的评估，审核大学生创业者的创业项目可行性。一方面，通过项目评估，对创业项目进行分析，从而给创业者提供对应的意见。另一方面，借用专家客观性的评估结果，对风险投资的出资方，或信贷机构提供参照意义。
（三）争取社会支持与互助
1.营造良好的社会创业氛围
营造支持创新、鼓励创业的社会环境，需要直接和间接并举。直接手段是：政府建立适当的创业保障体系，制定优惠政策激励大学生，投身创业事业。间接手段是：以高校、媒体等单位机构合作，举办相关创业活动，树立创业榜样，接触并尝试更多创业活动与机会。只要政府、金融机构、高校以及媒体等多方面通力合作，创新和创业的社会环境也将指日可待。
2.“反哺”创业新人
社会可以形成以创业先行者带动创业后来人，成功先行者“反哺”成长者的互助氛围，这样以促进更多的人实现创业梦想。新的创业成功者“反哺”创业新人，从而形成创业先行带后行良性循环。只有政府、金融机构、高校和社会，以及创业者自身等各方面通力合作，营造良好的创业和相互支持环境。以提供资金为力量，为社会促进创新的同时实现大学生的创业之梦。
（四）提升大学生自身素养
提高大学生个人能力。创业必要条件就是过硬的心理素质。根据新环境适当地调控身心状态，发挥主观能动性，挖掘潜能。创业之路，艰巨而复杂，任重而道远，所需的综合素质要求很高。与此同时，培养与创业契合的独特素质：坚韧进取、创新创业、意志等，独立思考的思想；在行动上坚决果断、展示与主宰自我前途。
大学生根据自身特点，找准切入点，才能创出真正适合自己的新天地。其中创业方向的选择和创业项目的确定是首位，这要求创业者必须对市场有相当了解。因为一个好的创意，不一定有市场价值，有市场价值的东西，不一定好做，关键是怎样把市场的需要和要做的产品结合起来。选择既适合自己又符合市场需求的创业项目，这是大学生创业者必须过好的第一关④。（作者单位：浙江师范大学行知学院）
参考文献：
[1]俞金波.大学生创业融资现状与对策研究[J]. 创新创业， 2013， （12）：60-64.
[2]柏思.大学生创业融资政策研究―以天津市为例[D]. 天津：天津大学， 2010.
[3]瞿漫.山东省大学生创业资金支持政策研究[D]. 长春：东北师范大学， 2013.
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[6]郑巧.大学生创业融资问题及对策[J]. 观察思考， 2013， （4）：64-66.
[7]袁智慧. 我国大学生自主创业融资问题分析[J]. 经济观察， 2013， （6）：24-25.
[8]金咪娜. 大学生创业融资难问题[J]. 财税金融， 2013， （2）：60-61.
注解：
①孙淇庭，创业政策与大学生创业的关系[D].长沙；湖南师范大学，2009
②柏思.大学生创业融资政策研究―以天津市为例[D].天津：天津大学，2010.
关键词：大学生自主创业；创业资金；融资渠道
所谓的融资指的是企业结合自身发展状况与现有资金状况进行科学合理的预算与决策，通过融资途径筹集相应的资金，并对资金的使用进行规划，从而保障企业各项生产经营活动正常开展的理财行为。对于当代创业大学生来说，如果没有充足的资金开展创业，那么就需要进行融资，大学生缺乏金融专业知识与融资经验，因此可能在融资的过程中遇到各种问题与阻碍。根据当前大学生创业融资渠道的发展状况以及存在的问题进行分析，并结合存在问题提出相应的建议与对策。
一、研究的意义
近年来，随着高校的扩招，大学毕业生的人数也在逐年增加，大学生就业问题已经成为全社会共同关注的话题，特别是随着最近两年的经济下行压力，使大学生就业面临着比以往更加紧迫的形势。面对如此严峻的就业现状，许多大学生转变了就业的传统观念，作出了一个新的选择，那就是自主创业。越来越多的大学生决定利用自己的知识，凭借自己的能力为自己谋求一份工作。由此，大学生创业逐渐成为一股不可阻挡的洪潮。
虽然政策规定大学生创业可向银行申请小额贷款，但银行大都不愿意贷款给这些规模小、风险大、还贷能力弱的群体。一套程序下来，最后很可能不了了之。现实中真正贷到款的大学生寥寥无几，大多数学生只能从现有的人际关系圈中借钱，但资金微薄，难以为继。鉴于融资在大学生创业过程中扮演了重要的角色，以及目前国家创业融资政策中存在的缺陷，本文在现有的研究基础上继续探索大学生创业的融资现状，提出可行的融资渠道，相信融资渠道的拓宽将会为大学生自主创业带来新的机遇与希望。
二、当前大学生创业融资存在的问题
（一）政府支持大学生创业力度不够
为了扶持大学生自主创业，我国各省市的政府部门、教育部门、高校等相关部门已经相继出台各种扶持政策，为大学毕业生提供咨询、实训、指导、税款、资金等方面的优惠和照顾，有的高校鼓励在校大学生创业，并为其打开留校绿灯，这些做法虽然在一定程度上激发了大学生的创业激情，但是在实施细节上，仍然存在很多漏洞，甚至有人为的门槛，阻碍了大学生的自主创业行为。比如：税费减免的程序过多，让刚刚走出校门的大学生望而却步；优惠政策的宣传力度不够，很多学生不明白创业的优惠政策，导致大学生创业出现种种困难。可以说政府在扶持大学生创业中的不力，在很大程度上打击了大学生们的创业激情，影响了大学生们创业前进的步伐。
（二）银行贷款等融资手续比较烦琐
在融资途径中，银行贷款是一种常见的、热门的、受人关注的方式，但是对于大学生来说，银行贷款存在非常明显的弊端。比如：对学生进行信用等级评定时，会出现一定困难，因为大学生对于贷款的偿还能力有限。虽然有的大学生在贷款时，会有其他人进行经济担保，但是银行放贷人员的还是非常高，提出的条件也愈加严苛。同时，大学生贷款的额度一般都不大，但是手续却相当烦琐，需要的时问也很长，这就说明大学生在自主创业过程中，融资途径相对单一，缺乏多面性和灵活性，给大学生创业带来了阻碍。
（三）创业项目技术含量低、无吸引力
随着我国社会经济的快速发展，各种风险投资公司相继出现，这就为企业融资解决了一定的资金问题。但是风险投资在大学生创业这一领域的发展相对缓慢，这是由于创业项目的技术含量较低，以及大学生创业能力有限而造成的，再加上地域的限制，使得很多小微企业难以获得风险投资公司的资金注入。经调查发现，大学生创业通过风险投资方式募集的资金比例仅仅占到总资金的5%，而国外很多国家的企业创业资金中有65%是依靠风险投资而获得的。由此可见，我国风险投资行业的发展尚不成熟，这就在很大程度上影响了小微企业的融资发展。
（四）融资对象选择不当
大学生创业融资的过程中会遇到各种问题，而且融资状况也不够乐观，难以找到合适的融资方。所以，在找寻融资方过程中当有投资者愿意融资时，创业者完全不考虑投资方是否与创业者的生产经营理念与发展相契合，是否能够长久发展，而是直接接受投资方的投资，最终可能会致使企业与投资方在项目发展过程中产生分歧后就会撤资。而部分大学生创业者为了能够获创业融资资金相信投资人，致使创业项目难以长久发展。
（五）创业者缺少融资责任感
由于大学生创业者缺乏金融专业知识与社会经验，因此对于所获得的融资资金使用途径并不是特别明确，当获得融资资金后便盲目投入，极其缺少投资风险意识，难以而立控制企业发展风险。而这种融资风险可能会导致企业在后续的融资过程中出现各种困难，绝大多数的投资者可能会以第一轮融资的资金的使用与运作作为投资的参考。大部分投资者的投资目标是较为明确的，因此企业项目就需要为投资者创造更多的价值，投资者才会投入更多的资金，而大学生创业者也可以获取更多的融资机会。大学生创业者应当培养自身的企业道德风范，同时还需要提高自身的创新能力。当创业者难以承担投资者的使命时，可能会致使投资价值降低。
（六）高等院校创业教学体系不够完善
各大高校虽然已经开设了各项大学生创业教育，但是教育中仍然存在着较多的阻碍与问题，绝大多数高校尚未形成完善的大学生创业教育教学体系，过度重视专业知识与实践技能的学习，缺乏社会实践经验的指导，使得大学生不了解社会市场信息，缺少社会实践经验。
三、几种大学生自主创业常用的融资渠道
（一）银行贷款
银行贷款被誉为创业融资的“蓄水池”，由于银行财力雄厚，而且大多具有政府背景，因此在创业者中很有 “群众基础”。目前银行贷款重要有抵押贷款、信用贷款、担保贷款、贴现贷款等。银行贷款的优点是利息支出可以在税前抵扣，融资成本低；借款弹性好，运营良好的企业在债务到期时可以续贷。毛病是限制条款较多，财务风险较大。银行借款一般要供给抵押（担保）品，还要有不低于30%的自筹资金，由于要按期还本付息，如果企业经营状态不好，就有可能导致财务危机。 需要注意的是创业者从申请银行贷款起，就要做好打“持久战”的筹备，因为申请贷款并非与银行一家打交道，而是需要经过工商管理部门、税务部门、中介机构等一道道“门坎”，而且手续繁琐，任何一个环节都不能出问题。
（二）典当融资
与银行贷款相比，典当贷款融资成本高、规模小，但融资速度快，门槛也较低，因为典当行只重视典当物品是否货真价实，对客户的信用请求几乎为零，所以合适小额创业筹资。
（三）吸收直接投资
指按“共同投资、共同经营、共担风险、共享利润”的原则，直接吸收法人或个人投资、合伙创业的一种筹资道路和方法。这种筹资方法筹集的资金属于自有资金，能加强企业的信用和借款能力。这种方法不仅可以有效筹集到资金，还可以充分施展人才的作用，并且有利于对各种资源的利用和整合，能尽快形成生产能力，降低创业风险。毛病是容易造成产权不明晰而产生纠纷，也不便于产权的转移，同时容易疏散企业的把持权。
需要注意的是创业者必须做好投资人的选择。在创业初期，大学生创业者应注意引入一些真正有实力、能供给增值、与创业者经营理念相近、能够为投资项目供给渠道或领导的投资者，另外大学生创业者不宜对眼前的利益过火计较，这样才干有效地支撑企业的成长。
（四）风险投资
风险投资是一种融资和投资相联合的全新投资方法，是指创业者通过出售自己的一部分股权给风险投资者而获得一笔资金，用于发展企业、开辟市场，当企业发展到必定规模时，风险投资者出卖自己拥有的企业股权获取收益，再进行下一轮投资，许多创业者就是利用风险投资使企业度过幼小阶段。
大学生创办高新技巧企业可以争取风险投资基金的支撑，但能否争取到重要取决于个人信用保证以及项目发展远景，因为风险投资家虽然关心创业者手中的技巧，但他们更关注创业企业的盈利模式和创业者本人。立志自主创业的大学毕业生可以通过创业大赛、委托专门的风险投资公司、在网上或其他媒体寻资信息以寻找投资人。此外，还可以参加创业培训班，在老师的赞助下通过制定科学严谨可操作性强的“创业打算书”来说服风险投资者，甚至可以争取到“大学生创业基金”。
（五）融资租赁
融资租赁是企业根据自身设备投资的需要向租赁公司提出设备租赁的请求，租赁公司出资购置相应的设备，并交付承租企业应用的信用业务。在租赁期内承租人按期支付租金，租赁物所有权归出租人（租赁公司），应用权归承租人，租赁期满承租人可选择留购租赁资产。这种方法是通过融物来达到融资的目标，具有以下优势：不占用创业企业的银行信用额度，创业者支付第一笔租金后就可以应用设备，而不需在购置设备上大批投资，这样资金就可以调往最急需用钱的处所。毛病是资金成本较高，其租金比举债利息高，企业的财务累赘重。
选择融资租赁方法融资，可以使大学生创业者在没有足够资金、或者通过其他方法筹集不到资金的情况下，能完成必要的固定资产投资。但在选择租赁公司时要挑那些实力强、资信度高的公司，且租赁情势越机动越好。
四、大学生自主创业融资的建议
如前文分析，“融资难”仍是制约大学生创业的重要瓶颈。为此，需要政府、社会、高校等协调配合、形成合力，以期为大学生创业融资乃至整个创业进程保驾护航。
（一）政府出台符合实际的创业融资政策并提供全方位的创业服务
调查显示，目前政府出台的相关政策法规并不能完全满足大学生自主创业的需求。为此，可以从如下几个方面人手：1.成立专门的政府机构为创业服务。机构的设立可以集前期的申请、审批、融资、创业指导为一体，节约创业机会成本；借助创业机构的培育与服务，加快创业进程。2.完善创业机制，制定关于创业的法律。同时配套建立大学生信用体系，更新创业投资政策法规和担保体系。政府通过提供一系列的政策、法律来优化创业环境，指导和支持大学生创业。3.建立多元化的创业融资渠道。大学生作为创业的弱势群体，在资金筹集方面处于劣势地位。随着社会发展，传统的融资渠道显露出多处弊端。鼓励新型融资渠道的建立，可以很好地填补大学生创业筹资的市场空白。4.完善创业融资体系，拓宽创业融资渠道要解决当前大学生自主创业的融资问题，关键要完善创业融资体系，拓宽创业融资渠道。第一，完善民间的小额担保贷款制度。民问小额贷款的服务对象主要是微型企业和中低收入的民众，小额贷款的特点是担保抵押少，流动性强以及额度小，这恰恰可以符合大学生创业的特点，满足大学生创业的贷款起点，同时还能为创业的企业提供必要的偿还服务以及培训服务。另外，这些中小型的金融机构在提供企业创业服务的时候还具有明显的信息优势，特别是在现有银行格局当中更具有优势和动机来开展贷款创业的服务。同时，我们还要简化小额贷款的审批手续，从而提高融资效率。第二，我们还要支持风险投资发展。欧美等发达国家实践证明，天使投资具有投资范围广、效率高、流程简单、规模小的特点，可以让创业企业得到早期的权益资本，解决企业初创时期融资难的问题，从而有效地推动了创业企业的发展，因此，为了帮助大学生更好地实现创业的理想，我们可以引入这种新型的投资方式，解决创业融资难的问题，给大学生创业提供必要的帮助，创造更多的条件。第三，我们要支持高科技企业的发展，鼓励大学生创办高科技企业，给予大学生指导帮助，通过股票上市和企业债券来扩大融资的规模，帮助大学生更好地创业，使初创企业得到更好的发展。第四，我们要努力发展担保机构，给学生创业提供一定的保障信用担保其实是一种资产和信誉相结合形成的金融中介的行为，信用担保可以解决大学生一开始因为创业信用不足而无法融资的问题，所以，我们要加强法律法规制度建设，创建互通性社会个人的信用系统，同时也鼓励民问和各类组织创办担保的公司，在一定程度上扩大担保贷款规模，免除学生的后顾之忧。
（二）高等院校应当加强对创业者教学指导
高等院校应当不断完善大学生创业教育教学体系，聘请具有创业经验的教师和学生建立起大学生创业协会与组织，并对大学生创业融资渠道和方式进行相应的指导。同时还可以建立大学生创业小组，设置相关的创业竞赛活动或者商业创业大赛，从而有效提升大学生的积极性与创业激情，形成良好的创业文化氛围，增多大学生创业实践活动，让大学生能够对金融知识与融资途径更加了解。根据相关创业调查表明，绝大部分的创业者认为高校应当设置有关创业的各类课程，主要是大学生对自主创业各方面的知识仍然缺乏认识，设置相关创业课程能够加强大学生对创业知识的了解，从而推动大学生创业的发展。除此之外，高等院校也可以设置大学生创业基金，或者提供各种创业办公设施等，减少大学生创业经费支出，从而有效提升大学生创业的成功几率。
（三）银行提升自主创业资金的贡献度
银行对大学生创业的贷款额度较低，难以满足创业启动资金的需求，加之银行贷款手续相当繁琐，需要很多机构开证明验证，无疑加大了大学生的资金申请难度。为此，银行等金融机构可为自主创业大学生提供小额贷款，并简化程序，提供开户和结算便利。同时，完善金融企业对大学生创业融资投资的制度，树立支持标准。按照当前创业发展的实际情况予以资金扶持，并在手续办理、贷款期限、成本上明确具体的实施细则。
（四）媒体营造良好的社会舆论导向
媒体的舆论导向会直接影响社会公众的看法，然而其宣扬的舆论对大学生自主创业并没有予以充分的肯定，这是“关注创业”没有深入人心的重要原因之一。这使得社会上很多企业对大学生极度不信任，不放心资金的投入。为此，可以加强对天使资金、创业基金等社会新型融资渠道的宣传，帮助创业融资者开拓视野，并引导他们逐步摆脱传统观念的束缚，将筹资的重点转移到新型融资领域里。同时，完善创业舆论的宣传体制，制定一些关于媒体舆论导向的监管体制，使其发挥对大学生正确创业观的引导作用；积极配合国家政策的出台，加强有关创业舆论的宣传，以推动国家政策顺利实施。
（五）大学生通过提高个人综合实力来做好创业准备
以创业带动就业，鼓励劳动者通过创业增加更多的劳动岗位，既是世界各国缓解就业压力的成功经验，也是全球金融危机背景下我国解决当前就业问题的一种选择。国务院办公厅于2008年9月26日转发了人力资源部《关于以创业带动就业工作指导意见的通知》，提出了“政府促进、社会支持、市场导向、自主创业”基本就业原则，并规定工商部门为大学生创业提供税费减免等政策优惠。这标志着政府促进就业的工作思路从主要安排就业岗位转移到开辟新的就业渠道与“以创业促进就业”相结合的道路上来。2009年4月2日，人力资源部联合其它六个相关部委、单位下发了《关于印发三百万高校毕业生就业见习计划的通知》，决定在2009～2011两年间组织100万未就业高校毕业生到社会各部门、单位参加就业见习。同年12月24日，教育部下发《关于做好2010年普通高等学校毕业生就业工作的通知》，要求把高校毕业生就业工作摆在更加突出的位置，加大力度实施好各种促进大学生就业的政策项目，在国家法律允许范围内积极开辟高校毕业生就业的新渠道;加强创业教育，完善创业政策，引导和扶持大学生自主创业;通过人员与经费投入的增加加强高校毕业生就业指导与服务工作，提升高校毕业生的就业技能;通过课程教学改革融入可雇佣性教学，提高大学生就业的能力。
二、相关研究综述
国外对创业的研究兴起于20世纪60年代。瑞典学者伦德斯特(AndersLundstrom)和史蒂文森(LoisStevenson)是较早关注于创业政策的两位学者，他们在《创业政策的未来(Entrepre-neurshipPolicyforthefuture)》中提到，早期的创业研究主要集中于微观领域，围绕创业者本身以及创业者的创业精神和资源整合而展开的。主要内容包括创业者的个性研究、创业的融资渠道、资源整合方式研究、企业的生成机制、风险投资研究等。随着创业在世界各地的蓬勃发展，对创业的研究范围也在不断拓宽，从风险投资的微观领域逐步扩展到外部环境等宏观领域，比如对创业支撑环境体系研究、创业企业生成过程研究、创业过程的影响因素分析、创业的国际间比较研究等。在创业环境研究方面主要有两大流派，一是资源依存理论，强调创业活动对环境资源的依赖性，代表作是杰弗里•普费弗(JeffreyPfeffer)与萨兰奇克(GeraldSalancik)在1978年出版的《组织的外部控制》;二是种群生态理论，把组织群落作为分析单位，通过检验企业(特别是初创企业)的“出生”和“死亡”率来研究进化和选择，强调创业者社会生态环境的内生性，代表人物是汉南(Hannan)和弗里曼(Freeman)。我国对大学生创业的研究主要集中在大学生的创业教育和实务操作方面。在大学生创业影响因素的研究方面，欧清华教授的《大学毕业生自主创业的障碍与对策探微》指出，影响大学生创业的障碍主要是创业环境差、政府服务意识不强、创业教育滞后、观念障碍、缺乏自信、能力欠缺、知识储备不足、创新精神不强、个人信用危机严重;提出的相应对策是:政府应优化创业环境，学校应更新教育观念，实行素质教育，家长、老师和社会应转变观念，积极支持大学生自主创业，成为他们创业的坚强后盾，大学生应勇敢地肩负起时代赋予的光荣使命。林桔(2008)指出，我国大学生创业存在五大瓶颈:过于注重形式、缺乏市场意识、缺乏商业管理经验、缺少具有科技含量的项目、难以吸引风险投资。在大学生创业教育研究方面，杜宴会(2010)提出我国的创业教育有五种模式:学校理论、学校理论教育与创业者现身说法结合、理论教育与创业模拟结合、理论教育与具体实践模式相结合、实施综合式的创业教育。在大学生创业的政府支持研究方面，相关文献还比较少，郑毅在《高校毕业生创业:政府责任很关键》中指出，对大学生创业政府应承担的职责包括:做好大学生创业的宣传工作，引导全社会形成崇尚大学生创业的良好氛围;全方位开展大学生创业教育和创业指导服务;出台鼓励大学生创业的优惠政策;增加对大学生创业的金融支持;在全国建立大学生创业的孵化基地，形成一套完整的大学生创业服务体系。
三、建立大学生创业服务体系的有益探索
我国大学生创业服务体系建设目前仍然处于起步和摸索阶段，但也取得了一定的成效。政府为大学生创业提供服务的时间主要集中在在校学习期间和毕业初期，大学生在校学习期间的创业服务主要体现在创业教育方面，而毕业初期的创业服务主要体现在创业扶持上。
(一)政府高度重视，制定并落实相关政策近年来，我国政府相继出台了一系列支持大学生创业的优惠政策，并积极督促落实。如南京市政府制定出台了《关于实施万名青年大学生创业计划的意见》，从2012年到2015年末，将扶持1万名青年大学生创业，带动5万人就业，建成大学生创业园(基地)20万平方米。据介绍，扶持群体由原先的“普通高校毕业生”放宽到“大专以上文化的大学生和海外留学人员以及毕业5年内的大学生”。《意见》涵盖七条创业扶持政策，包括资助优秀创业项目、支持创业载体建设、提供创业场地扶持、鼓励多渠道融资创业、减免相关税费、鼓励创业带动就业、加强创业指导和培训。从2012年起，南京市每年将遴选出200个可行性和预期成功率较高的大学生创业项目，每个项目给予10万元至20万元的一次性补贴。
(二)加大贷款和税收优惠政策实施力度国家和地方政府不断完善创业服务体系建设，不仅关注在高科技领域创业的大学生，对一般行业创业的大学生也给予大力支持。2012年大学生自主创业优惠政策中就规定商业银行、股份制银行、城市商业银行和有条件的城市信用社要为自主创业的毕业生提供小额贷款，并简化程序，提供开户和结算便利，贷款额度在2万元左右。贷款期限最长为两年，到期确定需延长的，可申请延期一次。贷款利息按照中国人民银行公布的贷款利率确定，担保最高限额为担保基金的5倍，期限与贷款期限相同。
(三)出台并付诸实施各项创业服务新举措近年来，国家和地方政府采取了许多新举措来促进大学生创业，比如举办全国高校创业教育研讨会;举行“挑战杯”全国大学生创业计划竞赛、“挑战杯”全国大学生课外学术科技作品竞赛;开办大学生创业培训班、女大学生创业培训营，成立创业学校和创业协会等;通过提供店铺、开设大学生创业街等，为大学生创业提供服务。高校为大学生创业所提供的服务更是丰富多样，比如改革课程设置，增设创业教育内容，围绕大学生创业举办多种形式的培训、讲座、论坛、创业大赛等，同时树立大学生创业榜样，活跃创业文化，营造创业氛围。建立与创业相关的社团组织，注重对这些学生社团的引导和支持。目前，全国已有100多所院校建立了创业社团，许多高校还成立了由专家和学生工作者共同组成的大学生创业协会，大学生创业研究会等学术团体，加强对大学生创业的研究和指导。
四、大学生创业服务体系的不足之处
面对当前严峻的就业形势，我国大学生创业服务体系还很不完善，政府在大学生创业支持方面还有很多地方需要改进。
(一)政府方面
1．政府作用发挥不够。由于大学生还不是我国现有创业大军的主体，工商、税务、人力资源等政府部门对大学生创办企业还重视不够。虽然国家和地方政府针对大学生创业相继出台了一些优惠政策，但在大学生创业中对相关政策不甚了解。这是因为政府相关部门在制定政策时沟通不够，不同部门的创业政策不够协调，同时政策制定之后宣传力度不大或宣传途径不畅，致使这些政策不能很好落实，发挥不了应有的作用。
2．财政支持水平不高。我国高等教育的公共投资占国内生产总值的比重仅低于1.15%的国际平均水平，加之地方财政收入不稳定，各级政府对大学生创业的财政支持犹如蜻蜓点水，满足不了实际需求。另外缺乏人才支持、信息失灵、基础设施落后的企业风险，使创业企业的发展举步维艰。就目前情况来看，我国财政对大学生创业的支持力度远远不够。
3．创业扶持力度不够。政府对大学生创业的支持主要表现为在国务院领导下的各职能部门和地方各级政府齐抓共管，但主要是为了缓解大学生就业压力。所以，出台的政策缺乏整体规划和长远考虑，体现在政策导向层次低、设限条件多、操作难度大;政出多门，措施零散，缺乏系统性和协调性。大学生创业过程中遇到的管理、法律等方面的问题更是服务缺失。
(二)高校方面
1．创业教育体系不完善。目前在我国高校还没有建立起完整的创业教育教学体系，创业知识匮乏、经验不足等因素成为大学生创业的制约瓶颈。大学的培养方案还没有把创业精神作为大学生培养的目标之一，虽然许多大学开展了创业教育课程，但是仍然存在着许多问题。一是创业教育课程缺乏系统性科学性。高校的创业教育课程多是引自国外的教育体系，不太适合中国国情。创业教育课程的内容多以知识传授为主，缺少实践环节。创业教育课程大部分被列入选修课，有的甚至是作为某一管理类课程部分内容来安排，对大学生创业的帮助很有限。二是创业教育师资水平有待提高。从事创业教育的教师大多是学生工作部门的工作人员或者辅导员，缺乏创业实践经验，在教学中多是理论说教，实际操作性不强，大学生对这类课程也不感兴趣。三是创业教育的措施不得力。多数高校或者没能力或者不重视为大学生创业提供相应的政策和资金帮助，缺少体验创业的场地和设施。
2．教学管理机制不灵活。由于政府教育主管部门还没有出台系统性的创业教育教材和大纲，所以一些高校虽然建立了创业指导的服务机构，配备了相应的工作人员，提供了一定的活动经费，也开展了一些创业指导活动，但多是只有形式，没有作为。大学生创业指导师资整体来说缺乏系统的专业知识和专家的素养。一些学校虽已先后开设创业教育课程，教学内容还不完善。
3．创业教育推广不够广泛。目前，真正开展创业教育的主要是一些重点大学和大城市的本科院校，多数院校的创业教育才刚刚起步，没有开设专门的创业教育课程，有的只是开一些讲座，介绍一下创业的基本概念。笔者在对上海、广州两市10所大学的调查中发现，有22.87%的学生所在高校开设了创业教育课程(图1)，更多的院校并没有将创业教育课程纳入正式学科，甚至选修课都没有开设。
(三)社会方面
1．对创业的认识不明确。人们普遍认为，大学生创业是为了缓解不断扩大的就业压力。但从世界范围来看，这种认识是有局限性的。在欧美国家创业教育已有几十年的历史，尤其是美国，已形成了一个完整的创业教育体系。欧美国家许多大学生在毕业之后甚至在大学期间就走上了创业之路，微软、雅虎、惠普等著名企业都是美国大学生创业的成功案例。如今美国95%的财富是来自于1980年以后受到良好创业教育的“创业一代”，美国的新一代创业者改变了整个世界的经济格局。大学生接受过完整的专业教育和专门训练，掌握了完整的知识体系，是人力资源市场的优势群体，有责任也有能力担负起促进经济发展和创造就业机会的社会责任。因此，大学生创业不仅是缓解就业压力的需要，更是促进我国社会经济不断发展的需要。
2．创业服务机构不健全。我国社会各创业服务机构地位不明确，职能不清晰，工作不到位，在创业咨询、创业培训、创业融资、风险评估等方面还没有发挥足够的作用。就整个社会而言，大学生创业服务体系还没有真正建立起来，现有的一些创业服务机构大多是以盈利为目的的中介、网站和猎头等，也不乏利用大学生创业心切的不法分子把大学生作为犯罪对象从事非法活动。
3．资金支持不到位。创业的门槛不仅在于更高的个人能力，还在于它需要投入足够的资金以启动项目。在麦可思完成的最新调查中，“父母/亲友投资或借贷”是超过一半创业者的启动资金来源，政府的资助只有1%，微不足道，甚至民间的风险投资都是政府资助的3倍。大学毕业生的家庭和自己承担了几乎全部的资金投入，这一资金门槛把许多有心创业的大学毕业生挡在了外面。如果政府资助能够以优惠商业贷款或风险投资形式支持大学毕业生创业，消除资金障碍，会使大学毕业生更多的加入资助创业。
五、完善大学生创业服务体系的思考
(一)政策支持
1．完善创业保障机制。建立完善的创业保障机制是提高大学生创业成功率的有效措施。工商部门可以从创业者最关心的知识产权转化、商标培育、品牌推广等方面帮助创业大学生解决生产经营中的实际困难;人力资源和社会保障部门要加强人力资源和社会保障服务，为创业大学生提供档案管理、职称评定等服务，解除创业大学生的后顾之忧;同时鼓励社会各方建立服务创业的社会组织，为缺乏市场经验的大学生创业团队提供企业管理和法律支持等服务，帮助创业大学生增强维权意识，充分保障其合法权益。
2．建立创业激励机制。建立有效的创业激励机制是保护大学生积极创业的有效措施。比如，大学生自主创办符合产业发展导向的企业，应给予办理落户手续，使外来创业大学生与本地居民享受“同等待遇”;建立创业激励基金对高新技术产业创业给予支持等，促进知识资本尽早转化为生产力。
3．降低创业准入门槛。按照国际惯例实行工商注册“零首付”，降低大学生创业的准入门槛。实行工商注册零费用，免除大学生创业过程中涉及的工商注册、验资、银行开户等所有手续费。取消大学生创业时申请个体工商户、合伙企业、独资企业登记的出资数额限制。
4．取消经营场所限制。在符合法律法规的条件、程序和合同规定的情况下，允许创业大学生将家庭住所、租借房、临时商业用房等作为创业经营注册地址。
5．实行税收减免优惠。根据国家和地方的有关规定给予大学生创业税费优惠和减免。首先支持大学生创办高新技术产业，同时鼓励大学生到经济欠发达的地区和社会发展更需要的领域去创业，并按规定落实税收减免等优惠政策。财政部和国家税务总局2011年发文指出，自2011年10月1日～2014年9月30日，对家政服务企业由员工制家政服务员提供的家政服务取得的收入免征营业税。企业从事符合条件的环境保护、节能节水项目的所得，在创业时可以适当减免税收。
6．建立创业政策体系。可以参照相对成熟的大学生就业指导体制建立相对独立的大学生创业指导体制。国家和地方各级政府都要成立相对独立的大学生创业指导机构，负责采集大学生创业信息、制定创业服务政策、提供创业指导服务等事宜。在总结经验的基础上制定出国家层面的大学生创业政策体系、区域层面的大学生创业政策体系、地方层面的大学生创业政策体系，为大学生创业提供完备的政策指导和服务。
(二)教育支持
调查显示，28.57%的调查者认为开设教育课程“很有必要”，75.32%的调查者认为开设教育课程“可以考虑”。可见，多数大学生认为创业教育对创业很有影响。所以，政府的教育主管部门要为高校提供良好的创业教育支持。
1．完善创业课程体系。创业教育旨在培育学生的创新能力和企业家精神。首先，课程设置必须以市场为导向、让学生懂得市场竞争的各种规则。其次，成立创业教育教学指导委员会，制定全国统一的创业教育教学大纲，编写创业教育教材。
2．培养优秀的创业师资。只有优秀的创业师资才能正确引导大学生的理性创业动机，有效培养大学生的创业能力。因此，师资配备要合理，要配备专业的创业课程教师，加强对创业教师的专业培训，制定相应措施，鼓励青年教师与学生一起参与创业实践。同时，把一些成功的创业者请进课堂为学生授课。
(三)金融支持
1．建立大学生创业基金。各级政府应统筹安排并逐年增加扶持创业的专项资金，用于创业培训、创业实习、创业孵化基地建设、创业成功奖励等;建立大学生创业基金，用于大学生创业的启动资金;应鼓励民间资本支持大学生创业，形成大学生创业投资的良性机制。
2．完善创业贷款担保机制。银行基于风险控制的需要不愿为大学生提供大额创业信贷服务。各级政府的金融管理部门应加强对金融机构的协调，建立小额贷款担保基金，加大对大学生创业的资金支持。同时抓好落实。
创业愿望――需“量体裁衣”
“商海沉浮太大，我还是比较倾向于稳定的职业。”青海大学大四学生小李说。虽然家境殷实，给他提供创业的本金并非难事，但至今未找到工作的小李始终未想过创业这条路。“就算我同意，我父母也会极力反对。”小李说，自己父母都是公务员，始终认为找份体面的工作才风光。
“缺乏‘闯劲儿’是大学生不敢创业的很大一块‘绊脚石’，大多数大学生对创业心存惧怕，而往往那些韧性闯劲十足、有着独立进取心的学生在自主创业上更容易取得成功。”在谈到大学生创业的自身条件时，已从事过5年就业指导工作的青海师范大学就业指导中心老师周晶表达了这样的看法。
他认为，大学生初涉社会，社会交往能力不够、管理经验匮乏，并不适合高风险、高投资、高新技术要求的项目。开办书店、花店、小型培训机构等投资小、市场好、利润较低的项目，才真正适合刚毕业的大学生。但需要家长和学生摒弃“做这种‘小本买卖’不体面”的思想，才能真正使大学生放下思想包袱，自信创业。
创业教育――避免“纸上谈兵”
“我想创业，但是我不知道要跑哪些部门，要办哪些手续，需要多少钱的本金，我更不知道该从哪进货，销售渠道该怎么找，税收该怎么交……”记者在青海师范大学随机采访了几位大四学生，对于创业，他们一方面表示“很有兴趣”，另一方面表示缺乏创业最基本的知识。
部分大学生表示，虽然在校园中听过创业讲座或论坛，但也仅仅是“望梅止渴”，很难从课堂上获得相关方面的系统知识，对于创业难免有种“一头雾水”的感觉。
去年12月，在大部分大学应届毕业生还为找一份好工作而四处奔波之时，青海省建工建材学校09届毕业生樊月军已将属于自己的“大学生家政公司”办了起来。谈起创业经验，樊月军说，在大学期间有意识地为创业做知识和实践上的积累十分重要。从大二起，樊月军参加了学校的学生社团――大学生创业者协会，从中了解到不少创业知识，锻炼自己的人际交往能力；大二暑假，他跟朋友开始了“创业初体验”，在报纸上登了个小广告，为有需要的家庭做家政服务。
创业贷款――“叫好还须叫座”
“我们学校去年有三个学生组了一个团队，计划开家大学生书店，并有完整的策划书。为申请大学生创业贷款，他们辗转于学校、人事厅、工商局两个多月，却因担保人难找、申请程序繁琐，终究没有拿到创业贷款。”周晶回忆起这三个学生，始终觉得很遗憾。
周晶表示，学生在有了创业策划和项目后，真正决定他们走上创业之路的关键在于能否顺利地申请到贷款和基金。而现实中，创业贷款、基金难申请、手续繁琐，令人望而却步。对于农村大学生而言，更是因为找不到有效担保人而无法申请，让很多有创业热情的学生“抱憾而归”。
青海省大中专毕业生就业指导中心主任张普权说，信息不畅、管理体制不顺也是大学生创业贷款的“软肋”。目前，青海省人事厅及共青团青海省委分别有“高校毕业生自主创业基金”和“青海青年创业小额贷款”项目，就业指导中心并不发放创业贷款及创业基金，但还是有很多大学生向中心打来电话，询问大学生创业贷款到哪里申请。
“可否将大学生创业贷款和基金项目统一到一个部门管理，统一信息，让想创业的大学生知道去哪里申请，少跑些部门，少办一些手续呢?”张普权说。
Abstract： In recent years， the enrollment of colleges and universities have been expanding， and the number of college graduates has increased year by year. Universities in Taizhou are no exception. In the background of increasing competition， most of college students decide to start a business. This phenomenon can alleviate the pressure of employment in many ways. However， on the issues of the entrepreneurship， one of the major problems faced by college students is financing. In this paper， the current status of college students' entrepreneurial financing and the advantages of internet financing were firstly analyzed， and then one type of the internet financing modes was chosen for in-depth analysis， in order to help the college students' entrepreneurs choose the relatively appropriate financing mode to alleviate the financing difficulties.
P键词：大学生；创业；融资；互联网金融
Key words： college students；entrepreneurship；financing；Internet financing
中图分类号：G647 文献标识码：A 文章编号：1006-4311（2017）23-0233-03
0 引言
随着就业难问题的进一步升华，很多大学生选择创业来就业，在项目调研期间，我们就发现泰州农牧科技职业学院以及泰州学院等泰州高校就设立了创业园区。而在问卷调查后发现，资金缺乏成为大学生创业者在创业过程中所面临的第一个也是最重要的难题，想解决资金匮乏问题对于刚毕业的大学生而言较难，紧缺的人脉资源、个人信用水平等都限制着融资，银行、信贷机构等都因大学生的身份而犹豫为其贷款或者投资。在这种不景气的情况下，结合互联网金融平台研究大学生创业融资模式更具有现实指导意义。
1 大学生创业融资的现状
为正确解决大学生创业融资困难的问题，本文针对江苏省泰州市大学城的大学生进行了问卷调查，共发放问卷260份，回收问卷256份，其中有效问卷252份。问卷的主要内容包括对贷款机构的了解程度、期望贷款期限、政府对于融资的优惠政策的了解程度等。
1.1 亲情融资是大学生创业者的主要融资来源
创业融资的渠道很多，但是大学生创业融资渠道相对来说要少很多，银行、金融机构等大多数都会因大学生创业者的这层身份将他们无情地拒以门外。这一现象导致亲情融资成为大学生创业项目资金的重要来源。通过发放收回的问卷调查发现，在受调查大学生创业者中超过一半的学生认为创业初期资金不足是制约创业发展的重要原因。很多大学生创业者并没有很好地了解融资方面的信息，以致在需要融资时摸不着方向，因此大多数有创业意愿的大学生创业资金的主要来源还是其家庭或朋友，但这在融资规模上有很大的局限性，因为家庭或朋友不会一直都有足够的资金支持，这对于创业起步的大学生而言很难满足其要求。
1.2 大学生创业能力欠缺
目前制约大学生创业融资的重大障碍可以说是大学生的自身创业能力。虽然很多高校都设置了创业课程，但是几乎都只局限于课堂，没有真正意义上的创业实践，使得很多大学生掉入创业不难、创业资金不难筹的误区。再者，现在的大学生都是90后，目前社会给90后的标签就是个性，他们的自控力以及意志力都亟待加强，这样的“能力”为创业又增添了一丝的难度。还有，缺乏经验也阻碍着大学生创业的发展之路，由于长时间地待在校园里，习惯了家长的庇护，师长的宽容，使得现代大学生社会经验不足，缺乏对社会中人情世故的了解。而这方方面面的能力都是创业者需要具备的，没有经验的创业者不能够及时获得市场情况，仅凭臆想进行推断，只能为创业公司带来不必要的损失，从而间接地造成越来越多创业的大学生以失败告终。
1.3 大学生对创业融资相关政策、法律法规了解不全面
我国为支持大学生个人创业，对大学生创业融资的相关政策日渐完善，国务院各部委和各省、直辖市颁布了许多为支持大学生创业的相关规范性文件，文件内容都包含了不同等级的支持力度。然而据问卷调查显示，大部分大学生对和个人创业融资相关的政策、法律和法规有所了解，但不全面。正因如此，大多数的创业生将融资的目标转向家庭，无形中增加了家庭的又一重压力，同时也不利于政策法规的进一步实施。
2 大学生创业融资互联网融资模式分析
2.1 互联网融资模式的定义
互联网融资模式是金融领域运用互联网技术进行融资，研究与探讨商业银行互联网融资模式。
2.2 互联网融资的优势
2.2.1 高效率数据平台促成资金的融通
快速分析海量数据以及快速锁定重要信息在互联网金融模式下成为现实。需要融资的创业者都倾向于可靠信息的获得，而互联网融资能够保证准确性高的数据并且保持一定的记录时间，其数据信息的提供完全对外开放，为资金的提供方准备足量的关于大学生创业企业的相关信息，其中包括：创业企业的需求资金量、企业所处信用等级、未来盈利能力等。高效率数据平台进行大数据分析，对创业公司进行综合判断，从各个方面判断对象是否值得投资，其中最重要的当属创业企业的信用状况以及还款能力。由此可见，高效率数据平台促成资金的融通。
2.2.2 手续简便且高效率
创业者在融资时如果选择向银行申请贷款的话，会面临相当复杂的流程，审批过程也较为漫长，而且不仅时间长，手续还很繁琐，这对于急需解决资金需求的融资者来说称不上是好的选择。而与之相反的互联网金融则相对简便，先进的信息技术支撑，利于资金需求者在互联网上完成全部贷款过程（申请贷款到偿还贷款），实现真正网络化的操作全流程。此外，互联网金融优势的另一面是相对的时间和空间的放宽，使得办理效率得以提高，最大限度地满足资金需求者的需求，尤其是短期继续资金的特殊需求者。由此可见，互联网融资手续简便且高效率。
2.2.3 避免高昂成本，实现低成本效应
在互联网融资模式下，资金提供方与资金需求方可以通过网络平台了解各自想要知道的所有对方相关信息，实现传统融资模式不具备的优势，例如拜托交易对象的局限性。资金供需双方可以在互联网融资模式下协议并自己完成定价和融资交易，这样一来，该模式下的交易成本与传统融资模式相比要低。除此之外，利用高效率数据平台对客户进行信用等级评价可以有效避免不必要的成本浪费，而放款后的风险管理也主要依赖数据分析完成，能够很好地降低资金供应方的运营成本。由此可见，互联网融资避免高成本，实现低成本效应。
2.2.4 针对性强
互联网金融受众面更加倾向于小微企业和个人，从这一点来看更加适合大学生创业者。大学生在创业初期其所携带的创业项目难免不够成熟，那么现在能够针对性地为其解决融资难题成为大学生创业者的新宠。互联网融资平台甚至为创业生提供专业化的融资解决方案，使得即使不能在当前解决融资难题的创业生也能在未来很短的一段时间内解决贷款需求。由此可见，互联网融资为不能透彻了解资金需求但急需资金的大学生创业者指明方向。
3 适合大学生创业者的互联网融资模式具体选择
互联网金融的模式有许多，然而大学生创业者想要选择出正确且适合自己的融资模式需要结合创业企业自身的实际情况、所处行业的发展情况以及融资成本等多种因素，高效借助互联网金融，以解决创业初期融资难难题。
然而，互联网融资模式众多，相对而言适合广泛大学生的融资模式倾向于众筹融资，它的门槛相对较低，并且不同于其他融资模式，它不需要提供资产用以担保，需要资金的创业者只需要提供创业策划书即可，不仅如此，创业项目还会通过互联网的媒介力量迅速在潜在投资者中传播，能够在短时间内筹到资金并发挥一定的宣传推广作用。众筹融资模式所具备的相关特征在一定程度上可以弥补当代90后大学生创业者普遍存在的社会经验不足以及资金、人力资源匮乏的相对劣势。
想要使得大学生创业融资众筹模式良好运作、长远发展，必须采取相应的措施以完善众筹模式。
3.1 对于大学生创业融资众筹平台而言
3.1.1 扩大自身影响――与富有潜力的项目合作
众所周知，一定的影响力可以做到事半功倍，同样，想要融资众筹模式得到长足发展，众筹平台必须与高校优秀的创业项目积极合作，同时，为了更好地扩大平台在大学生甚至是社会中的影响力，其还应当在帮助大学生创业者成功实现众筹融资后仍然对该创业项目的发展情况保持密切关注，将因众筹平台融资成功的创业项目作为宣传的踏板，将众筹平台直接推向外界，在融资界拥有了一定的名声之后，再试图吸引更多拥有优质创业项目的大学生创业者和潜在的众筹投资者加人。
3.1.2 吸引大学生创业者――增加平台增值服务
现代大学生创业者越来越注重额外收益，实现平台增值服务不失为一项好的方法，更多的增值服务能够吸引更多的大学生创业者。社交网络目前盛行，尤其是在90后年轻人的生活圈中，因此加入社交元素可能更会吸引大学生的注意，为渠道开拓增加了一定的影响力。再者，众筹平台还可以打造与高校创业资助计划相配合的服务，更加接近大学生创业者的需求。最后与高校创业团队指导老师密切合作，了解目前大学生创业者的真实写照，切实需求，为开拓新服务做准备。
3.1.3 高效联盟――与大学生创业基地密切联系
想要吸引更多的大学生创业者成为众筹投资人，众筹平台必为投资人的加入做好充足准备，那么最简单的途径就是保持与大学生创业基地密切联系，探索有较好潜质的创业团队以及创业项目，帮助其在大学生创业众筹平台达成融资需求。除此之外，在起初与大学生创业基地联盟有利于最高效地了解创业项目的风险程度，包括信用风险、管理风险以及未来发展风险等等，从而间接地提升创业项目的成功性，为后期吸引更多的投资者打下基础。
3.2 对于高校而言
推广创业融资众筹模式――加强对大学生创业者的培训。
目前大学生创业者的创业融资方式缺乏多元性，为创业项目的高成功率实施增加了难度，并从另一方面增加了高校欲对创业生给予扶持的压力。为此，高校应当从多种途径寻求应对措施以摆脱不利现状，加强大学生创业者关于融资方式方面的培训工作可列入考虑范畴，增设融资方式的相关课程，积极推广低门槛、平台广的创业融资模式，其中大学生创业融资众筹平台可以转为重点介绍对象，让更多的未来创业者更深入地了解该平台，为日后的创业项目增添更多的成功元素，从另一方面进一步地推动大学生创业融资众筹模式的发展。
3.3 对于政府而言
3.3.1 加大众筹融资法规条文的宣传力度
目前看来很多大学生对政府提供的融资支持法律法规并不是很理解，更不要说是有关众筹融资的相关政策法规，那么增强宣传力度成了当务之急。政府应当下发文件至各高校，要求其将政府对大学生创业融资相关政策的教学力度加大，使在校大学生更早地接触并深入了解，为日后创业做好充足的准备，更为创业途中遇到资金短缺问题提供一条出路。
3.3.2 增加人力及资金资源，提升大学生创业众筹平台实力
政府为大学生提供了高额创业基金，然而创业基金的使用方面一直以来备受争议，很多专家学者认为应当将其中的一部分投入到大学生创业融资众筹平台中，比如说引进专业的创业指导老师以壮大人力资源，再比如说，为了支持更多的大学生创业，政府还可以为部分大学生创业者提供无息贷款以增加资金资源，间接性地吸引更多大学生创业者和众筹投资者关注和加人众筹平台。
3.4 对于大学生创业者而言
从大学生创业者自身考虑，他们最应该关注的应当是全身心地提高创业项目质量，只有这样才能最大可能地吸引众筹投资者。除了提升项目质量，创业生还应当对市场需求情况做好调研工作，保持充分的了解，使得创业项目与实际的消费者需求紧密相连，发挥现实可行性和长远的发展潜力。同时人脉也是创业者的一个重要资源，不容忽视，大学生创业者更应当利用大学里的资源创业过程中将其转为有效资源，为更好地提高创业项目的质量，降低创业的经营管理风险，赢得更多众筹投资者的青睐与参与。例如向学校专业的创业指导老师寻求专业指点；深入了解政府大学生创业扶持计划的各部分细节，向其寻求帮助；利用大学生创业众筹平台的创业咨询服务等等。
参考文献：
[1]胡舒芬.大学生创业融资机制创新研究――基于创业融资需求[J].经营与管理，2014（12）.
[2]谈冰洁.基于大学生“创业融资难”背景探究大学生创业融资众筹模式[J].农村经济与科技，2016（16）.
